Особенности кредита и кредитных отношений в современной России



Содержание

Введение

Развитие кредитной системы является необходимым условием формирования здоровой экономической среды, развития российского предпринимательства и экономики в целом, поскольку кредит необходим для расширенного воспроизводства, обеспечения кругооборота производственных фондов и фондов обращения.

Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Кредит способен оказывать активное воздействие на объём и структуру денежной массы, платёжного оборота, скорость обращения денег. В то же время кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров. Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса.

Наличие товарного производства и денег обусловливает существование и функционирование кредитного рынка. С развитием товарного производства кредитный рынок становится обязательным атрибутом экономической системы. Кредит содействует закреплению хозяйственно-финансовой деятельности предприятия, так как он является необходимым условием производственных фондов и фондов обращения в условиях расширенного воспроизводства, даёт возможность беспрерывно совершать процесс оборачивания и как следствие влияет производству и реализации продукции. Поэтому актуальность вопросов, связанных с функционирование кредитного рынка не уменьшается со временем.

Проблемы совершенствования кредитных отношений всегда были объектом пристального внимания ученых-экономистов и хозяйственников во многих странах, широко обсуждались в экономической литературе и сети Интернета.

Цель курсовой работы – рассмотреть сущность и особенности кредита и кредитных отношений в современной России.

Задачи курсовой работы - это:

- определить сущность и функции кредита;

- рассмотреть классификацию кредитных отношений;

- рассмотреть правовые основы функционирования кредитных отношений;

- рассмотреть анализ рынка кредитования и кредитных отношений в России;

- определить влияние состояния кредитного рынка и кредитных отношений на развитие экономики;

- обозначить проблемы и тенденции в развитии кредитных отношений в России.

Объект исследования – кредитный рынок России.

Предмет исследования - закономерности развития кредита и кредитных отношений.

В процессе работы были изучены нормативные акты российского законодательства, учебные пособия таких авторов, как Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П., Едронова В.Н., Жарковская Е.П., Поляк Г.Б., современная периодическая литература («Вопросы экономики», «Рынок ценных бумаг», «Деньги и кредит», «Проблемы прогнозирования», «Финансы»), статистические сборники Росстата, информация официальных структур, представленная в компьютерной сети «Интернет».

Методологическую основу исследования составили общенаучные методы системного анализа, синтеза, сравнения и аналогии, классификации.

Информационной базой исследования явились статистические данные, публикуемые Росстатом, Банком России, информационно-аналитические материалы ряда коммерческих банков России, периодические материалы, законодательные и нормативные акты Российской Федерации.

  1. Теоретические аспекты изучения кредита и кредитных отношений
    1. Сущность и функции кредита

    Кредит в переводе с латинского (kreditum) имеет два значения – «верую, доверяю» и «долг», «ссуда».

    Кредит (лат. creditum) - ссуда, предоставление товаров или денег в долг на условиях возвратности, срочности и платности. Эти условия предполагают, что дебитор (должник) возвращает кредитору (заимодавцу) эквивалент суммы долга плюс процент, составляющий доход кредитора. Таким образом, по своей экономической природе кредит обеспечивает переливание денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками (кредитные отношения).

    Большинство отечественных экономистов, следуя марксистскому пониманию природы кредита, подчеркивают именно его объективную основу, вытекающую из специфики производственных отношений при капитализме. Многие же западные экономисты (например, Э. Дж. Доллан, Р. Кэмпбелл, К.Р. Макконелл и С.Л. Брю) в своих определениях кредита подчеркивают либо психологический фактор «доверия», либо формальный признак (отсрочка возврата ссуженного капитала) —Брю С.Л. Экономикс: принципы, проблемы, политика. Пер.с анг. / Брю С.Л., Макконелл К.Р. – М., 1992. С.88..

    В частности, В.Н. Едронова определяет кредит как «обещание уплатить деньги», указывая, что термин «кредит» происходит от латинского credere – «питаю доверие» —Едронова В.Н. Классификация банковских кредитов и методов кредитования // Финансы и кредит. - 2013. - №1.  – С.24-28.. Осуществление банком кредитных операций является основным и важнейшим источником его дохода, и размещение средств всегда связано с риском их утраты из-за невозможности или нежелания заемщика выполнить свои обязательства. С другой стороны, заемщик верит в то, что банк вовремя предоставит денежные средства в необходимом размере. Поэтому кредит одновременно является основным источником риска, и без «доверия» тут не обойтись.

