Заменители денег: виды, механизм эмиссии и роль в современной экономике



Содержание

Введение

В нынешних реалиях глобализации процесс интеграции экономик, в огромной степени, затрагивает рынок  платежей безналичных, который обслуживает  национальную и международную сферу торговли и услуг. На протяжении огромного периода времени,  Россия была открытой для западных международных платежных систем. Однако,  события, произошедшие в 2014 году, изменили направление взаимоотношений с экономически-развитыми странами, особенно в вопросах, затрагивающих экономическую и национальную безопасности нашей страны. Стоит отметить, что главными причинами развития негативного влияния платежных систем на текущие финансовые системы ряда стран, являются совершенствование прямых отношений между платежными системами, и развитое применение общих финансовоко-коммуникационных структур —Ольховский В. А., Галимова Г. А. Роль платежно-расчетных систем в обеспечении стабильности и развития рынка финансовых услуг / В. А. Ольховский, Г. А. Галимова // Фундаментальные науки. 2014. № 9. С. 1579-1584..

Люди начали понимать, что в нашей стране необходимо подталкивать процесс создания собственной платежной системы, которая будет гарантировать бесперебойность и безопасность процесса банковских операций на территории Российской Федерации. Успешными примерами функционирования национальных платежных систем являются: Carte Bleu(Франция), China UnionPay(Китай) и JCB(Япония). Первые две системы давно вышли из рамок национальных, и побслужиаются во многих странах мира. Карты Carte Bleu давно выпускаются с логотипом международной платежной системы Visa, это дает возможность пользования карты внутри страны - как локальные, а за пределами Франции - как международные.

Целью курсовой работы является рассмотретьзаменители денег: виды, механизм эмиссии и роль в современной экономике.

Для достижения поставленной цели были определены следующие задачи:

- изучить сущность понятия пластиковых карт;

проанализировать методы оценки функционирования денежного оборота;

рассмотреть роль пластиковых карт в денежном обороте;

- провести анализ рынка пластиковых  карт в РФ.

Объектом данной работы являются кредитные карты.

Предмет исследования работы – современная банковская система.

Теоретическая основа. Значительный вклад осуществили такие российские авторы, как: В.Г. Герасимов, В.А. Жданова, Н.Г. Зубова, Т.В. Федотова, Е.В. Куликова, В.В. Сыроижко, Г.В. Голикова, Н.И. Щеблыкина, М.А. Гончарова, П.М. Чорба, Р.П. Малик, Н.Ю. Холод и др. Исследованию банковских ресурсов много внимания уделили и зарубежные ученые, а именно: Г. Асхауер, Д. Дж. Карлсон, Д. Мак-Нотон, Д. Т. Кох, Ф. Сынки, П. Роуз.

В процессе изучения поставленной проблемы были использованы общенаучные методы анализа и синтеза, качественного и количественного анализа экономических явлений и процессов.

Практической основой для разработки данной темы явились нормативные документы, публикации ведущих специалистов в периодической печати, а также учебные пособия отечественных и зарубежных авторов.

Курсовая работа  состоит из трех  глав: введения, заключения, список использованной литературы.

1 Теоретические основы безналичных расчетов

1.1 Сущность безналичного денежного оборота и его роль в экономике

Различают наличные и безналичные расчеты:

Безналичные расчеты – это расчеты перевода банками денежных средств по счетам клиентов, на основании платежных документов, совершаемых согласно единым стандартам и правилам, а также расчеты на основании зачета взаимных требований и обязательств.

В процессе осуществления безналичных расчетов важное значение имеют особенности их организации —Жуков Е.Ф. Банковское дело: Учебник. – М.: Юнити, 2014. – 238 с. :

– Клиент самостоятельно выбирает форму расчетов, которая должна быть закреплена в договоре между плательщиком и получателем;

– Расчеты могут производиться через расчетно-кассовые центры Центрального Банка Российской Федерации или через корреспондентские счета, открываемые банками друг у друга на основе межбанковских соглашений либо через клиринговые центры;

– Банк может осуществлять списание средств только по распоряжению владельца счета;

– Взаимные претензии по расчетам плательщиком и получателем разрешаются в установленном законом порядке без участия банков.

Безналичные расчеты организованы в экономике по определенной системе – совокупности принципов организации безналичных расчетов, требований их организации, форм, способов расчетов и связанного с ними документооборота.

Платежная система необходима для своевременности и бесперебойности проведения расчетов и платежей. Особое значение она имеет при организации безналичных расчетов, так как для них особенно важно, чтобы были прописаны правила обращения, условия признания факта передачи денежных средств, факта погашения долга и т.д. Платежная система – это совокупность институциональных и технических структур, правовых норм, инструментов и процедур, обеспечивающих перевод денежных средств —Щербакова Г.Н. Анализ и оценка банковской деятельности (на основе отчетности, составленной по российским и международным стандартам). – М.: Вершина, 2012. – 464 с. .

В Российской Федерации 27.06.2011 был принят федеральный закон «О национальной платежной системе», в рамках которого было дано определение национальной платежной системы и принципы ее организации и функционирования.

Национальная платежная система создает условия для движения денежных средств между участниками расчетных отношений, позволяет эффективно использовать финансовые ресурсы, управлять денежной массой, регулировать курс национальной валюты и проводить государственную денежно-кредитную политику. Организация национальной платежной системы влияет на стабильность финансовой системы государства, на уровень издержек денежного обращения, на ликвидность финансовых рынков и банковской системы, то есть в конечном итоге на эффективность функционирования экономики в целом.

