Особенности кредита и кредитных отношений в современной России



Содержание

Введение

Развитие кредитной системы является необходимым условием формирования здоровой экономической среды, развития российского предпринимательства и экономики в целом, поскольку кредит необходим для расширенного воспроизводства, обеспечения кругооборота производственных фондов и фондов обращения.

Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Кредит способен оказывать активное воздействие на объём и структуру денежной массы, платёжного оборота, скорость обращения денег. В то же время кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров. Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса.

Наличие товарного производства и денег обусловливает существование и функционирование кредитного рынка. С развитием товарного производства кредитный рынок становится обязательным атрибутом экономической системы. Кредит содействует закреплению хозяйственно-финансовой деятельности предприятия, так как он является необходимым условием производственных фондов и фондов обращения в условиях расширенного воспроизводства, даёт возможность беспрерывно совершать процесс оборачивания и как следствие влияет производству и реализации продукции. Поэтому актуальность вопросов, связанных с функционирование кредитного рынка не уменьшается со временем.

Проблемы совершенствования кредитных отношений всегда были объектом пристального внимания ученых-экономистов и хозяйственников во многих странах, широко обсуждались в экономической литературе и сети Интернета.

Цель курсовой работы – рассмотреть сущность и особенности кредита и кредитных отношений в современной России.

Задачи курсовой работы - это:

- определить сущность и функции кредита;

- рассмотреть классификацию кредитных отношений;

- рассмотреть правовые основы функционирования кредитных отношений;

- рассмотреть анализ рынка кредитования и кредитных отношений в России;

- определить влияние состояния кредитного рынка и кредитных отношений на развитие экономики;

- обозначить проблемы и тенденции в развитии кредитных отношений в России.

Объект исследования – кредитный рынок России.

Предмет исследования - закономерности развития кредита и кредитных отношений.

В процессе работы были изучены нормативные акты российского законодательства, учебные пособия таких авторов, как Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П., Едронова В.Н., Жарковская Е.П., Поляк Г.Б., современная периодическая литература («Вопросы экономики», «Рынок ценных бумаг», «Деньги и кредит», «Проблемы прогнозирования», «Финансы»), статистические сборники Росстата, информация официальных структур, представленная в компьютерной сети «Интернет».

Методологическую основу исследования составили общенаучные методы системного анализа, синтеза, сравнения и аналогии, классификации.

Информационной базой исследования явились статистические данные, публикуемые Росстатом, Банком России, информационно-аналитические материалы ряда коммерческих банков России, периодические материалы, законодательные и нормативные акты Российской Федерации.

  1. Теоретические аспекты изучения кредита и кредитных отношений
    1. Сущность и функции кредита

    Кредит в переводе с латинского (kreditum) имеет два значения – «верую, доверяю» и «долг», «ссуда».

    Кредит (лат. creditum) - ссуда, предоставление товаров или денег в долг на условиях возвратности, срочности и платности. Эти условия предполагают, что дебитор (должник) возвращает кредитору (заимодавцу) эквивалент суммы долга плюс процент, составляющий доход кредитора. Таким образом, по своей экономической природе кредит обеспечивает переливание денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками (кредитные отношения).

    Большинство отечественных экономистов, следуя марксистскому пониманию природы кредита, подчеркивают именно его объективную основу, вытекающую из специфики производственных отношений при капитализме. Многие же западные экономисты (например, Э. Дж. Доллан, Р. Кэмпбелл, К.Р. Макконелл и С.Л. Брю) в своих определениях кредита подчеркивают либо психологический фактор «доверия», либо формальный признак (отсрочка возврата ссуженного капитала) —Брю С.Л. Экономикс: принципы, проблемы, политика. Пер.с анг. / Брю С.Л., Макконелл К.Р. – М., 1992. С.88..

    В частности, В.Н. Едронова определяет кредит как «обещание уплатить деньги», указывая, что термин «кредит» происходит от латинского credere – «питаю доверие» —Едронова В.Н. Классификация банковских кредитов и методов кредитования // Финансы и кредит. - 2013. - №1.  – С.24-28.. Осуществление банком кредитных операций является основным и важнейшим источником его дохода, и размещение средств всегда связано с риском их утраты из-за невозможности или нежелания заемщика выполнить свои обязательства. С другой стороны, заемщик верит в то, что банк вовремя предоставит денежные средства в необходимом размере. Поэтому кредит одновременно является основным источником риска, и без «доверия» тут не обойтись.

    Являясь неотъемлемым элементом рыночного хозяйства, кредит оказывает непосредственное воздействие на процессы расширенного воспроизводства как на макро уровне, так и на уровне отдельного предприятия. Кредит также ускоряет процессы воспроизводства на всех его фазах – производства, распределения, обмена и потребления. В частности, за счет кредита —Едронова В.Н. Классификация банковских кредитов и методов кредитования// Финансы и кредит. - 2013. - №1.  – С.24-28.:

    - осуществляются расчеты между товаропроизводителями;

    -  производятся портфельные и реальные инвестиции;

    - формируются основные и оборотные средства предприятий;

    -  оплачивается рабочая сила;

    -  увеличивается объем денежной массы, участвующей в обороте;

    -  ускоряются процессы накопления капитала;

    -  активнее формируются доходы бюджета.

    Под кредитными отношениями понимаются все виды денежных отношений, возникающих на основе срочности, платности и возвратности. Следовательно, стадиями движения кредита являются размещение кредита, получение кредита заемщиками, его использование, высвобождение ресурсов, возврат позаимствованной стоимости, получение кредитором средств, размещенных в форме кредита —Экономическая теория: Учеб.для студентов высших учебных заведений / Под ред. В.Д. Камаева. – М.: гуманит.изд.центр ВЛАДОС, 2014. – С.315..

    Общеэкономической причиной возникновения и развития кредитных отношений, как и других стоимостных отношений, является товарное производство. В то же время кредитные отношения возникают не в сфере производства, они только опосредствуют его в той или иной форме. Экономической основой функционирования кредита выступает движение стоимости в сфере товарного обмена. При этом возможность возникновения кредитных отношений связана, прежде всего, с эквивалентностью обмена в процессе товарного производства, обусловленной экономическим обособлением товаропроизводителей рамками собственности.

    Непосредственные причины развития кредитных отношений связаны с необходимостью обеспечения непрерывности процесса воспроизводства, а именно - обеспечения непрерывности смены функциональных форм общественного продукта в процессе его движения.

    Сущность кредита как экономической категории выражается экономическими отношениями между кредитором и заемщиком по поводу предоставления временно свободных средств в долг на условиях возвратности, срочности и возмездности.

    Наиболее полно сущность кредита проявляется в его функциях: перераспределительной, экономии издержек обращения, ускорения концентрации капитала, обслуживания товарооборота.

    Перераспределительная функция вытекает из самого определения кредита. В соответствии с этой функцией свободные средства в товарной и денежной формах передаются кредитором заемщику на условиях возмездности, возвратности и на установленный срок.

    Функция экономии издержек обращения вытекает из экономической сущности кредита. Возникающий временный разрыв между поступлением и расходованием средств часто создает недостаток ресурсов, который может покрываться кредитом. Именно поэтому получили широкое распространение ссуды на пополнение временного недостатка собственных оборотных средств и др., способствующие ускорению оборачиваемости капитала, а следовательно, и экономии издержек обращения —Жарковская Е.П. Банковское дело: Учебник. – М.: Омега–Л; Высш.шк., 2015. С.212..

    Функция ускорения концентрации капитала является необходимым условием стабильности развития экономики и поддержания инвестиционной и деловой активности предпринимателей. В случае нехватки средств для развития производства на помощь приходят кредиты, которые обеспечивают недостаток финансовых ресурсов, требуемых на расширенное воспроизводство, нормальное функционирование и развитие хозяйства.

    Функция обслуживания товарооборота заключается в том, что в сферу денежного обращения в условиях дефицита денежных ресурсов вводятся в оборот такие инструменты, как векселя, чеки и т.д. А это обеспечивает замену наличных денег безналичными операциями, ускоряет механизм расчетов на рынке. Таковы функции кредита с их краткой характеристикой.

    Процесс движения кредита в отношениях между участниками кредитной сделки характеризуется специфическими принципами. В связи с этим следует выделить принцип возвратности кредита, который отражает процесс возврата средств от заемщика к кредитору. Именно при возврате средств кредитору проявляется и другой принцип, такой как временное пользование кредитом, то есть его срочность. Иначе говоря, движение кредита имеет четко определенные временные рамки или строго установленный срок, после которого он должен возвращаться от заемщика к своей исходной точке - кредитору. Одновременно в процессе движения кредита выступает еще один существенный принцип - его платность. Дело в том, что вместе с возвратом кредитных ресурсов кредитор получает обратно не только первоначально авансируемую сумму, но и в дополнение к ней приращение - плату за кредит - в виде ссудного процента —Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. - Спб.: Питер, «Учебник для вузов», 2015. С.265..

    Рассмотренные принципы движения кредита имеют большое практическое значение. Игнорирование их требований может негативно повлиять на денежное обращение, снизить роль кредита в экономике.

    1. Классификация кредитных отношений

    Наиболее часто кредитные отношения определяются как отношения между кредиторами и заемщиками по поводу возвратного движения ссуженной стоимости. Вопрос о классификации кредитных отношений в экономической литературе практически не поднимался, что, на наш взгляд, ограничивает научное представление об их сущности и в этой связи делает рассмотрение данного вопроса особо актуальным.

    По нашему мнению, целесообразно выделить пять критериев классификации кредитных отношений (табл. 1.2.1).

    Таблица 1.2.1

    Классификация кредитных отношений

    Критерии классификации

    Разновидности кредитных отношений

    Степень регулируемости

    Нерегулируемые

    Регулируемые

    Участие посредников

    Без участия посредников

    С участием посредников

    Степень развития

    Неразвитые

    Развитые

    Состав субъектов

    Отношения физических лиц

    Отношения юридических лиц

    Отношения юридических и физических лиц

    Степень распространения

    Внутри страны

    За пределами страны

    Охарактеризуем выделяемые разновидности кредитных отношений более подробно.

    В зависимости от степени регулируемости выделяются нерегулируемые и регулируемые кредитные отношения.

    Нерегулируемые кредитные отношения предполагают отсутствие регулирующего воздействия на отношения извне. Все условия возникновения, реализации и окончания кредитных сделок определяются исключительно субъектами кредитных сделок − кредиторами и заемщиками.

    Такой тип кредитных отношений характерен для начального этапа их развития, когда не существовало органов регулирования кредитной сферы (например, центрального банка) и соответствующего законодательства. Примером нерегулируемых кредитных отношений в настоящее время можно считать дружеский (частный, личный) кредит.

    Регулируемые кредитные отношения предполагают их регулирование извне. В данном случае в стране должны действовать органы регулирования кредитной сферы и иметься соответствующее законодательство, защищающие экономические интересы кредиторов и заемщиков, устанавливающие требования к допуску кредиторов на кредитный рынок, их регистрацию, регулирование и контроль за их деятельностью.

    В зависимости от участия посредников выделяются кредитные отношения без участия посредников и с участием посредников.

    Кредитные отношения без участия посредников предполагают отношения между кредиторами и заемщиками без их взаимодействия с какими-либо посредниками, содействующими возникновению, реализации и успешному окончанию кредитной сделки. Такой тип кредитных отношений характерен для начального этапа их развития. Отсутствие специализированных посредников сдерживало развитие кредитных отношений, поскольку:

    кредиторы и заемщики зачастую не знали о наличии друг друга;

    недостаток экономической информации о заемщике приводил к неверной оценке его кредитоспособности кредитором;

    недостаток информации о кредиторах ограничивал для заемщиков выбор наиболее оптимального для них варианта получения кредита;

    отсутствие специализированных оценочных организаций приводило к неверной оценке объекта залога, предлагаемого заемщиками по испрашиваемому кредиту. У кредиторов возникали определенные проблемы с хранением заложенного имущества и учетом прав на него;

    отсутствовали гарантии минимизации кредитных рисков для кредиторов;

    экономические интересы кредиторов и заемщиков, их права и обязательства в кредитных сделках не были закреплены законодательно.

