Отличие роли коммерческого банка от Центрального Банка России в рыночной экономике



Название:Отличие роли коммерческого банка от

            Центрального Банка России в рыночной экономике.

Авторы работы:  Висящева Екатерина.

2007 г.

2.

Содержание:

  1. Введение.  Зачем люди придумали банки?..................................стр.  3
    1. Из истории первых банков……………………………………………...стр.  4
    2. Открытие сберегательных касс в Европе……………………………...стр.  4
    3. Банки России…………………………………………………………….стр.  4
    4. Причины появления банков…………………………………………….стр.  5
      1. ГлаваI.  Почему банки – главные создатели денег?..................стр.  5
        1. Современное понятие«банк», его виды………………………………стр.  5
        2. Банковская система разных видов банков……………………………..стр.  7
          1. Центральный Банк…………………………………………………...стр.  8
            1. Формы организации Центрального Банка………………………….стр.  8
            2. Статус, основные цели и функции Центрального Банка………….стр.  9
            3. Структура Центрального Банка и задачи………………………….стр. 16
            4. Полномочия и функции Центрального Банка по отношению к

         кредитным организациям…………………………………………...стр. 19

  1. Коммерческий банк…………………………………………………стр. 20
    1. Понятие коммерческого банка, его типы и организационное

         устройство…………………………………………………………...стр. 20

  1. Принципы деятельности коммерческого банка…………………..стр. 24
  2. Функции коммерческих банков……………………………………стр. 25

ГлаваII.  Анализ взаимоотношений между банками………...стр. 26

  1. Взаимоотношения коммерческого банка с Банком России………….стр. 26
  2. Состояние взаимодействия Центробанка России с одним из коммер-

ческих банков города Сызрани………………………………………..стр. 29

  1. Заключение.  Сходство и различия банковской политики

         при достижении целей в рыночных условиях…………………стр. 30

    1.  Аргументация, выводы…………………………………………………стр. 31

  1. Библиография……………………………………………………...стр. 33
  2. Приложения………………………………………………………..стр. 35

3.

I.  Введение.  Зачем люди придумали банки?

     Банки активно осваивают новые услуги и операции, выходят на международные рынки, внедряют прогрессивные информационные технологии. Их внешнее окружение отличаются нестабильностью, требования надзорных и регулирующих органов часто изменяются и пересматриваются. Для того чтобы детально изучить банковскую систему, необходимо усвоить все новейшие тенденции развития банковской деятельности, учесть последние требования законодательства и регулирующих органов [1]. Это вызывает потребность в регулярном обновлении знаний нормативных документов, теоретических материалов, расширении кругозора.

     Первоначально банки возникли как частные коммерческие образования, элементы торгово-рыночной инфраструктуры. По мере развития товарного производства и расширения сферы денежного обращения происходило возрастание роли банков в экономике. В настоящее время во всех развитых странах банки представляют собой мощный сектор экономики, для которого характерна высокая степень концентрации капитала, сильная конкуренция, усиливающееся распределение инвестиций между различными типами ценных бумаг и компаниями, относящимися к разным отраслям (диверсификация) [12].

     Ученые-экономисты: Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая, И.В. Липсиц, С.И. Иванов и др. – рассматривают банки как особый вид финансовых посредников. Для выяснения этой сущности банка и было проведено наше исследование. Аналитической базой работы стали статьи и монографии известных ученых: И. А. Газизулина, В.З. Черняк, Г.М. Тарасова, Н.Н. Беляв-ский, М.П. Калмыков и другие.

Актуальностьработы очевидна. Экономическая ситуация в стране во многом определяет положение в банковской системе. Проблемы банковской политики, поднимаемые авторами трудов по экономике, остаются актуальными и сейчас. Это, прежде всего,проблемы широкого распространения банковских услуг, которыми активно пользуются предприятия и организации: расчетно-кассовых, кредитных, депозитных, посреднических на рынке ценных бумаг и на валютном рынке.

Цель исследования: максимально точно определить сходство и различие услуг Центробанка, показать область их применения на практике, выявить преимущества и недостатки для экономики России по сравнению с другими аналогичными услугами коммерческих банков.

     Анализ научно-публицистической литературы позволил поставить перед исследованиемзадачу: раскрыть механизмы работы современных банков (Центрального и коммерческих), обрисовать круг проблем, с которыми сталкиваются банки в процессе своей повседневной работы по управлению портфелями активов, управлению рисками, ликвидностью, прибыльностью.

     В ходе исследования мы предполагали подтвердить или опровергнутьгипотезу: основой, определяющей отличие коммерческого банка от Централь-ного банка России, является контролирующая роль последнего.

4.

1.  Из истории первых банков.