Главные задачи платежной системы:

– Бесперебойность , безопасность, эффективность выплат;

– Надежность , гарантирующая отсутствие срывов или полного выхода из строя системы платежей;

– Эффективное обеспечение быстрого экономического и точного выхода потока операций;

– Честный подход

Структуру платежной системы РФ можно представить в виде пирамиды. В основании данной «пирамиды» находятся хозяйствующие субъекты, чья повседневная деятельность порождает платежные обязательства. К ним относятся частные лица, пользующиеся платежными услугами различных предприятий, организаций, а также банков и других кредитных организаций. Все хозяйствующие субъекты принимают на себя обязательства, пользуются банковскими услугами, это предопределило необходимость развивать банкам межбанковские связи и осуществлять межбанковские расчеты. На самой вершине пирамиды располагается центральный банк, который является конечным звеном в межбанковских расчетах, он осуществляет конечный расчет.

1.2 Принципы организации безналичных расчетов

Форма расчета - это способы оформления, передачи и оплаты платежных документов.

Выборы формы расчета, на территории Российской Федерации, определяется нормами гражданского кодекса, содержащий Главу 46. «Расчеты», Положениями Центрального Банка РФ «О правилах осуществления перевода денежных средств». На определение формы расчетов существенное влияние оказывает и договор, обрабатывающий возникшие экономические отношения и законодательные акты.

Традиционно расчеты производятся наличным и безналичным способами. Расчеты между предприятиями ограничиваются не только ГК РФ, но и указаниями ЦБР, в области о предельном размере выплаты по одному платежу, на текущий момент составляет 100000 рублей. Это обстоятельство сказывается на предпочтении безналичных форм расчета перед наличными. Вероятно, частично накладываемыми ограничениями, объясняется разнообразие безналичных форм. Подробное описание главных форм расчетов содержится в Гражданском Кодексе РФ.

В итоге законодатели отнесли к данному виду расчеты платежными поручениями: по аккредитиву, чеками, расчеты по инкассо и расчеты в иных, не запрещенных законодательством, формах, такие как зачет встречных требований. Из-за изменений и ужесточением законодательства, изменением видов и экономических операций, переменяются и формы расчетов – некоторые выходят из делового оборота, другие теряют популярность, третьи вырываются на лидирующие позиции. На сегодняшний день самой популярной формой безналичного расчета является расчет платежными поручениями, при котором плетельщик отправляет в банк поручение, по которому банк переводит средства со счета плательщика на счет получателя в этом или другом банке —Жуков Е.Ф. Банковское дело: Учебник. – М.: Юнити, 2014. – 238 с..

Вдобавок банк в полном вправе привлекать к проведению операции другие банки, при этом обязан информировать плательщика об исполнении поручения. При всей скорости и легкости оформления данной формы расчетов, она имеет очевидные минусы – необходимость в полной уверенности в порядочности контрагента, отсутствие обязательных гарантий от мошенничества, как со стороны контрагента, так и банка. Однако, на это, платежное поручение – повсеместная форма расчетов, вдобавок обязательная для осуществления платежей в бюджетные и внебюджетные фонды. Инкассовая форма расчетов регулируется правилами пользования кассовых поручений. Инкассо – это формы расчетов, при которых банк, по поручению продавца, получает причитающиеся клиенту средства, передавая в обмен покупателю перечисленные в договоре документы].

Подобная форма расчетов очень удобна продавцу, т.к. с неоплаченным товаром покупатель не имеет права распоряжаться до зачисления средств на счет продавца, или до получения акцепта оплаты при отсрочке платежа, означенной в договоре, при этом, комиссия банка по этой операции в среднем 0,05-0,2% от суммы сделки. Плательщику инкассо удобно в том плане, что предоставляется отсрочка платежа до поступления документов в  банк. Но, существуют риски неблагонадежности контрагента, который вполне может в любой момент отказаться от оплаты, или его может ухудшиться финансовое положение, также процесс оплаты и движения документов весьма длительный. Главными современными формами расчетов по инкассо обычно принято считать как платежные требования, оплаченные в порядке предварительного акцепта, платежные требования поручения, требования о без-акцептном списании, инкассовые поручения —Щербакова Г.Н. Анализ и оценка банковской деятельности (на основе отчетности, составленной по российским и международным стандартам). – М.: Вершина, 2012. – 464 с..

Расчеты по платежным требованиям – требование поставщика к покупателю на оплату цены договора.

При такой форме расчетов, банк - эмитент вправе привлекать иной банк для выполнения своих требований. Невыполнение требования или несоответствие предоставленных документов в банк, возлагается на банк-эмитент и исполняющий банк. В зависимости от типологии и видов документов инкассовой операции, обычно различают: чистое инкассо и документарное инкассо. Чистое инкассо –  это инкассо финансовых документов  с целью получения платежа деньгами.

Документарное инкассо – это инкассо коммерческих документов, сопровождаемых или несопровождаемых финансовыми: счетами, накладными, страховыми полисами и т.д.

Документарное инкассо по праву является наиболее надежным для продавца, т.к. без документов покупатель не имеет малейшего  права в распоряжении полученного товара. Оплата по инкассо обычно регулируется не только ГК РФ, но и Унифицированными правилами по Инкассо для внешнеэкономических операций. Во внутреннем рынке инкассовая форма расчетов используется крайне редко. Согласно обычным требованиям, в без акцептном порядке, списываются деньги со счетов плательщика, в качестве оплаты за штрафы, пеней и недоимок по платежам в бюджет, и внебюджетные фонды, влобавок осуществляется уплата услуг банка, согласно расчетно-кассовому обслуживанию.

Альтернативой инкассо является аккредитив. Аккредитив - отличается от инкассо тем, что к финансовым и коммерческим документам обеих сторон сделки, добавляется еще и третье - банковское, которое обязательство к уплате, или проверив, самостоятельно, что абсолютно все документы по сделке, кредитное учреждение переводит деньги на счета получателя, не дожидаясь при этом поступления средств от плательщика.