    Создание специализированных посредников в лице институтов кредитной инфраструктуры (информационной, гарантийной, залоговой и правовой) позволило решить вышеназванные проблемы. Таким образом, были сформированы и получили широкое развитие кредитные отношения с участием посредников.

    В зависимости от степени развития выделяются кредитные отношения неразвитые и развитые.

    Неразвитые кредитные отношения функционируют либо на начальном этапе их развития, либо в условиях плановой (административно-командной) модели управления экономикой.

    Развитые кредитные отношения функционируют в условиях рыночной экономики. Они характеризуются широким развитием всех форм и видов кредита, широкой вовлеченностью экономических субъектов в кредитные отношения, наличием широкой сети кредитных организаций различных форм собственности и развитой конкуренции между ними, наличием развитых институтов кредитной инфраструктуры, содействующих эффективному функционированию кредитных отношений. Для данного типа кредитных отношений необходимо обеспечить стабильную социально-экономическую ситуацию в стране и минимальный уровень инфляции.

    В зависимости от состава субъектов выделяются кредитные отношения физических лиц, кредитные отношения юридических лиц и кредитные отношения юридических и физических лиц.

    Кредитные отношения физических лиц предполагают участие в кредитной сделке в роли кредиторов и заемщиков только физических лиц. В данном случае кредитные отношения функционируют в форме дружеского (частного, личного) кредита. Кредит предоставляется и погашается в денежной форме в относительно небольших суммах. Характерными чертами данных кредитных отношений являются следующие: ссудный процент устанавливается в меньшей сумме, чем в банках, в некоторых случаях не взыскивается; кредитный договор не заключается, чаще используется долговая расписка, однако и она зачастую не применяется. Срок такого кредита не является жестким, чаще всего бывает условным.

    В кредитных отношениях юридических лиц в роли кредиторов и заемщиков могут выступать практически все хозяйствующие и финансовые структуры. Кредит может предоставляться как в денежной форме (банковский кредит), так и в товарной форме (коммерческий и лизинговый кредиты). В отличие от кредитных отношений физических лиц кредитные отношения юридических лиц характеризуются следующими особенностями: значительная сумма кредита, наличие солидного обеспечения по испрашиваемому кредиту, обязательное заключение кредитного договора, уплата процента за пользование ссудой, четкая фиксация срока кредитного договора.

    Особенностью кредитных отношений юридических и физических лиц является то, что в них юридические и физические лица могут выступать как в роли кредиторов, так и в роли заемщиков. Выступая в роли заемщика, физические лица могут получать ссуды в денежной форме от кредитных организаций и в товарной форме от предприятий торговой сети. Выступая в роли кредитора, физические лица сами предоставляют временно свободные денежные средства кредитным организациям и государству (например, путем покупки государственных ценных бумаг). В данных кредитных отношениях кредитные сделки документально оформляются, а заемщик − физическое лицо должен обладать каким-либо обеспечением или источником будущего дохода.

    В зависимости от степени распространения выделяются кредитные отношения внутри страны и за пределами страны.

    Кредитные отношения внутри страны представляют собой совокупность всех форм и видов кредита, действующих на территории данного государства. Они регулируются нормами действующего в стране законодательства о кредитной сфере.

    Кредитные отношения за пределами страны представляют собой совокупность всех форм и видов кредита, действующих на мировом рынке ссудного капитала. Они регулируются международными конвенциями, требованиями и традициями международного кредитования, межгосударственными соглашениями. Помимо юридических и физических лиц, в данные отношения вовлечены правительства государств, а также специализированные международные финансово-кредитные институты (например, Международный валютный фонд).

    По нашему мнению, представленная классификация дает более детальное представление о сущности кредитных отношений.

    1. Правовое регулирование кредитных отношений

    На сегодняшний день система источников нормативно-правового регулирования кредитных отношений многообразна и имеет комплексный характер. Основное место среди таких источников, безусловно, занимают нормативно-правовые акты частного права. Вместе с тем значительная роль отводится и актам публичного права, а также актам комплексного характера, что объясняется необходимостью государственного регулирования деятельности такой категории субъектов, как банки (кредитные организации).

    Основой для формирования такой системы правового регулирования является Конституция Российской Федерации —Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ) //http://www.consultant.ru.

    На основании п. «ж» ст.71 в ведении Российской Федерации находятся: установление правовых основ единого рынка; финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики; федеральные экономические службы, включая федеральные банки.

    Кредитные отношения регулируются также федеральными законами. Основными среди них является Гражданский кодекс РФ —Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 23.07.2017) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.10.2017) // http://www.consultant.ru, где в гл.42 «Заем и кредит» выделены следующие виды договорных обязательств, формирующих заемные отношения: договор займа, кредитный договор, товарный и коммерческий кредит, заемные отношения, возникающие при приобретении векселей, облигаций и других ценных бумаг.

    Общие положения, принципы и порядок построения договорных отношений между кредитными организациями и заемщиками, кроме того, содержатся в первой части ГК РФ (например, гл. 21-29).

    Необходимо отметить, что Гражданский кодекс РФ устанавливает лишь наиболее общие нормы, регулирующие кредитные правоотношения. Более детально эту функцию выполняют иные федеральные законы, принятые в соответствии с Гражданским кодексом РФ (п.2 ст.3 ГК РФ).

    Особую роль играет Закон РФ «О защите прав потребителей» —Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 02.07.2017) «О защите прав потребителей» // http://www.consultant.ru.

    Однако вопрос о применении положений закона о защите прав потребителей к отношениям при потребительском кредитовании, несмотря на содержание ст.9 Федерального закона «О введении в действие в части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», в научной литературе является дискуссионным.

    В настоящее время разработан проект Федерального закона «О потребительском кредитовании». В случае его принятия и вступления в силу он приобретет приоритет в сфере потребительского кредитования по отношению ко всем вышеперечисленным законам как специальный.

    Значительная часть нормативно-правовых актов, прежде всего федеральных законов, относится к сфере деятельности банков и иных кредитных организаций. Правовой статус, цели деятельности, функции и полномочия единого и независимого субъекта первого уровня банковской системы РФ – Центрального банка РФ – определяются, помимо Конституции РФ, Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» —Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 23.07.2017) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // http://www.consultant.ru. Этот Закон устанавливает процентные ставки Банки России (ст.37), закрепляет правила предоставления кредитов Банком России (ст.46), обеспечение кредитов Банка России (ст.47), права на обслуживание определенных лиц (ст.48, 49) и т.д. в Законе о Центральном банке Российской Федерации также устанавливается нормотворческая компетенция Банка России по изданию нормативных актов, обязательных для федеральных органов власти, органов государственной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц (ст.7).

    Одним из основных законов, регулирующих кредитные отношения, является Закон РФ «О банках и банковской деятельности» —Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 23.07.2017) «О банках и банковской деятельности» // http://www.consultant.ru., включая те изменения, которые внесены в него Федеральным законом от 8 апреля 2008 года №46-ФЗ «О внесении изменений в статью 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» —Федеральный закон от 08.04.2008 N 46-ФЗ «О внесении изменений в статью 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» // http://www.consultant.ru.

    Особенности предоставления и возврата кредитов в иностранной валюте содержатся в Федеральном законе от 10 декабря 2003 года №173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» —Федеральный закон от 10.12.2003 N 173-ФЗ (ред. от 23.07.2017) «О валютном регулировании и валютном контроле» // http://www.consultant.ru.

    Важным в системе рассматриваемых нормативно-правовых актов является Федеральный закон «О кредитных историях» —Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 23.07.2017) «О кредитных историях» // http://www.consultant.ru ./. В соответствии с п.2 ст.1 его целями являются создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита).

    Иные федеральные законы также регулируют взаимоотношения, возникающие в процессе осуществления деятельности кредитной организацией и заемщиком, однако эти законы относятся к регулированию кредитных отношений лишь косвенно и носят скорее отсылочный характер: Федеральные законы «Об ипотеке (залоге недвижимости)» —Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 07.05.2017) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» // http://www.consultant.ru и иные.

    Кроме того, существует целый ряд подзаконных правовых актов, применяемых к кредитному договору и отдельным его видам, в первую очередь это Указы Президента РФ и Постановления Правительства РФ.

    Нормативные правовые акты Центрального банка России являются одним из основных источников регулирования кредитных отношений.

    В соответствии со ст.7 Закона «О Центральном банке РФ»Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 23.07.2017) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // http://www.consultant.ru Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции, издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц.

    Особый вид источников, на который следует обратить внимание, - локальные акты, среди которых следует отметить локальные акты кредитных организаций, содержащих различные положения, касающиеся кредитования, в частности положения о филиалах, приказы о назначении управляющих филиалов, инструкции по кредитованию населения, правила обслуживания клиентов и т.д. В качестве примера можно привести Регламент предоставления кредитов юридическим лицам Сбербанком России и его филиалами от 8 декабря 1997 года №285-р.

    К числу так называемых нетрадиционных источников можно отнести постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного суда РФ, на разъяснения которых нижестоящие суды чаще всего ссылаются при регулировании вопросов, связанных с потребительским кредитованием.

    Из проведенного анализа источников нормативно-правового регулирования следует, что на сегодняшний день в России отсутствует такой единый специальных закон, который полно, комплексно и системно регулирует сферу кредитных отношений.

    Представляется, что правовое регулирование кредитных отношений должно идти по пути принятия специальных законов, но при условии системного и комплексного подхода к такому регулированию. При этом в первую очередь необходимо закрепить общие правила поведения в этой области, которых в настоящее время недостаточно. Базовыми в этом механизме должны быть ФЗ «О банках и банковской деятельности» и Гражданский кодекс РФ. Учитывая, что в первом законе имеется гл. 4 «Межбанковские отношения и обслуживание клиентов», состоящая из 7 статей, из которых только некоторые относятся к кредитным отношениям, а в Гражданском кодексе РФ в составе второго параграфа гл.42 только 3 статьи, посвященные кредитному договору, можно сделать вывод, что этого явно недостаточно для формирования базы правового регулирования кредитных обязательств. Поэтому, по нашему мнению, Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» необходимо дополнить отдельной главой «о взаимоотношениях кредитных организаций с клиентами при осуществлении деятельности по предоставлению (размещению) банками денежных средств», заменив таким образом в определенной части действующее в настоящее время утвержденное Банком России 31.08.1998 года №54-П «Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Такому Положению должна быть отведена роль подзаконного правового акта, конкретизирующего положения названного федерального закона, но не подменяющего его.

    Считаем также необходимым внести важные изменения в гл.42 Гражданского кодекса РФ, придав этому законодательному акту большую юридическую силу и значимость в системе нормативно-правовых источников регулирования кредитных отношений. Второй параграф этой главы предлагается назвать «Кредитный договор» и соответственно дополнить несколькими статьями, одновременно изменив редакции действующих статей.

    Одним из основных специальных законов должен стать Федеральный закон «О потребительском кредитовании». Кроме того, уже сейчас существует разработанный Министерством экономического развития РФ проект Федерального закона «О деятельности по взысканию просроченной задолженности». Законопроект определяет перечень лиц, которые вправе осуществлять взыскание просроченной задолженности, а также основные требования к правовому положению взыскателей.

    Таким образом, системный подход к формированию отрасли законодательства в сфере деятельности банков и иных кредитных организаций, позволил бы решить многие существующие в настоящее время проблемы их отношений с заемщиками, предупредить новые споры между ними и способствовать балансу их интересов.