     Изучение макроэкономики не возможно без изучения процессов и хозяйственных механизмов, которые определяют жизнь экономики страны в целом.

     Наиболее организованной и определяющей в странах с развитыми экономическими механизмами являются банки и банковская система.

     Банки – весьма древнее экономическое изображение. Считается, что первые банки возникли еще на Древнем Востоке вVIIVI в.в. до н.э., когда уровень благосостояния людей позволил им делать сбережения при сохранении приемлемого уровня текущего потребления. Затем эстафету подхватила древняя Греция. Здесь наиболее чтимые храмы стали принимать деньги на хранение на время воин, поскольку воюющие стороны считали недопустимым грабить святилища.

     Но едва в хранилищах древних банков появились мешки с сокровищами, как в их сторону обратился взор местных предпринимателей – купцов и ремесленников. У них возник вполне резонный вопрос: а нельзя ли на время воспользоваться чужими сбережениями для расширения масштабов своих операций? Естественно, за плату?[9]

2.  Открытие сберегательных касс в Европе.

     В Европе сберегательные кассы были открыты раньше, чем в России. Первой применила классические правила сберегательного дела касса, открытая в 1778 году в Гамбурге. В 1818 году начали работать кассы в Берлине и Париже, годом позже – в Вене, затем в Милане [11].

3.  Банки России.

     Россия при великих реформаторах – ПетреI и ЕкатеринеII – постоянно заимствовала у Запада не только образ жизни, но и передовые технологии в производстве и кредитно-финансовой системе [5].

     ЕкатеринаII учредила так называемые сохранные казны – казенные банки. Они выдавали ссуды, принимали вклады. Клиентами казенных банков были наиболее состоятельные люди – дворяне, купцы, землевладельцы.

     После создания ЕкатеринойII казенных банков пройдет почти столетие до начала нового реформирования финансовой системы Российского государства. 30 октября 1841 года своим Указом Император НиколайI повелел открыть специальные учреждения для «доставления недостаточным всякого звания людям средств к сбережениям верным и выгодным способом малых остатков от их расходов в запасы на будущие надобности» [23].

     Первые сберегательные кассы начали действовать в 1842 году при Московской и Санкт-Петербургской Сохранных Казнах. Столичные и губернс-кие кассы были переданы в ведение учрежденного в 1860 году Государствен-ного банка России [7]. С 1884 года кассы стали открываться при губернских и уездных казначействах. Сызрань в те годы была уездным городом и входила в Симбирскую губернию. К концуXIX столетия  город становится  крупным тор-

5.

говым центром Среднего Поволжья. Этому способствовали речной и железнодорожный пути, связывающие  Сызрань со многими городами России. Мукомольное, кожевенное, швейное, метало- и деревообрабатывающие производства привлекли сюда многих купцов и промышленников [10].

4.  Причины появления банков.

     В создании банков пересеклись интересы двух важнейших участников экономики – владельца сбережений и коммерсанта, нуждающегося в капитале для расширения своей деятельности. Именно этому и обязаны банки своим  рождением (рис. 1). Развиваясь, банки все более расширяли ассортимент своих услуг. Сегодня круг банковских услуг чрезвычайно разнообразен. Банки не просто «копилки» - они умеют заставить деньги расти и приносить доход владельцам сбережений. При этом собственникам сбережений даже не нужно самим заниматься коммерческим вложением своих средств – за них это сделают банкиры [11].

    ГлаваI.  Почему банки – главные создатели денег?

1.Современное понятие«банк», его виды.

     Прежде чем определять виды банков, необходимо дать понятие: что такое банки?

     В словаре С.И. Ожегова слово«банк» определено как:«крупное кредитное учреждение». В энциклопедическом словаре предпринимателя«банк – это особый экономический институт, главная функция которого состоит в аккумулировании денежных средств, предоставлении денежных кредитов, эмиссии денежных знаков и ценных бумаг».

     В настольной книге хозяйственного руководителя«банк – кредитно-финансовое учреждение, осуществляющее операции, связанные с накоплением денежных средств и посредничествам в платежах(пассивные операции), а также эмиссию ценных бумаг и использование фондов банковского кредитования путем предоставления различного рода ссуд(активные операции)».

     Банк – это кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физическим и юридических лиц [3].

     Основное назначение банка – посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям. Банк как субъекты финансового риска имеют два существенных признака, отличающие их от всех других субъектов.

     Во-первых, для банков характерен двойной обмен долговыми обязатель-ствами: они  размещают  свои  собственные  долговые обязательства (депозиты,

6.

вкладные свидетельства, сберегательные сертификаты и прочие), а мобилизо-ванные на этой основе средства размещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими. Это отличает банки от финансовых брокеров и дилеров, осуществляющих свою деятельность на финансовом рынке, не выпуская собственных долговых обязательств.