Существует множество различных разновидностей аккредитивов, которые зависят от основания сравнения. Таким образом, обычно, выделяют аккредитивы: депонированный и гарантированный. При депонированном аккредитиве, банк-эмитент перенаправляет личные деньги плательщика или деньги за счет, предоставленного ему в виде кредита в размере аккредитива, исполняющему банку в течение  всего срока действия аккредитива.

При гарантированном аккредитиве, банк не будет перечислять  денежные средства, а  наоборот, предоставляет исполняющему банку возможность списать их с ведущегося у него счета банка-эмитента в диапозоне суммы аккредитива. Вдобавок обычно выделяются отзывной и безотзывный аккредитив. Отзывной аккредитив - может быть отменен или быть измененным банком-эмитентом, при этом не предварительного уведомив получателя денег, к тому же обязательств банка-эмитента перед получателем не создается.

Вследствие отсутствия обязательных гарантий к обязательной оплате, появляется риск и у самого поставщика, из-за этого данный вид аккредитива крайне-редко используется на практике, или вовсе отсутствует как таковой во всемирной международной практике. Предпочтение по праву отдается безотзывному аккредитиву, но и он может вернуться к плательщику в предусмотренных законодательством случаях. Например: по истечению срока аккредитива, или по заявлению получателя денег об отказе в использовании аккредитива заблаговременно до истечения срока его действия. Кроме этого, аккредитив независим от основного договора, и все его реквизиты и формы устанавливаются банком.

Аккредитив – это форма расчетов, которая выгодная всем участникам сделки, потому что продавец получает гарантированную оплату, а покупатель отсрочку платежа.

Главным недостатком аккредитива можно считать: высокую стоимость, из-за наличия банковских комиссий за открытие, сопровождение, за проверку документов. Вдобавок, проверка документов банками занимает весьма и весьма долгое время. При применении депонированного аккредитива, страдает в основном плательщик, потому что сумма покрытия отвлекается из оборота на весь период исполнения договора, но не по исполнению его —Жуков Е.Ф. Банковское дело: Учебник. – М.: Юнити, 2014. – 238 с..

В нашей стране, постепенно получает распространение форма расчетов чеками.

Чеки - это ценные бумаги, содержащие распоряжение чекодателя банку: выплатить чекодержателю указанную в чеке сумму средств. Чек имеет законодательно и утвержденную форму, и обязательный реквизит. Отсутствие или некорректное заполнение одного из чеков, делает чек недействительным. Чек может быть выписан на конкретное, а может быть переводным, другими словами передаваться третьим лицам по индоссаменту – передаточной надписи, так как чек приравнен к ценной бумаге.

Оплата чека обычно производится по инкассo. Выписка чека не является сама по себе оплатой. Чек – это инструмент платежа. Чеки бывают разными: денежными, расчетные. Расчетные чеки делятся на покрытые и непокрытые. Выплату по непокрытому чеку гарантирует банк.

Платежи, совершаемые по покрытым расчетным чекам, совершаются за счет денег, депонированных на специальном счете чекодателя в банке. В настоящий моменту ЦБ разрешено только применение покрытых расчетных чеков.

Расчетный чек принято отличать от кассового чека. Кассовый чек перво-наперво нужен для обналичивания денег для собственных нужд организации, при этом расходоваться должны средства именно на те цели, которые указаны в чеке.

Расчетный чек обладает рядом преимуществ. Одной из них являются простота– чек может быть выписан в любом месте и в любое время. Другим преимуществом, хоть и сомнительным, является  анонимность, в чеке не указан предмет сделки.

Чек позволяет сильно экономить на затраты по применению международного платежа в очень крупном размере, еще  чек нельзя отозвать до истечения срока предъявления к платежу.

Недостатками расчетов при помощи чеков можно считать: большую вероятность столкнуться с поддельным чеком или недостатком средств на счете.

Зачет встречных требований может быть применён  при наличии взаимных долговых обязательств  у обеих сторон сделки. Это возникает в основном,  когда долги гасятся полностью или частично не деньгами, а  оказанием работ или отгрузкой товара.

Этот приём  хорошо помогает ускорить время на составление расчеты, и сльно сэкономить на банковских комиссиях. Правда зачет может быть применён только с одной стороны. По стандарту требования сторон должны быть одинаковыми, один и тот же предмет и их можно сопоставить.  Зачет недопустим, если стороны не предусмотрели такое условие в договоре или зачет не запрещен законом, или по требованиям истек срок исковой давности. Для предоставления безопасного зачета, перво-наперво необходимо наличие документов, которые подтверждают взаимные обязательства, акт о сверке взаиморасчетов, которые подтверждают суммы обязательств, заявление об одностороннем зачете или акт взаимозачета, соглашение о зачете взаимовыгодных требований.

Вексельная форма расчетов в настоящее время используется только в международной торговле - внутриэкономические операции с изменением нормативной базы использовать стало невыгодно.

Таким образом, законодательство предоставляет широкий выбор форм и способов расчетов между контрагентами, которые позволяют выбрать наименее затратный и наименее рискованный, но тем временем наиболее быстрый способ оплаты обязательств.

2. Банковские карты как заменители денег

2.1. Понятие и виды пластиковых карт

Пластиковая карта – это индивидуальный платежный инструмент, благодаря которому физическое или юридическое лицо может оплачивать товары и/или услуги безналичным способом, вдобавок получать наличные в отделениях  банков и банковских автоматах. Главной особенностью всех пластиковых карт является хранение на них определенного набора информации, используемой в различных прикладных программах. В настоящее время на территории России действуют десятки локальных, региональных и межрегиональных платежных систем. Количество держателей пластиковых карт российских платежных систем постоянно растет.

В настоящее время уже свыше миллиона человек пользуются пластиковыми банковскими картами —Андропцева И.О. Осуществление безналичных расчётов физическими лицами // Банковское право. – 2011. – №1. – С. 40-42

.