    Основное место среди таких источников, безусловно, занимают частного права. Вместе с тем значительная роль отводится и актам публичного права, а также актам комплексного характера, что объясняется необходимостью такой категории субъектов, (кредитные организации).

    Основой для формирования

    На основании;. Основными среди них является

    В настоящее время разработан. В случае его принятия и вступления в силу.

    Значительная часть, является , включая те изменения, которые внесены в него Федеральным законом.

    Важным в системе рассматриваемыхкредитных отношений К числу так называемых нетрадиционных источников можно отнести постановления следует, отсутствует такой единый специальных закон, который полно, комплексно и системно регулирует сферу кредитных отношений.

    Представляется, что правовое, но при условии системного и комплексного подхода к такому регулированию. При этом в первую очередь необходимо правила поведения в этой области, которых недостаточно. Базовыми в этом механизме должны. Учитывая, что в первом законе имеется гл. 4, состоящая из 7 статей, из которых только некоторые относятся к кредитным отношениям, в составе второго параграфа гл.42 только 3 статьи, посвященные кредитному договору,  обязательств. Необходимо дополнить отдельной главой «о взаимоотношениях кредитных организаций с клиентами при осуществлении деятельности», заменив таким образом в определенной части действующее в настоящее время утвержденное. Такому Положению должна быть отведена роль подзаконного правового акта, конкретизирующего положения, но не подменяющего его.

    Считаем также необходимым внести важные изменения , придав этому законодательному акту большую юридическую силу и значимость. Второй параграф этой главы предлагается назвать «Кредитный договор» и соответственно дополнить несколькими статьями, одновременно изменив редакции действующих статей.

    Основное место среди таких источников, безусловно, занимают частного права. Вместе с тем значительная роль отводится и актам публичного права, а также актам комплексного характера, что объясняется необходимостью такой категории банки (кредитные организации).

    Основой для формирования

    На основании;

    Важным в системе рассматриваемыхкредитных отношений К числу так называемых нетрадиционных источников можно отнести постановления следует, что отсутствует такой единый специальных закон, который полно, комплексно и системно регулирует сферу кредитных отношений.

    Представляется, что правовое, но при условии системного и комплексного подхода к такому регулированию. При этом в первую очередь необходимо закрепить правила поведения в этой области. Базовыми в этом механизме должны. Учитывая, что в первом законе имеется гл. 4, состоящая из 7 статей, из которых только некоторые относятся к кредитным отношениям, в составе второго параграфа гл.42 только 3 статьи, посвященные кредитному договору,  базы обязательств. дополнить отдельной главой «о взаимоотношениях кредитных организаций с клиентами при осуществлении деятельности», заменив таким образом в определенной части действующее в настоящее время утвержденное. Такому Положению должна быть отведена роль подзаконного правового акта, конкретизирующего положения, но не подменяющего его.

    Считаем также необходимым внести важные изменения , придав этому законодательному акту большую юридическую силу и значимость. Второй параграф этой главы предлагается назвать «Кредитный договор» и соответственно дополнить несколькими статьями, одновременно изменив редакции действующих статей.

    Основное место среди таких источников, безусловно, занимают частного права. Вместе с тем значительная роль отводится и актам публичного права, а также актам комплексного характера, что объясняется необходимостью такой категории субъектов, как банки (организации).

    Основой для формирования

    На основании;. Основными среди них является

    В настоящее время разработан. В случае его принятия и вступления в силу.

    Значительная часть, является , включая те изменения, которые внесены в него Федеральным законом.

    Важным в системе рассматриваемыхкредитных отношений К числу так называемых нетрадиционных источников можно отнести постановления следует, отсутствует такой единый специальных закон, который полно, комплексно и системно регулирует сферу кредитных отношений.

    Представляется, что правовое, но при условии системного и комплексного подхода к такому регулированию. При этом в первую очередь общие правила поведения в этой области. Базовыми в этом механизме должны. Учитывая, что в первом законе имеется гл. 4, состоящая из 7 статей, из которых только некоторые относятся к кредитным отношениям, в составе второго параграфа гл.42 только 3 статьи, посвященные кредитному договору,  базы обязательств. дополнить отдельной главой «о взаимоотношениях кредитных организаций с клиентами при осуществлении деятельности», заменив таким образом в определенной части действующее в настоящее время утвержденное. Такому Положению должна быть отведена роль подзаконного правового акта, конкретизирующего положения, но не подменяющего его.

    Считаем также необходимым внести важные изменения , придав этому законодательному акту большую юридическую силу и значимость. Второй параграф этой главы предлагается назвать «Кредитный договор» и соответственно дополнить несколькими статьями, одновременно изменив редакции действующих статей.

    Основное место среди таких источников, безусловно, занимают частного права. Вместе с тем значительная роль отводится и актам публичного права, а также актам комплексного характера, что объясняется необходимостью такой категории банки (кредитные организации).

    Основой для формирования

    На основании;. Основными среди них является

    В настоящее время разработан. В случае его принятия и вступления в силу.

    Значительная часть, является , включая те изменения, которые внесены в него Федеральным законом.

    Важным в системе рассматриваемыхкредитных отношений К числу так называемых нетрадиционных источников можно отнести постановления единый специальных закон, который полно, комплексно и системно регулирует сферу кредитных отношений.

    Представляется, что правовое, но при условии системного и комплексного подхода к такому регулированию. При этом в первую очередь необходимо правила поведения в этой области. Базовыми в этом механизме должны. Учитывая, что в первом законе имеется гл. 4, состоящая из 7 статей, из которых только некоторые относятся к кредитным отношениям, в составе второго параграфа гл.42 только 3 статьи, посвященные кредитному договору,  базы обязательств. отдельной главой «о взаимоотношениях кредитных организаций с клиентами при осуществлении деятельности», заменив таким образом в определенной части действующее в настоящее время утвержденное. Такому Положению должна быть отведена роль подзаконного правового акта, конкретизирующего положения, но не подменяющего его.

    Считаем также необходимым внести важные изменения , придав этому законодательному акту большую юридическую силу и значимость. Второй параграф этой главы предлагается назвать «Кредитный договор» и соответственно дополнить несколькими статьями, одновременно изменив редакции действующих статей.

    Основное место среди таких источников, безусловно, занимают частного права. Вместе с тем значительная роль отводится и актам публичного права, а также актам комплексного характера, что объясняется необходимостью такой категории субъектов (кредитные организации).

    Основой для формирования

    На основании;. Основными среди них является

    В настоящее время разработан. В случае его принятия и вступления в силу.

    Значительная часть, является , включая те изменения, которые внесены в него Федеральным законом.

    Важным в системе рассматриваемыхкредитных отношений К числу так называемых нетрадиционных источников можно отнести постановления такой единый специальных закон, который полно, комплексно и системно регулирует сферу кредитных отношений.

    Представляется, что правовое, но при условии системного и комплексного подхода к такому регулированию. При этом в первую очередь необходимо правила поведения в этой области. Базовыми в этом механизме должны. Учитывая, что в первом законе имеется гл. 4, состоящая из 7 статей, из которых только некоторые относятся к кредитным отношениям, в составе второго параграфа гл.42 только 3 статьи, посвященные кредитному договору,  базы обязательств. отдельной главой «о взаимоотношениях кредитных организаций с клиентами при осуществлении деятельности», заменив таким образом в определенной части действующее в настоящее время утвержденное.

    1. Анализ рынка кредитования и кредитных отношений

    2.1. Современный рынок кредитования в России

    Динамика банковского кредитования в последние годы позволяет назвать его наиболее активно развивающимся сегментом российского финансового рынка. Так, по данным Росстата на 1 января 2017 года объем кредитования российских банков составил 32 886,9 млрд. руб., что на 71,5 процентов больше чем на то же число 2014 года и на 17,8 процентов, чем на 1 января 2016 года —Структура и отдельные показатели деятельности кредитных организаций. - [Электронный ресурс] - Режим доступа. - URL: http://www.gks.ru/free_doc/new_site/finans/fin32.htm (дата обращения 27.09.2017)..

    Таблица 2.1.1.

    Динамика кредитного портфеля за 2014-2017 гг. на начало периода в млрд. руб.

    Год

    2014

    2015

    2016

    2017

    Кредиты, депозиты и прочие размещенные средства, предоставленные организациям, физическим лицам и кредитным организациям

    19179,6

    21537,3

    27911,6

    32886,9

    В процентах к предыдущему периоду

    12,29

    29,60

    17,83

    Можно сделать вывод, что объем кредитования в целом стремительно растет, в особенности, начиная с середины 2015 года. Однако наблюдается существенное замедление темпов роста кредитования (на 12 процентов) в 2016 году по сравнению с 2015 годом. Совокупный ссудный портфель банков РФ в 2016 году вырос на 18 процентов или на 4,98 трлн. руб., в то время как год назад этот показатель составил 29,6 процентов. Замедление темпов роста кредитования было вызвано целым рядом причин —Аналитический бюллетень. Банковская система России: тенденции и прогнозы. - [Электронный ресурс] - Режим доступа. - URL: http://vid1.rian.ru/ig/ratings/b_banki_12.pdf (дата обращения 27.09.2017)..

    Во-первых, в 2016 году стагнировало кредитование нефинансовых организаций - прирост ссуд корпоративному сектору составил всего лишь 12,7 процентов. Предприятия не торопились осуществлять новые заимствования ввиду неопределенной экономической ситуации, ожиданий «новой волны» масштабного кризиса и хронических проблем в экономиках США и еврозоны. Оказала свое влияние и нестабильная политическая обстановка в России в начале 2016 года. Поэтому предприятия не рисковали начинать масштабные инвестиционные проекты.

    Во-вторых, отрицательное влияние на динамику кредитного портфеля оказало укрепление рубля, которое, по расчетам экспертов РИА Рейтинг, из-за отрицательной переоценки валютных кредитов, сократило прирост примерно на 1,5 процентных пункта.

    В-третьих, сыграло свою роль межбанковское кредитование, объемы которого выросли всего на 6,9 процентов за 2016 год, в то время как годом ранее прирост составил 35,5 процентов. Учитывая, что почти половина межбанковских ссуд предоставлена в иностранной валюте, укрепление рубля именно на них оказало наиболее сильное влияние.

    По итогам 2016 года концентрация кредитного портфеля немного увеличилась. Доля пяти лидеров рынка составила на 1 января 2017 года 52,7 процентов, тогда как на 1 января 2016 года она была равна 52,1 процентов. Двести крупнейших банков страны по объему ссудного портфеля также несколько увеличили свою долю. При этом высокие темпы роста в 2016 году были свойственны банкам, значительно отличающимся по размеру. Таким образом, процессы концентрации в российском банковском секторе не ведут к сосредоточению кредитного портфеля в руках узкой группы банков.

    Рассмотрим подробнее данные о динамике и структуре кредитного портфеля за 2014-2016 гг. —Сведения о размещенных и привлеченных средствах - [Электронный ресурс] - Режим доступа. - URL: http://www.cbr.ru/statistics/?Prtid=pr (дата обращения 27.09.2017).

    Согласно данным таблицы, основную долю занимают кредиты, выданные организациям – на 1 января 2017 года они составили 63 процентов или 20 917 млрд. руб. На физические лица приходится 24 процентов, а на кредитные организации 13 процентов за тот же период.

    Таблица 2.1.2.

    Кредиты, депозиты, и прочие размещенные средства в рублях и в иностранной валюте на начало 2014-2017 гг., в млн. руб.