     Во-вторых, банки отличает принятие на себя безусловных обязательств с фиксированной суммой долга перед физическими и юридическими лицами, например, при помещении средств клиентов на счета и во вклады, при выпуске депозитных сертификатов. Этим банки отличаются от различных инвестиционных фондов, мобилизующих ресурсы на основе выпуска собственных акций. Фиксированные по сумме долга обязательства несут в себе наибольший риск для посредников (банков), поскольку должны быть оплачены в полной сумме независимо от рыночной конъюнктуры, в то время как инвестиционные фонды (компании) все риски, связанные с изменением стоимости ее активов и пассивов, распределяет среди своих акционеров [12].

     В цивилизованном обществе владельцы сбережений согласятся предоставить их в долг только при подобном механизме «разделения рисков и потерь», то есть лишь через банки. И потому заемщики вынуждены оплачивать услуги этих финансовых посредников.

     Мы уже знаем, что одной из главных основ экономики в мире является торговля, и соответственно уплата денег за приобретаемые товары – один из самых массовых экономических операций. От того, насколько быстро и безопасно будут осуществляться такие платежи; зависит все состояние торговли и производства.

     Уже очень давно банки стали посредничать в решении этой задачи. Они создали системы безналичных платежей, что значительно облегчило торговлю и дело мощный импульс всему экономическому прогрессу человечества. Сегод-

ня без банковского обслуживания и безналичных расчетов торговля и любая иная форма легальной коммерческой деятельности просто не могли бы существовать  (попробуйте, например, представить организацию торговой сдел-

ки между фирмами России и Австралии в мире, где нет банков, и все расчеты идут только в наличных деньгах).

     Решая задачу содействия ускорению расчетов за товары, банкиры придумали особые средства обеспечения расчетов и платежей. Это изменило всю модель денежных расчетов в экономике и сделало возможность сбыта товаров еще более широким [2].

     За свою долгую историю банки прошли огромный путь развития и совершенствования. Итогом этого пути стало рождение множества форм банковских учреждений. При этом банковские системы различных стран нередко довольно существенно различаются по устройству. Общим является лишь деление всех банков на две категории:

7.

2.  Банковская система разных видов банков.

     Наиболее общая модель современных национальных банковских систем разных стран мира имеет вид взаимодействия эмиссионного и коммерческих банков (рис. 2). В России эмиссионным является только Центральный банк России, принадлежащий государству [11]. Эмиссионный банк не обслуживает частных лиц и фирмы. Он ведет дела только с государством и коммерческими банками.

     Все остальные банки относятся к категории коммерческих и обслуживают граждан и фирмы. Они могут быть полностью частными, или государство может быть их совладельцем (например, Сберегательный банк России –частный акционерный коммерческий банк, но государству принадлежит крупнейший пакет его акций).

     Существует большое число разновидностей таких банков. В России эксперты выделяют следующие типы банков:

8.

     И это еще не все разновидности банков, которые уже существуют в России, хотя система коммерческих частных банков реально развивается только  с начала 90-х годов. Еще более разнообразна картина банковского сектора экономики в странах, где банки спокойно развиваются на протяжении многих веков [11].

  1. Центральный Банк.

  1. Формы организации Центрального Банка.

     Для современной банковской системы характерны две фундаментальные особенности: во-первых, эта система – регулируемая, во-вторых, рыночная.

     В концеXIX - началеXX веков в большинстве стран эмиссия всех банков была сосредоточена в одном банке, который стал называться Центральным эмиссионным банком, а на современном этапе – просто Центральным банком. Центральный банк служит как бы осью, центром кредитной системы.

     С точки зрения собственности на капитал центральные банки бывают государственные, капитал которых принадлежит государству (Великобритания, Германия, Франция, Канада, Россия); акционерные (США, Италия); смешанные – акционерные общества, часть капитала которых принадлежит государству (Япония, Бельгия). Но независимо от того, принадлежит ли капитал Центрального банка государству, исторически между банком и правительством сложились тесные  связи, которые  особенно усилились на  современном  этапе.

Правительство заинтересовано в надежности Центрального банка, в силу особой роли в кредитной системе страны, в проведении ее экономической политики.

     Однако тесные связи Центрального банка с государством не означают, что последнее может безгранично влиять на его политику. Центральный банк независимо от принадлежности его капитала является юридически самостоятельным: его имущество обособленно от имущества государства, Центральный банк распоряжается им как собственник. Степень независимости Центрального банка от исполнительной власти в разных странах различна. Большой самостоятельностью пользуются банки по закону подотчетные парламенту (США, Германии, Швейцарии, Швеции, Голландии, России), меньшей – подотчетные Министерству финансов [1].