Пластиковые карты уже почти полностью могут заменить наличные деньги. Кроме того, во многом они даже удобнее монет или банкнот: удобным стал перевод денег за границу; оплата ЖКХ и различных товаров и услуг стала производиться безналичным расчётом; за покупку чего-либо с карты сразу снимается нужное количество денег, экономя тем самым время клиента.

Во многих городах РФ оплата проезда уже осуществляется при помощи пластиковой банковской карты. Возможно, в будущем эта система оплаты проезда будет доступна каждому жителю страны. Для кредитных организаций пластиковые банковские карты также полезны. Они повышают конкурентоспособность и престиж организации, наличие гарантий платежа, снижают производственные издержки, подразделяющиеся  на изготовление, учет и обработку бумажно-денежной массы, минимизируют временные затраты и экономят живой труд. Карты постоянно совершенствуются, растет их сфера применения, постоянно расширяется комплекс оказываемых услуг с их использованием. Но в настоящее время система электронных денег несовершенна. Например, не все граждане РФ одобряют или умеют пользоваться такой системой. Многие жители страны, в основном это граждане, достигшие пенсионного возраста, предпочитают использование классических наличных денег и не желают приобретать пластиковые банковские карты. В банках часто происходят неполадки и сбои в системе, и оплата товаров и услуг бывает невозможной.

Также несовершенна и охрана электронных денежных средств на картах граждан, и этим часто пользуются злоумышленники. На сегодняшний день нет возможности установить банкоматы во всех районах страны.

Электронные деньги впервые появились в США в 1918 году, но массовое их распространение началось только в 1972 году. Эволюцию электронных денег делится на четыре этапа:

- Первый этап - конец 60-х – начале 70-х годов ХХ века.

- Второй этап  - вторая половина 80-х годов ХХI столетия

- Третий этап начался в середине 90-х годов. Тогда только начинали распространяться цифровые деньги и электронные кошельки. Технически это были электронные импульсы на специальных устройствах. Теперь они могли выполнять функцию денег, как средства обращения. На четвертом этапе развития электронных денег (первая половина ХХI века) они стали не только мерой стоимости и средством обращения, но и средством платежа и накопления. Массовое распространение Интернета только укрепило позицию электронных денег. Современное предпринимательство активно использует сеть Интернет для проведения расчетных операций. Пластиковые банковские карты впервые упомянул в своей книге «Взгляд в прошлое», вышедшей в свет в 1888 г., Эдуард Беллами. Первые банковские карточки появились в США в двадцатые годы.

Предприятия розничной торговли и нефтяные компании использовали карты в картонном виде для подтверждения кредитоспособности владельца вне его банка. Спустя десятилетие, начали появляться первые металлические, а затем и пластиковые карточки с тиснением. Благодаря тиснению процесс обслуживания карт стал частично автоматизированным, так как с карточек имелась возможность  делать оттиски и переносить информацию о владельце на заранее отпечатанные чеки. После Второй мировой войны появились пластиковые карточки таких известных компаний как «Diners Club», American Express, VISA, Master Card —Андропцева И.О. Осуществление безналичных расчётов физическими лицами // Банковское право. – 2011. – №1. – С. 40-42

.

В шестидесятые годы на пластиковых карточках стали помещать магнитную полосу, на которой записывалась информация о владельце, банке-эмитенте и другие данные. Впервые пластиковая банковская карта появилась в России в 1969 году. Это была карта платёжной системы Diners Club. Именно эти карты начали приниматься в системе советских магазинов. А в 1988 г. спортсменам советской Олимпийской сборной впервые были выданы карты другой платежной системы – Visa International.

Но значительное международное распространение карты произошл лишь в 1990 г. Пластиковая карта – обобщающий термин, другими словами это обозначает все виды карт.

Банковская карта – карта, привязанная к лицевому счёту одного из банков. Используется для платежей, в том числе через Интернет.

Пластиковые банковские карты делятся на:

– дебетовые карты;

– кредитные карты;

– мешанные карты.

Дебетовая карта – используется в качестве оплаты товаров и услуг, получения наличных денег в банкоматах. Такая карта позволяет распоряжаться средствами лишь в пределах доступного остатка на лицевом счёте (расчётном счёте), к которому она привязана.

Кредитная карта – предназначенная для совершения операций, расчёты по которым осуществляются исключительно за счёт денежных средств, предоставленных банком клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Банк устанавливает лимит исходя из платёжеспособности клиента.

Смешанная карта – кредитная карта с возможностью пополнения личными средствами..

Овердрафтом называют кредитование банком расчётного счёта пользователя для оплаты им расчётных операций при недостаточности или отсутствии на расчётном счёте клиента-заемщика денежных средств. В этом случае банк списывает средства со счёта клиента в полном объёме, то есть автоматически предоставляет пользователю кредит на сумму, превышающую остаток средств.

Овердрафт отличается от обычного кредита тем, что все суммы, поступающие на счёт клиента, списываются в погашение задолженности. Иногда предоставляется льготный период пользования овердрафтом, в течение которого проценты за использование кредита не начисляются. Это зависит от кредитной политики банка. То есть, расчётная пластиковая банковская карта с овердрафтом – это и есть смешанная карта.

В заключении стоит отметить, что пластиковые банковские карты приносят определенную выгоду своим пользователям. Они постоянно развиваются, но всё же имеют некоторые недостатки. Если устранить все недочеты системы, через десятки лет пластиковые банковские карты смогут полностью вытеснить наличные деньги из обращения.