    Год

    Всего, из них:

    Физическим лицам

    Организациям

    Кредитным организациям

    01.01.2014

    19 362 452

    3 573 752

    12 879 199

    2 725 932

    01.01.2015

    21 537 339

    4 084 821

    14 529 858

    2 921 119

    01.01.2016

    27 911 609

    5 550 884

    18 400 916

    3 957 996

    01.01.2017

    32 886 943

    7 737 070

    20 917 365

    4 230 398

    Рис. 2.1.1. Структура кредитного портфеля на 1 января 2017 года

    Исследуя данные показатели в динамике за 2014-2017 гг., можно отметить то доля кредитов, размещенных в организациях к 2017 году, постепенно снижается (с 67 процентов до 63 процентов), продолжая оставаться основной. Происходит это главным образом за счет увеличения кредитов, выданных населению (с 19 до 24 процентов), что говорит о наметившейся положительной тенденции. Доля же депозитов, размещенных в других кредитных организациях, остается практически неизменной, чуть сократившись к началу 2017 года.

    Тенденции 2017 года неоднозначны. По мнению экспертов РИА Рейтинг, в 2017 году, ввиду ограничительных мер Центробанка РФ, существенно замедлится прирост портфеля ссуд населению и вряд ли он будет значительно выше уровня 25 процентов. При этом предприятия, скорее всего, неохотно будут начинать инвестиционные программы из-за глобальной нестабильности, что определит низкие темпы роста корпоративного кредитования. Поэтому годовой прирост кредитного портфеля по итогам 2017 года вряд ли будет выше 13-16 процентов. В то же время резкое изменение объема межбанковского кредитования или изменение курса рубля могут сильно повлиять на динамику ссуд —Сведения о размещенных и привлеченных средствах - [Электронный ресурс] - Режим доступа. - URL: http://www.cbr.ru/statistics/?Prtid=pr (дата обращения 27.09.2017)..

    2.2. Влияние состояния кредитного рынка и кредитных отношений на развитие экономики

    Потребительский кредит в современных условиях оказывает двойственное влияние на экономические процессы. Он способствует развитию экономики, поскольку стимулирует потребление населением товаров длительного пользования и услуг, и, как следствие, - их производство, способствует перераспределению доходов не только в пространстве (между различными участниками процессов производства и потребления), но и во времени, устанавливает баланс между совокупным спросом и совокупным предложением в краткосрочном периоде, сокращает временные разрывы между потребностью в определенных товарах и услугах и возможностью их оплаты, сокращает издержки обращения, связанные с хранением товаров, увеличивает скорость денежного обращения.

    Потребительский кредит дает возможность производителям снять остроту проблемы перепроизводства товаров и услуг, скоординировать в будущем производственные планы с учетом прогноза потребительского спроса и избежать кризиса сбыта.

    Развитие ипотечного бизнеса позитивно сказывается на развитии реального сектора экономики. Ипотека способствует реализации построенных домов, рост же строительства вызывает оживление в производстве строительных материалов и конструкций, строительного и дорожного машиностроения, в деревообработке и производстве мебели и т.д. Промышленное ипотечное кредитование дает возможность модернизировать производства, что приводит к повышению качества и конкурентоспособности продукции - все это ведет к увеличению экономического потенциала страны.

    Развитие ипотечного кредитования оказывает положительное влияние на преодоление социальной нестабильности. Ипотека влияет на проблему занятости (дополнительные рабочие места в строительстве и других отраслях) и помогает удовлетворить потребность населения в жилье. Огромное значение ипотека имеет и для повышения стабильности и эффективности функционирования банковской системы страны. Обеспеченные кредиты более безопасны (по сравнению с бланковыми) для банков, так как при невозврате кредита банк реализует залог и возвращает свои средства. Снижению риска при ипотечном кредитовании также способствует целевой характер ссуд. Операции с недвижимостью зачастую являются менее рискованными по сравнению с текущими кредитными операциями коммерческих банков.

    Ипотечное кредитование, бесспорно, - перспективное направление банковской деятельности. Ипотечный банк является относительно устойчивым и рентабельным экономическим институтом. Поэтому, чем больше в банковской системе таких надежных банков, тем стабильнее и эффективнее ее деятельность в экономической системе в целом.

    Таким образом, значение ипотеки для экономики страны заключается в следующем:

    - вовлечение капиталов в виде недвижимости в хозяйственный оборот через механизмы залога, через вторичный рынок закладных ценных бумаг - существенный фактор оздоровления экономики;

    - рынок недвижимости «связывает» значительную часть денежных средств и этим самым является важным антиинфляционным фактором. Например, в США 25% дохода среднего американца уходят на оплату долгов по недвижимости,

    - денежные средства населения, включаемые в недвижимость, фактически включаются в развитие села, города, местного строительного комплекса, в создание и поддержку рабочих мест, а не уходят на сторону (например, не финансируют зарубежных производителей через покупку импортных потребительских товаров);

    - применительно к работе банков освоение технологии кредитования под залог, в особенности под залог недвижимости, позволяет сделать шаг к общепринятой в мире системе обеспечения гарантий возвратности кредитов —Пресыщение авто: рынок автокредитования начал стагнировать? [Электронный ресурс]: 20 декабря 2016 года; Финмаркет – информационное агентство URL: http://www.finmarket.ru..

    Представляет интерес рассмотрение рынка автокредитования в России. Он приостановился после стремительного роста в 2015 и 2016 году. Снижение темпов продаж автокредитов можно объяснить несколькими причинами: приближением рынка к насыщению, удорожанием автокредитов, а также частичным смещением спроса населения и приоритетов банков с продуктов автокредитования в сегмент нецелевых кредитов.

    Этому способствовало общее восстановление российской экономики и программы государственной поддержки автомобильного рынка, смягчение требований банков к заемщикам при оформлении автокредитов, расширение ассортимента дополнительных банковских услуг, которые предоставляются клиенту при использовании кредита.

    Автокредиты в настоящее время являются одним из самых востребованных банковских продуктов для населения. По данным специалистов, почти каждый второй новый автомобиль в стране приобретается при участии заемных средств. Для самих банков кредитование покупателей автомобилей остается очень прибыльным, поэтому они стремятся увеличивать своё присутствие в этом секторе рынка —Динамика выдачи автокредитов в России [Электронный ресурс]: 3 ноября 2015/Инфографика; Автостат – аналитическое агентство URL: http://www.autostat.ru/news/view/8715/.

    Рост рынка автокредитования во многом обеспечивается за счет специальных льготных программ, в том числе с участием государства. Как правило, скидки или специальные программы действуют на модели автомобилей предыдущего года выпуска.

    Наибольшим спросом по-прежнему пользуются новые автомобили, однако многие банки разрабатывают программы по кредитованию покупок подержанных автомобилей. Лидерами на рынке автокредитования в России на сегодняшний день являются Сбербанк, ВТБ24, Русфинанс Банк, Росбанкс и др.

    По сравнению с потребительскими кредитами уровень рисков при выдаче кредитов на приобретение автомобиля существенно ниже. Это обусловлено прежде всего тем, что приобретаемый в кредит автомобиль оформляется в качестве залога и в обязательном порядке страхуется, причем, как правило, в той страховой компании, которая является партнером банка. По данным банков, активно работающих по программам автокредитования, процент невозвратов по данному виду кредитов не превышает 0,5–0,7 процентов —Мазурина Т.Ю. Проблемы авто кредитования в России/Финансы. - 2013. - № 4. - С. 14-16..

    1. Проблемы и тенденции в развитии кредитных отношений в России

    3.1. Проблемы развития кредитного рынка Российской Федерации

    За последние годы резко расширилось кредитование экономики России: крупных компаний, предприятий среднего и малого бизнеса, населения. Одновременно с ростом масштабов кредитования все сильнее проявляется и ряд проблем. Основные из них – ускоренное накопление у кредиторов кредитных рисков, возрастающие трудности с урегулированием проблемной задолженности, усиливающаяся асимметричность информации на кредитном рынке, которая снижает возможность объективной оценки кредитоспособности заёмщиков.

    Непрозрачность подавляющего большинства экономических субъектов снижает инвестиционную привлекательность российского кредитного рынка, препятствует его полноценному функционированию. У российских кредиторов фактически нет полной информации о заемщиках, поскольку, несмотря на принятие закона «О кредитных историях», созданные кредитные бюро работают неэффективно. Именно поэтому ведущие участники рынка предпочитают иметь собственные кредитные бюро.

    Решение проблем дальнейшего развития кредитования во многом связано с совершенствованием инфраструктуры кредитного рынка России. Сравнение с крупнейшими кредитными рынками стран Евросоюза и США показывает, что российский кредитный рынок отличается, в первую очередь, недостаточным развитием инфраструктурных институтов, которые уменьшают уровень кредитного риска и содействуют устойчивому и последовательному экономическому росту.

    Роль инфраструктурных институтов, выполняющих свои функции для финансового рынка в целом, таких как депозитарии, рейтинговые агентства, брокеры, или функционирующих только в рамках кредитного рынка, например, как кредитные бюро, в последнее время значительно усилилась. Эти организации содействуют привлечению долговременных инвестиционных ресурсов и уменьшению стоимости заимствований, влияют на снижение степени риска кредитования и достоверную оценку заёмщиков. В результате продолжающейся глобализации кредитных отношений и трансформации кредитного рынка, выражающейся в сужении среди кредиторов доли банков и увеличении доли других финансовых институтов и росте заимствований посредством ценных бумаг, усиливается роль информации как экономической категории вообще, так и специфического рыночного продукта, обеспечивающего кредитный процесс, в частности, что ведёт к возрастанию значения инфраструктуры. Урегулирование ссудной задолженности, передача информации о заёмщиках и их рейтингование, консалтинговые услуги, сопровождающие кредитные операции, становятся быстроразвивающимися самостоятельными видами бизнеса на кредитном рынке.

    В России на сегодняшний день кредитную оценку заёмщиков и эмитентов – юридических лиц фактически целиком осуществляют филиалы нескольких западных рейтинговых агентств. Несмотря на принятие в России закона «О кредитных историях», действенные механизмы обмена кредитной информацией не созданы. Также не развита конкурентная среда на рынке услуг по урегулированию проблемной ссудной задолженности (коллекторские структуры). Деятельность инфраструктурных институтов встречает серьезные затруднения. Все это приводит к тому, что в сравнении с развитыми рынками стоимость заимствований на российском кредитном рынке для заёмщиков по-прежнему высока, а большинство кредитов являются краткосрочными, что, в конечном счете, оказывает негативное влияние на экономику страны. В этих условиях дальнейшее развитие транснационального характера деятельности крупнейших зарубежных инфраструктурных институтов на отечественном кредитном рынке может явиться очередным этапом повышения финансовой зависимости России от мировых финансов.

    На современных кредитных рынках все большее значение приобретают секьюритизированные и структурированные обязательства, например, в США их доля составляет 18 процентов от общего объёма кредитного рынка страны и превышает 9 трлн долл. —Flow of Funds Accounts of the United States (Z1) // Federal reserve statistical release. Washington DC: Board of Governors of the Federal Reserve System. – 2008. Tab. L.1, p.58; Tab. D.3, p.8. Непосредственное участие в организации выпуска и обслуживания этих долговых обязательств принимают инфраструктурные институты.

    Особое место при осуществлении кредитных отношений стала занимать информационная составляющая этого процесса. Технические и технологические изменения, наличие мощных сопоставимых баз данных за длительный период времени, привели к решающей роли анализа, оценки и прогнозирования как для заёмщиков-эмитентов, так и для кредиторов-инвесторов. Происходит технологическая трансформация кредитного рынка.

    Существенное повышение значения кредитных бюро, рейтинговых агентств, коллекторских компаний, кредитных агентов, бирж, брокеров, дилеров как участников кредитного рынка и изменение в целом содержания деятельности самих инфраструктурных институтов позволяет утверждать, что инфраструктурные институты становятся необходимой структурно-функциональной частью кредитного рынка. Происходит структурная трансформация кредитного рынка.