     Определенная степень независимости Центрального банка от правительства является необходимым условием эффективности его деятельности по поддержанию денежно-кредитной и валютной стабильности, которая нередко вступает в противоречие с краткосрочными целями правительства, озабоченного приближением очередных выборов. Это особенно важно в плане ограничения возможностей правительства использовать ресурсы Центрального банка для покрытия бюджетного дефицита.

9.

     В тоже время независимость Центрального банка имеет относительный характер, поскольку экономическая политика правительства не может быть успешной без согласия и тесной увязки ее основных элементов: денежно-кредитной и финансовой политики. Поэтому в долгосрочном плане политика Центрального банка прямо определяется приоритетами макроэкономического курса правительства. В конечном счете, любой Центральный банк в той или иной степени сочетает черты и банка и государственного органа [12].

2.1.2.Статус, основные цели и функции Центрального Банка.

     Перед любым Центральным банком стоит триединая задача обеспечения стабильности покупательной способности и валютного курса национальной денежной системы, стабильности и ликвидности банковской системы, эффективности и надежности платежной системы [1]. Для решения этой задачи Центральный банк выполняет следующие основные функции:

     Важнейшей функцией Центрального банка является денежно-кредитное регулирование. Регулирование экономики путем воздействие на состояние  кре-

дита и денежного обращения – составной элемент экономической политики правительства, главными целями которой являются достижение стабильного экономического роста, низкого уровня безработицы и инфляции, выравнивание платежного баланса.

     Общее состояние экономики во многом зависит от состояния денежно-кредитной сферы. По числу банков, объему кредитных ресурсов и операций базу всей денежно-кредитной системы составляют коммерческие банки и другие кредитные учреждения. Анализом установлено, что от 75 % до 90 % всей денежной массы составляют банковские депозиты и лишь 25-10 % - банкноты Центрального банка. Поэтому государственное регулирование денежно-кредитной сферы может быть успешным лишь в том случае, если государство через Центральный банк способно воздействовать на масштабы и характер операций коммерческих банков.

     Для воздействия на денежно-кредитную сферу Центральный банк использует, прежде всего, способность коммерческих банков увеличивать или уменьшать депозиты, а, следовательно, денежную массу. Однако это не означает, что он может непосредственно определять депозитной эмиссии и кредитных операций банков. Центральный банк воздействует  на динамику бан-

10.

ковских ссуд и депозитов через систему обязательных резервов. Регулируя резервную позицию банков, он может вызвать ценную реакцию сокращения или увеличения кредитов и соответственно депозитов.

     Суть в том, что имеется определенная взаимосвязь между размером резервов, которые банки обязаны хранить на счете в Центральном банке и кредитными операциями банков. Увеличение банковских ссуд приводит к противоположному результату. Если банк не имеет возможности поддержать требуемое соотношение между обязательными резервами и депозитами, он вынужден отказаться от выдачи новых кредитов или продать ценные бумаги. Если же у банков возникают свободные (избыточные) резервы (т.е. сумма фактических резервов на счетах в Центральном банке превышает сумму обязательных резервов), то банки могут предоставить новые ссуды и создать депозиты [4].

     Указанная зависимость получила название эффекта кредитно-депозитной мультипликации. Он означает расширение депозитов путем многократного  увеличения любых новых резервов получаемых банковской системой в целом. Данный эффект срабатывает несмотря на то, что каждый отдельный банк не может расширить депозиты в количестве, превышающем его избыточные резервы [15].

     Например, если банк, получивший 100 000 в качестве депозитов, должен иметь обязательные резервы, равные 10 % от суммы депозитов, то 90 % полученных наличных денег, т.е. 90 000, он может расходовать на ссуды. Если клиенты, получившие ссуды, используют деньги для оплаты своих долгов или покупки товаров, то 90 000 рублей перейдут в руки других лиц, которые увеличат свои вклады в банках. В результате 90 000 рублей, уйдя из кассы нашего банка, попадут  в  кассы других  банков. Последние же, в  свою очередь,

удержав 10 % в виде резервов, расходуют полученные средства на новые приносящие доход активы. Расчет произведем на 10 банков и сведем в таблицу:

Банк

Сумма полученных

депозитов

Сумма предоставлен-ных ссуд или инвес-тиций

Сумма обязатель-ных резервов (норма обязательных резер-вов – 10 %)

Первый

100 000

90 000

10 000

Второй

90 000

81 000

9 000

Третий

81 000

72 900

8 100

Четвертый

72 900

65 610

7 290

Пятый

65 610

59 049

6 561

Шестой

59 049

53 144

5 905

Седьмой

53 144

47 830

5 314

Восьмой

47 830

43 047

4 783

Девятый

43 047

38 742

4 305

Десятый

38 742

34 868

3 874

11.

Итого 10

банков