2.2. Схема расчетов с применением пластиковых карт

В современном обществе невозможно представить себе жизнь без расчетов, которые связаны с электронными системами. При помощи карты можно расплатиться за товары и услуги практически в любой точке мира. Через электронные ресурсы возможно получение широкого спектра банковских услуг, начиная просто от расчетов и переводов, и заканчивая открытием депозитного счета и обмен валюты и т.д. На настоящее время самыми распространенными в Российской Федерации является платежная Система «MasterCard» и «Visa» но по всему миру действуют и другие платёжные системы (рис. 2.1)

Рис. 2.1. Платежные системы

За использования данных платежных систем принято взимать межбанковская комиссия, которая в свою очередь может уходить за рубеж. Если большее количество пластиковых карт произведёт переход на национальную платежную систему, то данная комиссия будет оставаться внутри страны и тем самым пополнять бюджет Российской федерации. Не стоит также забывать и о том факте, что все офисы и сервера, через которые проходят все трансакции «MasterCard» и «Visa» зарегистрированы в США и они могли стать методом воздействия на экономику России.

Такой метод воздействия, а именно блокировка всех платежей, был применен в марте 2014 года с банками «Банк Россия», «СМП банк» и «Собибанк» данным банкам «MasterCard» и «Visa» заблокировали все платежи —http://www.rbc.ru. Данные от держателя карты через терминал передается в банк, обслуживающий терминал, после чего из которого он направляется через процессинговый центр банку, эмитенту карты, в котором подтверждается информация и опять же через процессинговый центр передается одобрение, банку, обслуживающему терминал, он в свою очередь передает одобрение магазину на осуществления операции и в итоге клиент получает необходимую услугу или товар —http://www.rbc.ru. Национальная платежная система заменила процессинговый центр, которой находился за рубежом на аналог, который находится внутри страны. А это поможет развить безналичные расчёты благодаря повышению уровня доверия населения к платежной системе —Золотова Е.А., Шерстюкова А.В./ «Развитие национальной платёжной системы как комплексный и сбалансированный процесс современного финансового рынка» / Е.А. Золотова, А.В. Шерстюкова / «Экономика и управление: проблемы, решения» 2015. № 3. С. 89-93. 30 декабря «Национальной системой платежных карт» (НСПК) и российским представительством международной платежной системы (МПС) MasterCard подписан договор о предоставлении услуг платежного клиринга и операционных услуг по транзакциям внутри России с использованием процессингового центра НСПК и платежных карт MasterCard.

Впервые  создание национальной платежной системы России началось в 2011 году, когда был принят федеральный закон «О национальной платежной системе» от 14 июня 2011 года, который прописывает все основные моменты, которые связаны с национальной платежной системой —Ивлева Г.И. Актуальность рынка пластиковых карт в современной банковской системе // Молодой ученый. – 2013. – №10. – С. 311-314. 5. Статистика Центрального Банка РФ на 01.01.2016 г. [http://www.cbr.ru.].

В соответствии с данным законом национальной платежной системой является совокупность операторов по переводу денежных средств, банковских платежных агентов, платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры (субъекты национальной платежной системы). Как сообщила глава ЦБ Эльвира Набиуллина на встрече с Президентом РФ 10 августа 2015 года, после создании операционно-клирингового центра следующей задачей является выпуск собственной национальной платёжной карты.

Рис. 2.2. Количество операций, совершенных с использованием платежных карт эмитентов-резидентов и нерезидентов —http://npc.ru/ru/media/pay_news/?id=1573

Количество и объем операций, совершенных с использованием платежных карт эмитентов-резидентов и нерезидентов в период с 2012 по 2014 год увеличились. Количество в 2014 году возросло по сравнению с 2012 на 3 819 млн. операций, динамику и структуру, которой можно рассмотреть на рисунке 2.3.

Рис. 2.3. Объем операций, совершенных с использованием платежных карт эмитентов-резидентов и нерезидентов —http://npc.ru/ru/media/pay_news/?id=1573

На рисунке 2.3 рассмотрено изменение объёма операций, совершенных с использованием платежных карт эмитентов-резидентов и нерезидентов. А именно объём в 2015 году возрос по сравнению с 2014 на 8 994,30 млрд. рублей. Это свидетельствует о повышении популярности расчетов с использованием пластиковых карт.

По данным 2016 года она увеличилась, но незначительно. Что касается количества выпущенных карт, то на рисунке 2.4 показано, сколько штук было выпущено в течение каждого года (рис. 2.4).

Рис. 2.4.  Эмиссия пластиковых карт за период 2014–2016 гг.

Все пластиковые карты можно поделить на две группы: дебетовые и кредитные. Внешне они одинаковые, но на самом деле имеют ряд отличий.

Дебетовая – для аккумулирования денежных средств, а кредитная – для их снятия. Исходя из данных рисунка видно, как изменялась эмиссия дебетовых и кредитных карт за рассматриваемый период. Количество выпущенных дебетовых карт намного больше, чем кредитных в каждом году. Это объясняется тем, что получить дебетовую пластиковую карту намного проще, эта процедура доступна каждому, кому исполнилось 14 лет. Достаточно обратиться в банк с документом, удостоверяющим личность —Гарифуллина А.М. Совершенствование расчетных банковских операций с пластиковыми карточками (на примере ОАО ВТБ) / А.М. Гарифуллина, Е.И. Дашина [Электронный ресурс].

.

С кредитными всё иначе. Пакет документов в этом случае больше. Но даже предоставив необходимые документы, не обязательно, что кредитная карта будет одобрена. Изучив данные рисунка 2.5, делаем вывод: с каждым годом выпуск кредитных карт увеличивается. Это говорит о том, что с каждым годом всё больше клиентов банка понимают, насколько удобно быть владельцем такого банковского продукта. Запасной кошелёк: так принято говорить о кредитной карте. И это действительно так. Когда собственных средств недостаточно, а приобрести какой-либо товар нужно срочно, кредитка выручит обязательно.