    Негативными тенденциями развития инфраструктуры кредитного рынка в России являются:

    – сохраняющийся высокий уровень процентных ставок по кредитам, снижающий их доступность, в настоящее время процентные ставки по кредитам в России для корпоративных заёмщиков в 2-2,5, а для домохозяйств в 3-4 раза выше, чем за рубежом,

    – низкий уровень капитализации банков, слабая концентрация банковского капитала и, как следствие, отсутствие возможности организовать кредитование значительных по капитальным вложениям проектов,

    – высокий уровень риска кредитования корпоративных заёмщиков,

    – слабое использование долговых ценных бумаг и недостаточное привлечение рефинансирования путем секьюритизации,

    – значительный рост просроченной задолженности.

    Во многом эти тенденции являются следствием неразвитости инфраструктурных организаций кредитного рынка России. При политике прямого копирования зарубежного опыта невозможно отстоять свои национальные экономические интересы. Суть функционирования инфраструктуры кредитного рынка заключается не в наличии той или иной формы организации, а в возможности на долговременной основе обеспечить увеличение социального и промышленного потенциала —Системные риски российской банковской системы //http://fingazeta.ru/financial_markets/sistemnyie-riski-rossiyskoy-bankovskoy-sistemyi-182185/.

    Мировой опыт демонстрирует, что основой современных финансов остается кредитный рынок. Поэтому он должен сыграть решающую роль в подъеме производства, а для успешного функционирования кредитных отношений необходимо создавать инфраструктурные институты, отвечающие задачам развития рынка.

    С учетом зарубежной практики можно сформулировать ряд предложений по преодолению существующих барьеров и созданию современной инфраструктуры кредитного рынка в национальных условиях. Во-первых, необходимо принятие ряда законодательных актов, регулирующих, по аналогии с ведущими западными странами, работу инфраструктурных организаций с массовым потребителем: для развития деятельности коллекторских компаний – это законы о коллекторском бизнесе и банкротстве физических лиц, для кредитных брокеров, скоринговых систем и кредитных бюро – общий регламент в рамках закона о потребительском кредитовании. Во-вторых, для прекращения перехода деятельности спецюрлиц под иностранную юрисдикцию необходимы изменения в Гражданском кодексе РФ и ряде подзаконных актов (для исключения возможности банкротства этих организаций и смягчения налогообложения).

    В-третьих, в рамках корректировки бюджетной политики необходимо стимулировать создание гарантийных фондов, особенно специализирующихся на обеспечении кредитования инновационного, малого и сельского бизнеса. В-четвертых, требуется укрупнение действующих биржевых структур: создание единой биржи и центрального депозитария, что способствовало бы активизации работы брокеров, дилеров и самих бирж. И, наконец, в-пятых, необходимо создание системы национальной аккредитации и регулирования деятельности рейтинговых агентств, что позволило бы снизить проблемы обработки кредитных данных, а также возникающие при этом противоречия в использовании информации.

    В России в результате ускоренной финансовой либерализации открытость национального кредитного рынка вплотную приблизилась к уровню, характерному для ведущих западных стран. Однако, учитывая слабость структуры российского рынка, и незаинтересованность крупнейших мировых игроков в появлении конкурентов, инфраструктура российского кредитного рынка будет по-прежнему находиться под влиянием более сильных в экономическом плане систем.

    Таким образом, среди основных задач совершенствования деятельности инфраструктурных институтов на российском кредитном рынке возникает необходимость в проводнике единой политики в области контроля и развития – мегарегуляторе.

    3.2. Тенденции и перспективы развития кредитных отношений на современном этапе

    В целом 2016 год продемонстрировал довольно устойчивое положение финансового рынка и его способность к развитию.

    С точки зрения состояния финансового рынка год был достаточно стабильным. Банки сработали устойчиво, отзывов лицензий было немного, рост активов банковской индустрии России составил за год более 20 процентов, рост кредитования корпоративного сектора – тоже около 20 процентов плюс бурный рост потребительского кредитования.

    Отметим главное: потребкредитование растет темпом 40 процентов в год, а номинальная заработная плата – 10 процентов. Естественно возникает вопрос, что рано или поздно ситуация с возвратом кредитов может обостриться. Очевидно, что рост потребкредитов, который наблюдается на сегодняшний день, – это в основном отложенный спрос, который сдерживался в острую фазу кризиса. И очевидно, что нужны действия, направленные на то, чтобы кредитование юридических лиц осуществлялось более активно. Это позволит снять проблему разнобоя в темпах кредитования спроса и предложения. Но для этого нужна ликвидность и относительно дешевая ликвидность. Для этого нужно соответствующий размер капитала, достаточность капитала.

    Если говорить о макроэкономике, то, конечно же, банковская система зависит от реального сектора. Реальный сектор растет, пусть медленно, пусть не так как хотелось бы, но растет. Он достаточно стабилен, курс рубля тоже достаточно стабилен. Поэтому можно говорить о том, что бурного роста не будет, но и провалов тоже не будет. Можем говорить об определенной стабильности.

    Банки, являющиеся основным гарантом финансового благополучия граждан, также испытывают трудности. Люди, имеющие сбережения, подчас не находят надежного способа их приумножить. Деньги либо обесцениваются при недостаточно высоких депозитных ставках, либо тратятся по пустякам без серьезных перспектив на будущее. Последний случай, когда вкладчики забирают средства, сокращает банковские активы, и у банков начинаются проблемы с ликвидностью.

    Из данных, доступных на сервере Росстата, следует, что оборот розничной торговли в 2014-2016гг имеет выраженный тренд к возрастанию. В то же время реальные располагаемые денежные доходы населения практически не увеличивались за тот же период времени. Вывод - в последние годы деньги активнее тратятся населением на приобретение товаров. Во многом это связано и с появлением в последние годы более выгодных кредитных предложений, по сравнению с 2013 годом.

    Банки определенно рискуют, увеличивая кредитный портфель для населения. Из-за боязни обесценивания денег люди предпочитают делать покупки, тратя на них больше средств и оставляя меньший резерв в накоплениях. Перспектив серьезного роста зарплаты и увеличения доходов в самое ближайшее время нет. Поэтому набрав кредитов и потратив деньги, население начнет испытывать проблемы.

    Банки, в свою очередь, могут терпеть убытки из-за увеличивающегося числа просроченных платежей. Как следствие, многие из них будут искать выход, замораживая свои кредитные программы и увеличивая ставки. Собственно так и происходило во время кризиса 2013года, когда получить крупный кредит в банке было практически нереально.

    Конкуренция заставляет банки делать выгодные предложения для заемщиков пока у них хватает свободных активов. В дальнейшем положение может измениться, и получить кредит станет намного сложнее. Сумма кредита через год-два может оказаться недостаточной или кредитная ставка окажется слишком высокой. Поэтому в ситуации, когда кредит вам действительно нужен, берите его раньше, до того, как условия банков изменятся.

    В 2017-2014 гг. основным драйвером роста кредитных портфелей российских банков, как и в 2016 г., будет высокий спрос на кредиты со стороны населения. Банки будут продолжать активно развивать розничное кредитование, так как это позволяет диверсифицировать активные операции, способствует расширению клиентской базы и обеспечивает рост прибыльности. По мере роста доходов населения и накопления опыт использования кредитных продуктов мы ожидаем снижения спрос на дорогие кредиты наличными и рост спроса на автокредиты и ипотеку —http://bankir.ru/novosti/s/kreditovanie-sbavit-oboroty-10034065/.

    Достичь повышения уровня банковских кредитов экономике возможно благодаря развертыванию деятельности государственных институтов развития, усилению долгосрочной составляющей в банковском кредитовании.

    В рамках государственной стратегии развития кредитного рынка важно предусмотреть:

    - модернизацию его институциональной структуры с целью усиления роли субъектов, способных к аккумуляции долгосрочных ресурсов и трансформации их в инвестиции. Положительную роль в этом сыграет расширение перечня разрешенных активов для инвестирования средств пенсионных накоплений, снижение ограничений в инвестировании страховых резервов;

    - законодательное оформление факторингового и лизинговго бизнеса, предусматривающее лицензирование, данных видов деятельности, определяющее соответствующего регулятора;

    - развитие системы гарантий органов власти в части обязательств по кредитам предприятий малого и среднего бизнеса;

    - адекватного оформление деятельности микрофинансовых организаций (МФО). В этой связи необходимо принять закон о МФО, разработать и внедрить в практику специальную систему их централизованного рефинансирования, определить федерального регулятора за их деятельностью;

    - создание системы доверия, обеспечивающей уверенность в стабильной и эффективной работе участников российского кредитного рынка.Важным в системе рассматриваемых кредитных отношений К числу так называемых нетрадиционных источников можно отнести постановления такой единый специальных закон, который полно, комплексно и системно регулирует сферу кредитных отношений.

    Представляется, что правовое, но при условии системного и комплексного подхода к такому регулированию. При этом в первую очередь общие правила поведения в этой области. Базовыми в этом механизме должны. Учитывая, что в первом законе имеется гл. 4, состоящая из 7 статей, из которых только некоторые относятся к кредитным отношениям, в составе второго параграфа гл.42 только 3 статьи, посвященные кредитному договору,  базы обязательств. дополнить отдельной главой «о взаимоотношениях кредитных организаций с клиентами при осуществлении деятельности», заменив таким образом в определенной части действующее в настоящее время утвержденное. Такому Положению должна быть отведена роль подзаконного правового акта, конкретизирующего положения, но не подменяющего его.

    Считаем также необходимым внести важные изменения , придав этому законодательному акту большую юридическую силу и значимость. Второй параграф этой главы предлагается назвать «Кредитный договор» и соответственно дополнить несколькими статьями, одновременно изменив редакции действующих статей.

    Основное место среди таких источников, безусловно, занимают частного права. Вместе с тем значительная роль отводится и актам публичного права, а также актам комплексного характера, что объясняется необходимостью такой категории субъектов (кредитные организации).

    Основой для формирования

    На основании;. Основными среди них является

    В настоящее время разработан. В случае его принятия и вступления в силу.

    Такому Положению должна быть отведена роль подзаконного правового акта, конкретизирующего положения, но не подменяющего его.

    Считаем также необходимым внести важные изменения , придав этому законодательному акту большую юридическую силу и значимость. Второй параграф этой главы предлагается назвать «Кредитный договор» и соответственно дополнить несколькими статьями, одновременно изменив редакции действующих статей.

    Основное место среди таких источников, безусловно, занимают частного права. Вместе с тем значительная роль отводится и актам публичного права, а также актам комплексного характера, что объясняется необходимостью такой категории (кредитные организации).

    Основой для формирования

    Важным в системе рассматриваемых кредитных отношений К числу так называемых нетрадиционных источников можно отнести постановления такой единый специальных закон, который полно, комплексно и системно регулирует сферу кредитных отношений.

    Представляется, что правовое, но при условии системного и комплексного подхода к такому регулированию. При этом в первую очередь необходимо в этой области. Базовыми в этом механизме должны. Учитывая, что в первом законе имеется гл. 4, состоящая из 7 статей, из которых только некоторые относятся к кредитным отношениям, в составе второго параграфа гл.42 только 3 статьи, посвященные кредитному договору,  базы обязательств. дополнить отдельной главой «о взаимоотношениях кредитных организаций с клиентами при осуществлении деятельности», заменив таким образом в определенной части действующее в настоящее время утвержденное. Такому Положению должна быть отведена роль подзаконного правового акта, конкретизирующего положения, но не подменяющего его.

    Считаем также необходимым внести важные изменения , придав этому законодательному акту большую юридическую силу и значимость. Второй параграф этой главы предлагается назвать «Кредитный договор» и соответственно дополнить несколькими статьями, одновременно изменив редакции действующих статей.

    Основное место среди таких источников, безусловно, занимают частного права. Вместе с тем значительная роль отводится и актам публичного права, а также актам комплексного характера, что объясняется необходимостью такой категории субъектов, как банки.

    Основой для формирования

    На основании;. Основными среди них является

    В настоящее время разработан. В случае его принятия и вступления в силу.

    Значительная часть, является , включая те изменения, которые внесены в него Федеральным законом.

    Важным в системе рассматриваемых кредитных отношений К числу так называемых нетрадиционных источников можно отнести постановления такой единый специальных закон, который полно, комплексно и системно регулирует сферу кредитных отношений.

    Считаем также необходимым внести важные изменения , придав этому законодательному акту большую юридическую силу и значимость. Второй параграф этой главы предлагается назвать «Кредитный договор» и соответственно дополнить несколькими статьями, одновременно изменив редакции действующих статей.

    Основное место среди таких источников, безусловно, занимают частного права. Вместе с тем значительная роль отводится и актам публичного права, а также актам комплексного характера, что объясняется необходимостью такой категории банки (кредитные организации).

    Основой для формирования

    На основании;. Основными среди них является

    В настоящее время разработан. В случае его принятия и вступления в силу.

    Значительная часть, является , включая те изменения, которые внесены в него Федеральным законом.

    Важным в системе рассматриваемых кредитных отношений К числу так называемых нетрадиционных источников можно отнести постановления единый специальных закон, который полно, комплексно и системно регулирует сферу кредитных отношений.

    Представляется, что правовое, но при условии системного и комплексного подхода к такому регулированию. При этом в первую очередь общие правила поведения в этой области. Базовыми в этом механизме должны. Учитывая, что в первом законе имеется гл. 4, состоящая из 7 статей, из которых только некоторые относятся к кредитным отношениям, в составе второго параграфа гл.42 только 3 статьи, посвященные кредитному договору,  базы обязательств. дополнить отдельной главой «о взаимоотношениях кредитных организаций с клиентами при осуществлении деятельности», заменив таким образом в определенной части действующее в настоящее время утвержденное. Такому Положению должна быть отведена роль подзаконного правового акта, конкретизирующего положения, но не подменяющего его.

    Считаем также необходимым внести важные изменения , придав этому законодательному акту большую юридическую силу и значимость. Второй параграф этой главы предлагается назвать «Кредитный договор» и соответственно дополнить несколькими статьями, одновременно изменив редакции действующих статей.

    Основное место среди таких источников, безусловно, занимают частного права. Вместе с тем значительная роль отводится и актам публичного права, а также актам комплексного характера, что объясняется необходимостью такой категории субъектов, как банки.

    Основой для формирования

    На основании;. Основными среди них является

    В настоящее время разработан. В случае его принятия и вступления в силу.

    Значительная часть, является , включая те изменения, которые внесены в него Федеральным законом.

    Важным в системе рассматриваемых кредитных отношений К числу так называемых нетрадиционных источников можно отнести постановления единый специальных закон, который полно, комплексно и системно регулирует сферу кредитных отношений.

    Представляется, что правовое, но при условии системного и комплексного подхода к такому регулированию. При этом в первую очередь общие правила поведения в этой области. Базовыми в этом механизме должны. Учитывая, что в первом законе имеется гл. 4, состоящая из 7 статей, из которых только некоторые относятся к кредитным отношениям, в составе второго параграфа гл.42 только 3 статьи, посвященные кредитному договору,  базы обязательств. дополнить отдельной главой «о взаимоотношениях кредитных организаций с клиентами при осуществлении деятельности», заменив таким образом в определенной части действующее в настоящее время утвержденное. Такому Положению должна быть отведена роль подзаконного правового акта, конкретизирующего положения, но не подменяющего его.

    Считаем также необходимым внести важные изменения , придав этому законодательному акту большую юридическую силу и значимость. Второй параграф этой главы предлагается назвать «Кредитный договор» и соответственно дополнить несколькими статьями, одновременно изменив редакции действующих статей.

    Основное место среди таких источников, безусловно, занимают частного права. Вместе с тем значительная роль отводится и актам публичного права, а также актам комплексного характера, что объясняется необходимостью такой категории субъектов (кредитные организации).

    Основой для формирования

    На основании;

    Важным в системе рассматриваемых кредитных отношений К числу так называемых нетрадиционных источников можно отнести постановления такой единый специальных закон, который полно, комплексно и системно регулирует сферу кредитных отношений.

    Представляется, что правовое, но при условии системного и комплексного подхода к такому регулированию. При этом в первую очередь общие правила поведения в этой области. Базовыми в этом механизме должны. Учитывая, что в первом законе имеется гл. 4, состоящая из 7 статей, из которых только некоторые относятся к кредитным отношениям, в составе второго параграфа гл.42 только 3 статьи, посвященные кредитному договору,  базы обязательств. дополнить отдельной главой «о взаимоотношениях кредитных организаций с клиентами при осуществлении деятельности», заменив таким образом в определенной части действующее в настоящее время утвержденное. Такому Положению должна быть отведена роль подзаконного правового акта, конкретизирующего положения, но не подменяющего его.

    Считаем также необходимым внести важные изменения , придав этому законодательному акту большую юридическую силу и значимость. Второй параграф этой главы предлагается назвать «Кредитный договор» и соответственно дополнить несколькими статьями, одновременно изменив редакции действующих статей.

    Основное место среди таких источников, безусловно, занимают частного права. Вместе с тем значительная роль отводится и актам публичного права, а также актам комплексного характера, что объясняется необходимостью такой категории субъектов (кредитные организации).

    Основой для формирования

    На основании;. Основными среди них является

    Для успешного функционирования кредитного рынка в рамках инновационного развития российской экономики необходимо выполнение условий, стимулирующих финансовые инновации: финансовая и операционная прозрачность; овладение информационными технологиями; капитал банков; успешность борьбы за клиента; степень риска.

    В целях усиления конкуренции на российском кредитном рынке необходимо предусматривать развитие различных по масштабу деятельности, статусу, функциям, целям и задачам финансово-кредитных организаций, связанных взаимно дополняемыми функциями и преследующих общую цель – организацию кредитования, при этом необходимо определить границы деятельности каждого из них. Основными тенденциями развития в данном направлении выступают, с одной стороны, консолидация банковского, страхового, консалтингового и др. видов бизнеса, с другой, – сохранение малых и средних банков, создание условий для функционирования микрофинансовых организаций, развитие специализированных факторинговых и лизинговых компаний.

    Важным в системе рассматриваемых кредитных отношений К числу так называемых нетрадиционных источников можно отнести постановления такой единый специальных закон, который полно, комплексно и системно регулирует сферу кредитных отношений.

    Представляется, что правовое, но при условии системного и комплексного подхода к такому регулированию. При этом в первую очередь общие правила поведения в этой области. Базовыми в этом механизме должны. Учитывая, что в первом законе имеется гл. 4, состоящая из 7 статей, из которых только некоторые относятся к кредитным отношениям, в составе второго параграфа гл.42 только 3 статьи, посвященные кредитному договору,  базы обязательств. дополнить отдельной главой «о взаимоотношениях кредитных организаций с клиентами при осуществлении деятельности», заменив таким образом в определенной части действующее в настоящее время утвержденное. Такому Положению должна быть отведена роль подзаконного правового акта, конкретизирующего положения, но не подменяющего его.

    Считаем также необходимым внести важные изменения , придав этому законодательному акту большую юридическую силу и значимость. Второй параграф этой главы предлагается назвать «Кредитный договор» и соответственно дополнить несколькими статьями, одновременно изменив редакции действующих статей.

    Основное место среди таких источников, безусловно, занимают частного права. Вместе с тем значительная роль отводится и актам публичного права, а также актам комплексного характера, что объясняется необходимостью такой категории субъектов (кредитные организации).

    Основой для формирования

    На основании;. Основными среди них является

    В настоящее время разработан. В случае его принятия и вступления в силу.

    Такому Положению должна быть отведена роль подзаконного правового акта, конкретизирующего положения, но не подменяющего его.

    Считаем также необходимым внести важные изменения , придав этому законодательному акту большую юридическую силу и значимость. Второй параграф этой главы предлагается назвать «Кредитный договор» и соответственно дополнить несколькими статьями, одновременно изменив редакции действующих статей.

    Основное место среди таких источников, безусловно, занимают частного права. Вместе с тем значительная роль отводится и актам публичного права, а также актам комплексного характера, что объясняется необходимостью такой категории (кредитные организации).

    Основой для формирования

    Важным в системе рассматриваемых кредитных отношений К числу так называемых нетрадиционных источников можно отнести постановления такой единый специальных закон, который полно, комплексно и системно регулирует сферу кредитных отношений.

    Представляется, что правовое, но при условии системного и комплексного подхода к такому регулированию. При этом в первую очередь необходимо в этой области. Базовыми в этом механизме должны. Учитывая, что в первом законе имеется гл. 4, состоящая из 7 статей, из которых только некоторые относятся к кредитным отношениям, в составе второго параграфа гл.42 только 3 статьи, посвященные кредитному договору,  базы обязательств. дополнить отдельной главой «о взаимоотношениях кредитных организаций с клиентами при осуществлении деятельности», заменив таким образом в определенной части действующее в настоящее время утвержденное. Такому Положению должна быть отведена роль подзаконного правового акта, конкретизирующего положения, но не подменяющего его.

    Считаем также необходимым внести важные изменения , придав этому законодательному акту большую юридическую силу и значимость. Второй параграф этой главы предлагается назвать «Кредитный договор» и соответственно дополнить несколькими статьями, одновременно изменив редакции действующих статей.

    Основное место среди таких источников, безусловно, занимают частного права. Вместе с тем значительная роль отводится и актам публичного права, а также актам комплексного характера, что объясняется необходимостью такой категории субъектов, как банки.

    Основой для формирования

    На основании;. Основными среди них является

    В настоящее время разработан. В случае его принятия и вступления в силу.

    Значительная часть, является , включая те изменения, которые внесены в него Федеральным законом.

    Важным в системе рассматриваемых кредитных отношений К числу так называемых нетрадиционных источников можно отнести постановления такой единый специальных закон, который полно, комплексно и системно регулирует сферу кредитных отношений.

    Считаем также необходимым внести важные изменения , придав этому законодательному акту большую юридическую силу и значимость. Второй параграф этой главы предлагается назвать «Кредитный договор» и соответственно дополнить несколькими статьями, одновременно изменив редакции действующих статей.

    Основное место среди таких источников, безусловно, занимают частного права. Вместе с тем значительная роль отводится и актам публичного права, а также актам комплексного характера, что объясняется необходимостью такой категории банки (кредитные организации).

    Основой для формирования

    На основании;. Основными среди них является

    В настоящее время разработан. В случае его принятия и вступления в силу.

    Значительная часть, является , включая те изменения, которые внесены в него Федеральным законом.

    Важным в системе рассматриваемых кредитных отношений К числу так называемых нетрадиционных источников можно отнести постановления единый специальных закон, который полно, комплексно и системно регулирует сферу кредитных отношений.

    Представляется, что правовое, но при условии системного и комплексного подхода к такому регулированию. При этом в первую очередь общие правила поведения в этой области. Базовыми в этом механизме должны. Учитывая, что в первом законе имеется гл. 4, состоящая из 7 статей, из которых только некоторые относятся к кредитным отношениям, в составе второго параграфа гл.42 только 3 статьи, посвященные кредитному договору,  базы обязательств. дополнить отдельной главой «о взаимоотношениях кредитных организаций с клиентами при осуществлении деятельности», заменив таким образом в определенной части действующее в настоящее время утвержденное. Такому Положению должна быть отведена роль подзаконного правового акта, конкретизирующего положения, но не подменяющего его.

    Считаем также необходимым внести важные изменения , придав этому законодательному акту большую юридическую силу и значимость. Второй параграф этой главы предлагается назвать «Кредитный договор» и соответственно дополнить несколькими статьями, одновременно изменив редакции действующих статей.

    Основное место среди таких источников, безусловно, занимают частного права. Вместе с тем значительная роль отводится и актам публичного права, а также актам комплексного характера, что объясняется необходимостью такой категории субъектов, как банки.