Рис. 2.5. Эмиссия кредитных карт за 2014–2016 гг.

Внедрение национальной пластиковой карты может быть реализовано при помощи внедрения их в банки, в которых высокая доля государственного участия. При этом возможна выдача таких карт студентам при начислении стипендий, и всех работников государственных органов, учителей, врачей и других профессий, заработная плата которых обеспечивается государством. Платежная система поможет обеспечить бесперебойную реализацию операций внутри страны, запуск и развитие национальной системы платежных карт и самое главное повышение доверия граждан по безналичным расчётам. Она так же может способствовать интеграции ЕАЭС при взаимодействии с другими платежными системами стран участниц ЕАЭС. Развитие национальной платежной системы может существенно повлиять не только на развитие безналичных расчетов внутри страны, но и на доходы бюджета, и на развитие всей экономики в целом.

3. Рынок банковских карт России: состояние и особенности

3.1. Достоинства и недостатки банковских карточек

На сегодняшний день пользователями системы STB Card являются более 130 банков, охватывающих 10 регионов РФ и зарубежье. Пластиковые карты – самый результативный банковский продукт из услуг кредитных организаций. Первенствующее место среди банков РФ по выпуску пластиковых карт занимает Сбербанк России. Выпускаемые им пластиковые продукты разнообразны. Но некоторые банковские карты такой кредитной организации как Газпромбанк так схожи по своим функциям, что как будто не имеют никаких отличий. Таким бывает первое впечатление при знакомстве с перечнем предлагаемым банком карт. Любой пластик предназначен для перечисления или зачисления денежных ресурсов, их хранения, снятия или оплаты на различные услуги. Пластиковые карты, в зависимости от образа жизни населения, их потребностей и вида зачисляемых средств, имеют множество функций. Банковская карта является средством платежа, который предназначается для оплаты услуг и товаров, а так же для возможности получения наличных денег в банкоматах по всему миру.

Существуют разные  преимущества в использовании кредитных карт:

1) возобновляемый лимит кредитной карты

2) льготный период

Разрешение на процедуру выдачи наличных средств может быть получено только в результате авторизации. Многие банки РФ предпочтут диверсифицировать свою деятельность и одновременно сочетать выпуск международных карт с членством в российских платежных системах. Карточки международных платежных систем имеют неоспоримое преимущество перед российскими, так как их принимают по всему миру. Если российские владельцы Visa и Mastercard захотят уйти с этой системы, то это может означать, что граждане РФ перейдут с безналичных расчѐтов на наличные, а это скажется негативно на платѐжную систему России. Конкуренция банков по выпуску и использованию пластиковых карт в условиях санкций, заставляют коммерческие банки совершенствовать методы реализации банковской продукции, а также находить пути выхода на мировые финансовые рынки для интегрирования национальной платежной системы с международными, которые не участвуют в санкциях против России.

В связи с западными санкциями применяемыми к российским банкам поступило предложение ГПБ о выпуске карт системы JCB, что является главенствующим шагом по расширению ассортимента платежных карт ГазПромБанка. ГПБ благодарен компании JCB International за доверие, сотрудничество и помощь в реализации данного проекта и уверен, что клиенты ГазПромБанка с достоинством оценят уровень сервиса, предлагаемый платежной системой JCB. Это может стать перспективным банковским продуктом для населения Российской Федерации.

Клиентам банков в нестабильной политической ситуации, особенно в условиях санкций, лучше иметь банковские карты разных платежных систем, особенно тем, которые часто путешествуют и делают заграничные покупки, а для обычного обывателя российской глубинки лучше всего иметь пластик национальной платежной системы, который будет более надежным и востребованным. Для более эффективного привлечения клиентов на рынок пластиковых технологий необходимо предложение услуг, сочетающих финансовые выгоды и предоставляемые банковской карточкой удобства доступа к счету повсеместно и круглосуточно. В комплексе всѐ это будет способствовать продвижению новых пластиковых карточек для разных категорий клиентов. По статистическим данным опубликованным на официальном сайте ЦБ РФ, количество банковских карт, эмитированных кредитными организациями, составляет на 1 января 2016 года 243,9 млн. штук. Лидером по выпуску карт является ПАО Сбербанк.

Абсолютным лидером по выпуску карт является Сбербанк РФ – на его долю приходится более трети всех эмитированных банковских карт. Причем, в современной России преобладают в основном дебетовые карты, которые предназначены для снятия наличных денежных средств в банкомате и для оплаты покупок в небольшом числе соответствующим образом оборудованных магазинов. Фундаментом мирового рынка пластиковых карт являются две крупнейшие компании: VisaInternational и MasterCard International. К современным платежным системам также относятся AmericanExpress, DinersClubInternational, JCBInternational, которые заметно отличаются как по числу банков-участников, так и по количеству эмитированных платежных карт. VISA International является самой крупной международной платежной системой, которая занимает 60% мирового рынка, как по оборотам операций, так и по количеству выпускаемых карт. Карточки Visa в Российской Федерации принимают более 350 тыс. торговых точек. Развитие инновационных проектов и технологий является главной причинной позволяющей данным компаниям удерживать свои конкурентные преимущества. Например, конкурентные преимущества компании Visa связаны с приобретением в 2011 году проектов CyberSource, Fundamo и PlaySpa CyberSource в РФ начали работать с 2012 года. Ещё один важный проект компании Visa – это поддержка официального сайта «Сочи 2014», где все желающие могли приобрести билеты на Олимпиаду, причём к оплате принимались только карточки Visa.