    Основой для формирования

    На основании;. Основными среди них является

    В настоящее время разработан. В случае его принятия и вступления в силу.

    Значительная часть, является , включая те изменения, которые внесены в него Федеральным законом.

    Важным в системе рассматриваемых кредитных отношений К числу так называемых нетрадиционных источников можно отнести постановления единый специальных закон, который полно, комплексно и системно регулирует сферу кредитных отношений.

    Представляется, что правовое, но при условии системного и комплексного подхода к такому регулированию. При этом в первую очередь общие правила поведения в этой области. Базовыми в этом механизме должны. Учитывая, что в первом законе имеется гл. 4, состоящая из 7 статей, из которых только некоторые относятся к кредитным отношениям, в составе второго параграфа гл.42 только 3 статьи, посвященные кредитному договору,  базы обязательств. дополнить отдельной главой «о взаимоотношениях кредитных организаций с клиентами при осуществлении деятельности», заменив таким образом в определенной части действующее в настоящее время утвержденное. Такому Положению должна быть отведена роль подзаконного правового акта, конкретизирующего положения, но не подменяющего его.

    Считаем также необходимым внести важные изменения , придав этому законодательному акту большую юридическую силу и значимость. Второй параграф этой главы предлагается назвать «Кредитный договор» и соответственно дополнить несколькими статьями, одновременно изменив редакции действующих статей.

    Основное место среди таких источников, безусловно, занимают частного права. Вместе с тем значительная роль отводится и актам публичного права, а также актам комплексного характера, что объясняется необходимостью такой категории субъектов (кредитные организации).

    Основой для формирования

    На основании;

    Важным в системе рассматриваемых кредитных отношений К числу так называемых нетрадиционных источников можно отнести постановления такой единый специальных закон, который полно, комплексно и системно регулирует сферу кредитных отношений.

    Представляется, что правовое, но при условии системного и комплексного подхода к такому регулированию. При этом в первую очередь общие правила поведения в этой области. Базовыми в этом механизме должны. Учитывая, что в первом законе имеется гл. 4, состоящая из 7 статей, из которых только некоторые относятся к кредитным отношениям, в составе второго параграфа гл.42 только 3 статьи, посвященные кредитному договору,  базы обязательств. дополнить отдельной главой «о взаимоотношениях кредитных организаций с клиентами при осуществлении деятельности», заменив таким образом в определенной части действующее в настоящее время утвержденное. Такому Положению должна быть отведена роль подзаконного правового акта, конкретизирующего положения, но не подменяющего его.

    Считаем также необходимым внести важные изменения , придав этому законодательному акту большую юридическую силу и значимость. Второй параграф этой главы предлагается назвать «Кредитный договор» и соответственно дополнить несколькими статьями, одновременно изменив редакции действующих статей.

    Основное место среди таких источников, безусловно, занимают частного права. Вместе с тем значительная роль отводится и актам публичного права, а также актам комплексного характера, что объясняется необходимостью такой категории субъектов (кредитные организации).

    Основой для формирования

    На основании;. Основными среди них является

    В настоящее время разработан. В случае его принятия и вступления в силу.

    Такому Положению должна быть отведена роль подзаконного правового акта, конкретизирующего положения, но не подменяющего его.

    Считаем также необходимым внести важные изменения , придав этому законодательному акту большую юридическую силу и значимость. Второй параграф этой главы предлагается назвать «Кредитный договор» и соответственно дополнить несколькими статьями, одновременно изменив редакции действующих статей.

    Основное место среди таких источников, безусловно, занимают частного права. Вместе с тем значительная роль отводится и актам публичного права, а также актам комплексного характера, что объясняется необходимостью такой категории (кредитные организации).

    Основой для формирования

    Важным в системе рассматриваемыхкредитных отношений К числу так называемых нетрадиционных источников можно отнести постановления такой единый специальных закон, который полно, комплексно и системно регулирует сферу кредитных отношений.

    Представляется, что правовое, но при условии системного и комплексного подхода к такому регулированию. При этом в первую очередь необходимо в этой области. Базовыми в этом механизме должны. Учитывая, что в первом законе имеется гл. 4, состоящая из 7 статей, из которых только некоторые относятся к кредитным отношениям, в составе второго параграфа гл.42 только 3 статьи, посвященные кредитному договору,  базы обязательств. дополнить отдельной главой «о взаимоотношениях кредитных организаций с клиентами при осуществлении деятельности», заменив таким образом в определенной части действующее в настоящее время утвержденное. Такому Положению должна быть отведена роль подзаконного правового акта, конкретизирующего положения, но не подменяющего его.

    Считаем также необходимым внести важные изменения , придав этому законодательному акту большую юридическую силу и значимость. Второй параграф этой главы предлагается назвать «Кредитный договор» и соответственно дополнить несколькими статьями, одновременно изменив редакции действующих статей.

    Основное место среди таких источников, безусловно, занимают частного права. Вместе с тем значительная роль отводится и актам публичного права, а также актам комплексного характера, что объясняется необходимостью такой категории субъектов, как банки.

    Основой для формирования

    На основании;. Основными среди них является

    В настоящее время разработан. В случае его принятия и вступления в силу.

    Значительная часть, является , включая те изменения, которые внесены в него Федеральным законом.

    Важным в системе рассматриваемыхкредитных отношений К числу так называемых нетрадиционных источников можно отнести постановления такой единый специальных закон, который полно, комплексно и системно регулирует сферу кредитных отношений.

    Представляется, что правовое, но при условии системного и комплексного подхода к такому регулированию. При этом в первую очередь закрепить общие правила поведения в этой области. Базовыми в этом механизме должны. Учитывая, что в первом законе имеется гл. 4, состоящая из 7 статей, из которых только некоторые относятся к кредитным отношениям, в составе второго параграфа гл.42 только 3 статьи, посвященные кредитному договору,  базы обязательств. необходимо дополнить отдельной главой «о взаимоотношениях кредитных организаций с клиентами при осуществлении деятельности», заменив таким образом в определенной части действующее в настоящее время утвержденное. Такому Положению должна быть отведена роль подзаконного правового акта, конкретизирующего положения, но не подменяющего его.

    Считаем также необходимым внести важные изменения , придав этому законодательному акту большую юридическую силу и значимость. Второй параграф этой главы предлагается назвать «Кредитный договор» и соответственно дополнить несколькими статьями, одновременно изменив редакции действующих статей.

    Основное место среди таких источников, безусловно, занимают частного права. Вместе с тем значительная роль отводится и актам публичного права, а также актам комплексного характера, что объясняется необходимостью такой категории банки (кредитные организации).

    Основой для формирования

    На основании;. Основными среди них является

    В настоящее время разработан. В случае его принятия и вступления в силу.

    Значительная часть, является , включая те изменения, которые внесены в него Федеральным законом.

    Важным в системе рассматриваемыхкредитных отношений К числу так называемых нетрадиционных источников можно отнести постановления единый специальных закон, который полно, комплексно и системно регулирует сферу кредитных отношений.

    Представляется, что правовое, но при условии системного и комплексного подхода к такому регулированию. При этом в первую очередь общие правила поведения в этой области. Базовыми в этом механизме должны. Учитывая, что в первом законе имеется гл. 4, состоящая из 7 статей, из которых только некоторые относятся к кредитным отношениям, в составе второго параграфа гл.42 только 3 статьи, посвященные кредитному договору,  базы обязательств. дополнить отдельной главой «о взаимоотношениях кредитных организаций с клиентами при осуществлении деятельности», заменив таким образом в определенной части действующее в настоящее время утвержденное. Такому Положению должна быть отведена роль подзаконного правового акта, конкретизирующего положения, но не подменяющего его.

    Считаем также необходимым внести важные изменения , придав этому законодательному акту большую юридическую силу и значимость. Второй параграф этой главы предлагается назвать «Кредитный договор» и соответственно дополнить несколькими статьями, одновременно изменив редакции действующих статей.

    Основное место среди таких источников, безусловно, занимают частного права. Вместе с тем значительная роль отводится и актам публичного права, а также актам комплексного характера, что объясняется необходимостью такой категории субъектов, как банки.

    Основой для формирования

    На основании;. Основными среди них является

    В настоящее время разработан. В случае его принятия и вступления в силу.

    Значительная часть, является , включая те изменения, которые внесены в него Федеральным законом.

    Важным в системе рассматриваемыхкредитных отношений К числу так называемых нетрадиционных источников можно отнести постановления единый специальных закон, который полно, комплексно и системно регулирует сферу кредитных отношений.

    Представляется, что правовое, но при условии системного и комплексного подхода к такому регулированию. При этом в первую очередь общие правила поведения в этой области. Базовыми в этом механизме должны. Учитывая, что в первом законе имеется гл. 4, состоящая из 7 статей, из которых только некоторые относятся к кредитным отношениям, в составе второго параграфа гл.42 только 3 статьи, посвященные кредитному договору,  базы обязательств. дополнить отдельной главой «о взаимоотношениях кредитных организаций с клиентами при осуществлении деятельности», заменив таким образом в определенной части действующее в настоящее время утвержденное. Такому Положению должна быть отведена роль подзаконного правового акта, конкретизирующего положения, но не подменяющего его.

    Считаем также необходимым внести важные изменения , придав этому законодательному акту большую юридическую силу и значимость. Второй параграф этой главы предлагается назвать «Кредитный договор» и соответственно дополнить несколькими статьями, одновременно изменив редакции действующих статей.

    Основное место среди таких источников, безусловно, занимают частного права. Вместе с тем значительная роль отводится и актам публичного права, а также актам комплексного характера, что объясняется необходимостью такой категории субъектов (кредитные организации).

    Основой для формирования

    На основании;

    Важным в системе рассматриваемыхкредитных отношений К числу так называемых нетрадиционных источников можно отнести постановления такой единый специальных закон, который полно, комплексно и системно регулирует сферу кредитных отношений.

    Представляется, что правовое, но при условии системного и комплексного подхода к такому регулированию. При этом в первую очередь общие правила поведения в этой области. Базовыми в этом механизме должны. Учитывая, что в первом законе имеется гл. 4, состоящая из 7 статей, из которых только некоторые относятся к кредитным отношениям, в составе второго параграфа гл.42 только 3 статьи, посвященные кредитному договору,  базы обязательств. дополнить отдельной главой «о взаимоотношениях кредитных организаций с клиентами при осуществлении деятельности», заменив таким образом в определенной части действующее в настоящее время утвержденное. Такому Положению должна быть отведена роль подзаконного правового акта, конкретизирующего положения, но не подменяющего его.

    Считаем также необходимым внести важные изменения , придав этому законодательному акту большую юридическую силу и значимость. Второй параграф этой главы предлагается назвать «Кредитный договор» и соответственно дополнить несколькими статьями, одновременно изменив редакции действующих статей.

    Основное место среди таких источников, безусловно, занимают частного права. Вместе с тем значительная роль отводится и актам публичного права, а также актам комплексного характера, что объясняется необходимостью такой категории субъектов (кредитные организации).

    Основой для формирования

    На основании;. Основными среди них является

    В настоящее время разработан. В случае его принятия и вступления в силу.

    Заключение

    Кредит - ссуда, предоставление товаров или денег в долг на условиях возвратности, срочности и платности.

    Под кредитными отношениями понимаются все виды денежных отношений, возникающих на основе срочности, платности и возвратности.

    Сущность кредита как экономической категории выражается экономическими отношениями между кредитором и заемщиком по поводу предоставления временно свободных средств в долг на условиях возвратности, срочности и возмездности.

    На сегодняшний день система источников нормативно-правового регулирования кредитных отношений многообразна и имеет комплексный характер. Основное место среди таких источников, безусловно, занимают нормативно-правовые акты частного права.

    Кредитные отношения регулируются также федеральными законами:  Гражданский кодекс РФ, Закон РФ «О защите прав потребителей», Закон РФ «О банках и банковской деятельности», Федеральный закон «О кредитных историях» и иные.

    Динамика банковского кредитования в последние годы позволяет назвать его наиболее активно развивающимся сегментом российского финансового рынка.

    За последние годы резко расширилось кредитование экономики России: крупных компаний, предприятий среднего и малого бизнеса, населения. Одновременно с ростом масштабов кредитования все сильнее проявляется и ряд проблем. Основные из них – ускоренное накопление у кредиторов кредитных рисков, возрастающие трудности с урегулированием проблемной задолженности, усиливающаяся асимметричность информации на кредитном рынке, которая снижает возможность объективной оценки кредитоспособности заёмщиков.

    В настоящее время разработан. В случае его принятия и вступления в силу.

    Значительная часть, является , включая те изменения, которые внесены в него Федеральным законом.

    Важным в системе рассматриваемых кредитных отношений К числу так называемых нетрадиционных источников можно отнести постановления единый специальных закон, который полно, комплексно и системно регулирует сферу кредитных отношений.

    Представляется, что правовое, но при условии системного и комплексного подхода к такому регулированию. При этом в первую очередь общие правила поведения в этой области. Базовыми в этом механизме должны. Учитывая, что в первом законе имеется гл. 4, состоящая из 7 статей, из которых только некоторые относятся к кредитным отношениям, в составе второго параграфа гл.42 только 3 статьи, посвященные кредитному договору,  базы обязательств. дополнить отдельной главой «о взаимоотношениях кредитных организаций с клиентами при осуществлении деятельности», заменив таким образом в определенной части действующее в настоящее время утвержденное. Такому Положению должна быть отведена роль подзаконного правового акта, конкретизирующего положения, но не подменяющего его.

    Считаем также необходимым внести важные изменения , придав этому законодательному акту большую юридическую силу и значимость. Второй параграф этой главы предлагается назвать «Кредитный договор» и соответственно дополнить несколькими статьями, одновременно изменив редакции действующих статей.

    Основное место среди таких источников, безусловно, занимают частного права. Вместе с тем значительная роль отводится и актам публичного права, а также актам комплексного характера, что объясняется необходимостью такой категории субъектов, как банки.

    Основой для формирования

    На основании;. Основными среди них является

    В настоящее время разработан. В случае его принятия и вступления в силу.

    Значительная часть, является , включая те изменения, которые внесены в него Федеральным законом.

    Важным в системе рассматриваемых кредитных отношений К числу так называемых нетрадиционных источников можно отнести постановления единый специальных закон, который полно, комплексно и системно регулирует сферу кредитных отношений.

    Представляется, что правовое, но при условии системного и комплексного подхода к такому регулированию. При этом в первую очередь общие правила поведения в этой области. Базовыми в этом механизме должны. Учитывая, что в первом законе имеется гл. 4, состоящая из 7 статей, из которых только некоторые относятся к кредитным отношениям, в составе второго параграфа гл.42 только 3 статьи, посвященные кредитному договору,  базы обязательств. дополнить отдельной главой «о взаимоотношениях кредитных организаций с клиентами при осуществлении деятельности», заменив таким образом в определенной части действующее в настоящее время утвержденное. Такому Положению должна быть отведена роль подзаконного правового акта, конкретизирующего положения, но не подменяющего его.

    Считаем также необходимым внести важные изменения , придав этому законодательному акту большую юридическую силу и значимость. Второй параграф этой главы предлагается назвать «Кредитный договор» и соответственно дополнить несколькими статьями, одновременно изменив редакции действующих статей.

    Основное место среди таких источников, безусловно, занимают частного права. Вместе с тем значительная роль отводится и актам публичного права, а также актам комплексного характера, что объясняется необходимостью такой категории субъектов (кредитные организации).

    Основой для формирования

    На основании;

    Важным в системе рассматриваемых кредитных отношений К числу так называемых нетрадиционных источников можно отнести постановления такой единый специальных закон, который полно, комплексно и системно регулирует сферу кредитных отношений.

    Представляется, что правовое, но при условии системного и комплексного подхода к такому регулированию. При этом в первую очередь общие правила поведения в этой области. Базовыми в этом механизме должны. Учитывая, что в первом законе имеется гл. 4, состоящая из 7 статей, из которых только некоторые относятся к кредитным отношениям, в составе второго параграфа гл.42 только 3 статьи, посвященные кредитному договору,  базы обязательств. дополнить отдельной главой «о взаимоотношениях кредитных организаций с клиентами при осуществлении деятельности», заменив таким образом в определенной части действующее в настоящее время утвержденное. Такому Положению должна быть отведена роль подзаконного правового акта, конкретизирующего положения, но не подменяющего его.

    Считаем также необходимым внести важные изменения , придав этому законодательному акту большую юридическую силу и значимость. Второй параграф этой главы предлагается назвать «Кредитный договор» и соответственно дополнить несколькими статьями, одновременно изменив редакции действующих статей.

    Основное место среди таких источников, безусловно, занимают частного права. Вместе с тем значительная роль отводится и актам публичного права, а также актам комплексного характера, что объясняется необходимостью такой категории субъектов (кредитные организации).

    Российская экономика в настоящий момент остро нуждается в реализации ряда национальных проектов, обновлении производственных фондов, повышении жизненного уровня населения. Способствовать решению этих задач, несомненно, должен развитый кредитный рынок.

    С учетом зарубежной практики важно сформулировать ряд предложений по преодолению существующих барьеров и созданию современной инфраструктуры кредитного рынка в национальных условиях. Во-первых, необходимо принятие ряда законодательных актов, регулирующих, по аналогии с ведущими западными странами, работу инфраструктурных организаций с массовым потребителем: для развития деятельности коллекторских компаний.

    Во-вторых, для прекращения перехода деятельности спецюрлиц под иностранную юрисдикцию необходимы изменения в Гражданском кодексе РФ и ряде подзаконных актов (для исключения возможности банкротства этих организаций и смягчения налогообложения).

    В-третьих, в рамках корректировки бюджетной политики необходимо стимулировать создание гарантийных фондов, особенно специализирующихся на обеспечении кредитования инновационного, малого и сельского бизнеса. В-четвертых, требуется укрупнение действующих биржевых структур: создание единой биржи и центрального депозитария, что способствовало бы активизации работы брокеров, дилеров и самих бирж. И, наконец, в-пятых, необходимо создание системы национальной аккредитации и регулирования деятельности рейтинговых агентств, что позволило бы снизить проблемы обработки кредитных данных, а также возникающие при этом противоречия в использовании информации.

    В целом, достичь повышения уровня банковских кредитов экономике возможно благодаря развертыванию деятельности государственных институтов развития, усилению долгосрочной составляющей в банковском кредитовании.

    Список использованной литературы

    1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ) //http://www.consultant.ru
    2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 23.07.2017) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.10.2017) //http://www.consultant.ru
    3. Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 02.07.2017)«О защите прав потребителей» //http://www.consultant.ru
    4. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 23.07.2017)«О банках и банковской деятельности» //http://www.consultant.ru.
    5. Федеральный закон от 08.04.2008 N 46-ФЗ«О внесении изменений в статью 30 Федерального закона«О банках и банковской деятельности» //http://www.consultant.ru
    6. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 23.07.2017)«О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» //http://www.consultant.ru
    7. Федеральный закон от 10.12.2003 N 173-ФЗ (ред. от 23.07.2017)«О валютном регулировании и валютном контроле» //http://www.consultant.ru
    8. Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 07.05.2017)«Об ипотеке (залоге недвижимости)» //http://www.consultant.ru
    9. Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 23.07.2017)«О кредитных историях» //http://www.consultant.ru./
    10. Анализ условий банковского кредитования: опыт и перспективы развития // Деньги и кредит. - 2016. - N 10. - С.73-74.
    11. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. - Спб.: Питер, «Учебник для вузов», 2015. С.265.
    12. Брю С.Л. Экономикс: принципы, проблемы, политика. Пер.с анг. / Брю С.Л., Макконелл К.Р. – М., 1992. С.88.
    13. Едронова В.Н. Классификация банковских кредитов и методов кредитования // Финансы и кредит. - 2013. - №1.  – С.24-28.
    14. Жарковская Е.П. Банковское дело: Учебник. – М.: Омега–Л; Высш.шк., 2015. С.212.
    15. Мазурина Т.Ю. Проблемы авто кредитования в России/Финансы. - 2013. - № 4. - С. 14-16.
    16. Марченко, А.А. Центральный банк и его роль в экономике. Современные аспекты денежно-кредитного регулирования // Деньги и кредит. - 2016. - N 11. - С.72-73.
    17. Осипов А.А. Инфраструктура кредитного рынка: зарубежный опыт и проблемы развития в России: автореферат. на соискание ученой степени к.э.н. М., 2014.
    18. Погорелова, Ю. Заемный оптимизм // Коммерсантъ Деньги. – 2016. - №1-2(858-859). С.4.
    19. Поляк Г.Б. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2015.
    20. Радева О.В. Основные подходы к применению индикаторов условий банковского кредитования в макроэкономическом моделировании // Деньги и кредит. - 2016. - N 10. - С.54-58.
    21. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов / Под ред. проф. Г.Б. Поляка. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2015.
    22. Экономическая теория: Учеб.для студентов высших учебных заведений / Под ред. В.Д. Камаева. – М.: гуманит.изд.центр ВЛАДОС, 2014. – С.315.
    23. Аналитический бюллетень. Банковская система России: тенденции и прогнозы. - [Электронный ресурс] - Режим доступа. - URL: http://vid1.rian.ru(дата обращения27.09.2017).
    24. Динамика выдачи автокредитов в России [Электронный ресурс]: 3 ноября 2015/Инфографика; Автостат – аналитическое агентство URL: http://www.autostat.ru
    25. Официальный сайт РИА РосБизнесКонсалтинг, 2017. – Режим доступа:htpp://www.rbc.ru.
    26. Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики (Росстат), 2017. - Режим доступа: http: www.gks.ru.
    27. Павлова, И.В. Анализ тенденций рынка розничного кредитования // Банковский ритэйл. – 2016. - №1. // http://bankir.ru
    28. Сведения о размещенных и привлеченных средствах - [Электронный ресурс] - Режим доступа. - URL: http://www.cbr.ru (дата обращения27.09.2017).
    29. Системные риски российской банковской системы //http://fingazeta.ru
    30. Структура и отдельные показатели деятельности кредитных организаций. - [Электронный ресурс] - Режим доступа. - URL: http://www.gks.ru (дата обращения 27.09.2017).




    Похожие работы, которые могут быть Вам интерестны.

    1. Роль потребительского кредита в современной экономике

    2. ОСОБЕННОСТИ СОВРЕМЕННОЙ ВАЛЮТНОЙ ПОЛИТИКИ РОССИИ

    3. Особенности развития государственных отношений Китая и России в XVII-XIX веках

    4. Особенности банкротства предприятий в современной России и влияние на экономику

    5. ГРАЖДАНСКОЕ УЧАСТИЕ В СОВРЕМЕННОЙ РОССИИ: ОСОБЕННОСТИ ОНЛАЙН-КОММУНИКАЦИИ ВЛАСТИ И ОБЩЕСТВА

    6. ОСОБЕННОСТИ ФИНАНСОВОГО ОБЕСПЕЧЕНИЯ МУНИЦИПАЛЬНЫХ ОБРАЗОВАНИЙ В СОВРЕМЕННОЙ РОССИИ (НА ПРИМЕРЕ С.П. МЕДВЕЖЬЕ-ОЗЕРСКОЕ, МОСКОВСКАЯ ОБЛАСТЬ)

    7. Практика функционирования межбанковского кредита на денежном рынке России

    8. Развитие конкурентных отношений в России

    9. Неофашизм в современной России

    10. Налоги в современной России