В результате клиенты Почты России имеют возможность оплачивать почтовые услуги в почтовых отделениях. Многие кредитные организации в настоящее время пытаются сделать пластиковые карты клиентоориентированными, тем самым развить их. По данным социальных опросов 59% европейцев и россиян, хотели бы использовать такие банковские карты, в которых существуют бонусы, скидки или подарки. Рассмотрим несколько примеров:

1) Банк – ВТБ24 предлагает своим клиентам кредитную карту «Мобильный бонус 10%». Бонус заключается в том, что позволяет возвращать деньги, потраченные на связь. Оформив карту, клиент сможет получить за ее использование денежный бонус до 4000 рублей в год.

2) Карта VisaClassicотАльфа-банка и журнала Cosmopolitan предлагают возможность для милых дам получать скидки и подарки, при покупках в магазинах и бутиках, а также посещая салоны красоты и фитнес центры.

3) Промсвязьбанк, разработал доселе невиданную совместную программу с авиакомпанией «Трансаэро». Клиент сможет накопить бонусные баллы, оформив кредитную карту, а затем обменять их на бесплатный полет или повысить класс обслуживания.

3.2.  Перспективы развития банковских карточек

Пластиковые карты являются в большей степени перспективной формой безналичных расчетов в современном обществе. Механизм пластиковых карт обрел популярность, однако возник совсем недавно. Первые кредитные карты  стали использовать  MobilOil. Они отличались от современных карт тем, что сделаны они были из картона, а идентификационные данные на них писали вручную. Эти карты были ненадежны в использовании, что и повлияло на решение изменить материал. В 1928 году организация Farrington Manufacturing стали выдавать VIP клиентам металлические карточки с выдавленными на них индивидуальными данными

При установлении путей развития национальной платежной системы (далее НПС)  Центробанком РФ принимаются к сведению такие факторы:

– экономическое развитие России;

– укрепление консолидации экономики государства в мировую систему экономики, включая вступление России во Всемирную торговую организацию;

– стремительное совершенствование банковской сферы, увеличение предоставления банковских операций (включая оплату товаров и услуг с использованием электронных средств платежа, а также удаленное банковское обслуживание);

– увеличение объема платежей, которые осуществляются физическими лицами в безналичном режиме;

– внедрение и модернизация новейших технологий (включая телекоммуникационные и информационные);

– образование юридической составляющей, регулирующей осуществление платежных услуг, которая бы позволила использовать новейшие образцы безналичных расчетов, а именно переводы денежных средств по просьбе получателя средств, а также переводы электронных денежных средств;

– создание, развитие, функционирование специализированных групп субъектов рынка платежных услуг;

– не имея четких правил работы в нашем государстве при выполнении услуг платежной структуры и платежных услуг в НПС;

– неимение центров, которые занимаются финансовыми взаиморасчетами на уровне государства по фрагментарным платежам, которые происходят с использованием платежных пластиковых карт;

– риски, присутствующие при незаконных действиях и сопутствующих с ними угроз, которые возникают при реализации переводов денежных средств;

скрытность механизмов установления цен на рынке услуг платежной структуры розничных платежных услуг, включающие в себя объем межбанковских комиссий;

– ограниченные знания, а также осторожность населения к использованию выдвигаемых субъектами НПС новых платежных услуг.

При воплощении данных путей развития Банк России будет принимать активное участие в деятельности, которая будет направлены на увеличение реальности и доступности платежных услуг для физических и для юридических лиц, путем оказания помощи:

- обширному применению новейших платежных технологий, включая предусматривающих использование бесконтактных пластиковых карт, мобильных устройств, технологических и прочих решений, которые расширяют сферу осуществления платежных услуг и, которые существенно понижают их стоимость как для физических, так и для юридических лиц, а именно с помощью предоставления им удаленного доступа к платежным услугам;

- увеличение границ использования электронных средств платежа, конкретно, для выполнения оплаты федеральных и региональных услуг. Центробанк РФ также принимает активное участие в деятельности, которая направлена на увеличение доверия физических и юридических лиц к платежным услугам, включая осуществление следующих действий:

- увеличение безопасности эксплуатации электронных средств платежа.

Заключение

В условиях данного направления совершенствования деятельности Банком России будет применяться:

- улучшение деятельности платежной системы Центробанка России, которое будет являться значимой, в условии увеличения ее эффективности, а также создании условий бесперебойности деятельности согласно Концепции усовершенствовании платежной системы Центробанка России на период до конца 2015 года, которая одобрена решением Совета директоров Центробанка РФ от 16 июля 2010 года (протокол № 16);

- использование механизма завершающей стадии в платежной системе Центробанка РФ расчетов по договорам с ценными бумагами (акции, облигации и т.п.), а также с иными финансовыми активами, которые заключены на торгах, включая такие условия, как "платеж против платежа" и "поставка против платежа", раздробление системы бухгалтерского учета Центробанка РФ и платежной системы Центробанка РФ, а также осуществление доступа с иностранным организациям к капиталом, платежным услугам, которые оказываются Центробанка платежной системой РФ;

- поддержка предложений всех субъектов рынка платежных услуг по внедрению платежных безналичных и расчетных составляющих розничных платежных систем для увеличения продуктивности их использования и уменьшение затрат операционистов услуг платежной системы, а именно за счет организации безналичных центров на государственном уровне; - сопровождение экономически существенных предложений субъектов НПС по внедрению и усовершенствованию платежных услуг, которые выполняются национальными платежными системами за границами России;

- оказание помощи по продуктивному совместному сотрудничеству специализированных структурных подразделений России и субъектов услуг платежной системы путем увеличения Способности осуществления в безналичном порядке платежей, Которые поступают в бюджет от физических Лиц, а также поступления денежных средств по государственной программе бюджетных обязательств (Включая в себя Пенсии, стипендии, заработную плату);

- оказание помощи в организации единой государственной системы, которая способствует взаимообмену финансовыми и платежными взаимодействием в НПС;

- первостепенное внедрение в границах платежной системы Центробанка РФ государственных норм при осуществлении услуг платежной системы и платежных услуг, которые разрабатываются технической группой по стандартизации - ТК № 122 «Стандарты финансовых операций», а также с целью формирования условий деятельности и совместному сотрудничеству на их базисе включая всех субъектов НПС;

- содействие будущему уменьшению рисков при выполнении переводов денежных средств на значительные суммы операционистами, которые занимаются переводом денежных средств в НПС, непосредственно путем выполнения расчетов спирали финансового рынка, а также расчетов между банками в режиме современного времени в платежной системе Центробанка РФ;

-активное участие в исполнении действий по установлению международного финансового центра в России в области создания платежной структуры, а также мероприятия, которые направлены на внесение российского рубля в список расчетных валют системы "Непрерывного взаимосвязанного расчета" (Continu "ОЕ Linked Settlement - CLS), которые выполняют всемирные расчеты по валютным сделкам.

Список использованной литературы

1.Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Банковское право: Учеб. Пособие. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.:Юристъ. – 2012. – 591 с. 2.

  1. Андропцева И.О. Осуществление безналичных расчётов физическими лицами // Банковское право. – 2013. – №1. – С. 40-42
  2. Белоглазова Г.Н., Банковское дело: розничный бизнес: учебное пособие / Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая. – М.: КНОРУС, 2013. – 416 с.
  3. Гарифуллина А.М. Совершенствование расчетных банковских операций с пластиковыми карточками (на примере ОАО ВТБ) / А.М. Гарифуллина, Е.И. Дашина  // Финансовая аналитика: проблемы и решения. 2014. № 2. С. 8-19.
  4. Жуков Е.Ф. Банковское дело: Учебник. – М.: Юнити, 2014. – 238 с.
  5. Золотова Е.А., Саакян А.В. / «Влияние изменения курса валют, санкций и ключевой ставки ЦБ на экономический кризис и экономический рост» /Золотова Е.А., Саакян А.В. В сборнике: «Актуальные проблемы менеджмента и экономики в России и за рубежом» Сборник научных трудов по итогам международной научно-практической конференции. 2015. С. 18-22. ©
  6. Золотова Е.А., Шерстюкова А.В./ «Развитие национальной платёжной системы как комплексный и сбалансированный процесс современного финансового рынка» / Е.А. Золотова, А.В. Шерстюкова / «Экономика и управление: проблемы, решения» 2015. № 3. С. 89-93.
  7. Ивлева Г.И. Актуальность рынка пластиковых карт в современной банковской системе // Молодой ученый. – 2013. – №10. – С. 311-314.
  8. Калужский М. Л. Институционализация платежной среды электронной коммерции в России / М. Л. Калужский // Финансовая аналитика: проблемы и решения. 2014. № 2. С. 8-19.
  9. Крылов Г. О. Проблемы надзора и финансового мониторинга универсальных платежных карт в национальной платежной системе России / Г. О. Крылов // Современная наука: актуальные проблемы теории и практики. Естественные и технические науки. 2012. № 8-9. С. 5-7.
  10. Максимова Г.В. Проблемы перехода России на международные стандарты финансовой отчетности / Г.В. Максимова, А.С. Нечаев // Известия Иркутской государственной экономической академии. – 2004. – №1. – С. 22–25.
  11. Нечаев А.С. Методика начисления амортизации с учетом ликвидационной стоимости и фондоотдачи // Вестник Челябинского государственного университета. – 2010. – №2. – С. 135–137.
  12. Нечаев А.С. Некоторые аспекты инвестирования в организацию производственных процессов в современных экономических условиях / А.С. Нечаев, Р.Ф. Старков // Вестник Иркутского государственного технического университета. – 2013. – №11 (82). – С. 365–371.
  13. Никитина В. Л. Проблемы мониторинга универсальных электронных карт в национальной платежной системе / В. Л. Никитина // Правовая информатика. 2012. № 3. С.31-32.
  14. Ольховский В. А., Галимова Г. А. Роль платежно-расчетных систем в обеспечении стабильности и развития рынка финансовых услуг / В. А. Ольховский, Г. А. Галимова // Фундаментальные науки. 2014. № 9. С. 1579-1584.
  15. Оценка показателей развития финансового сектора и параметров национальной платежной системы РФ в долгосрочной перспективе. Аналитический обзор Текст] / И. Ю. Чуракова // Финансовый менеджмент. – 2015. – №2. С. 60-74.
  16. Попов А. Финансовый кризис 2015. Как выжить? – СПб.: Астель, – 2015. – 218 с.
  17. Рубинштейн Е. Д., Дъяченко Ю. К., Урумова Ф. М. Национальная платежная система: законодательная база, международный опыт / Е. Д. Рубинштейн, Ю. К. Дъяченко, Ф. М. Урумова // Проблемы современной экономики. 2014. № 22-2. С. 87-91.
  18. Щербакова Г.Н. Анализ и оценка банковской деятельности (на основе отчетности, составленной по российским и международным стандартам). – М.: Вершина, 2012. – 464 с.
  19. Статистика Центрального Банка РФ на 01.01.2016 г. http://www.cbr.ru.]




Похожие работы, которые могут быть Вам интерестны.

1. СУЩНОСТЬ, ФУНКЦИИ, ВИДЫ И РОЛЬ ДЕНЕГ В ЭКОНОМИКЕ

2. Банковские карты как заменители денег

3. Роль потребительского кредита в современной экономике

4. СУЩНОСТЬ, ФУНКЦИИ И ВИДЫ ДЕНЕГ

5. Роль денег в обществе: прошлое и настоящее

6. История развития денег и их роль в жизни человека

7. Роль денег и денежного обращения в рамках развития экономики

8. Слияния и поглощения в современной российской экономике

9. Сущность банковских кризисов в современной экономике

10. Производство общественных благ в современной экономике