    Являясь неотъемлемым элементом рыночного хозяйства, кредит оказывает непосредственное воздействие на процессы расширенного воспроизводства как на макро уровне, так и на уровне отдельного предприятия. Кредит также ускоряет процессы воспроизводства на всех его фазах – производства, распределения, обмена и потребления. В частности, за счет кредита —Едронова В.Н. Классификация банковских кредитов и методов кредитования// Финансы и кредит. - 2013. - №1.  – С.24-28.:

    - осуществляются расчеты между товаропроизводителями;

    -  производятся портфельные и реальные инвестиции;

    - формируются основные и оборотные средства предприятий;

    -  оплачивается рабочая сила;

    -  увеличивается объем денежной массы, участвующей в обороте;

    -  ускоряются процессы накопления капитала;

    -  активнее формируются доходы бюджета.

    Под кредитными отношениями понимаются все виды денежных отношений, возникающих на основе срочности, платности и возвратности. Следовательно, стадиями движения кредита являются размещение кредита, получение кредита заемщиками, его использование, высвобождение ресурсов, возврат позаимствованной стоимости, получение кредитором средств, размещенных в форме кредита —Экономическая теория: Учеб.для студентов высших учебных заведений / Под ред. В.Д. Камаева. – М.: гуманит.изд.центр ВЛАДОС, 2014. – С.315..

    Общеэкономической причиной возникновения и развития кредитных отношений, как и других стоимостных отношений, является товарное производство. В то же время кредитные отношения возникают не в сфере производства, они только опосредствуют его в той или иной форме. Экономической основой функционирования кредита выступает движение стоимости в сфере товарного обмена. При этом возможность возникновения кредитных отношений связана, прежде всего, с эквивалентностью обмена в процессе товарного производства, обусловленной экономическим обособлением товаропроизводителей рамками собственности.

    Непосредственные причины развития кредитных отношений связаны с необходимостью обеспечения непрерывности процесса воспроизводства, а именно - обеспечения непрерывности смены функциональных форм общественного продукта в процессе его движения.

    Сущность кредита как экономической категории выражается экономическими отношениями между кредитором и заемщиком по поводу предоставления временно свободных средств в долг на условиях возвратности, срочности и возмездности.

    Наиболее полно сущность кредита проявляется в его функциях: перераспределительной, экономии издержек обращения, ускорения концентрации капитала, обслуживания товарооборота.

    Перераспределительная функция вытекает из самого определения кредита. В соответствии с этой функцией свободные средства в товарной и денежной формах передаются кредитором заемщику на условиях возмездности, возвратности и на установленный срок.

    Функция экономии издержек обращения вытекает из экономической сущности кредита. Возникающий временный разрыв между поступлением и расходованием средств часто создает недостаток ресурсов, который может покрываться кредитом. Именно поэтому получили широкое распространение ссуды на пополнение временного недостатка собственных оборотных средств и др., способствующие ускорению оборачиваемости капитала, а следовательно, и экономии издержек обращения —Жарковская Е.П. Банковское дело: Учебник. – М.: Омега–Л; Высш.шк., 2015. С.212..

    Функция ускорения концентрации капитала является необходимым условием стабильности развития экономики и поддержания инвестиционной и деловой активности предпринимателей. В случае нехватки средств для развития производства на помощь приходят кредиты, которые обеспечивают недостаток финансовых ресурсов, требуемых на расширенное воспроизводство, нормальное функционирование и развитие хозяйства.

    Функция обслуживания товарооборота заключается в том, что в сферу денежного обращения в условиях дефицита денежных ресурсов вводятся в оборот такие инструменты, как векселя, чеки и т.д. А это обеспечивает замену наличных денег безналичными операциями, ускоряет механизм расчетов на рынке. Таковы функции кредита с их краткой характеристикой.

    Процесс движения кредита в отношениях между участниками кредитной сделки характеризуется специфическими принципами. В связи с этим следует выделить принцип возвратности кредита, который отражает процесс возврата средств от заемщика к кредитору. Именно при возврате средств кредитору проявляется и другой принцип, такой как временное пользование кредитом, то есть его срочность. Иначе говоря, движение кредита имеет четко определенные временные рамки или строго установленный срок, после которого он должен возвращаться от заемщика к своей исходной точке - кредитору. Одновременно в процессе движения кредита выступает еще один существенный принцип - его платность. Дело в том, что вместе с возвратом кредитных ресурсов кредитор получает обратно не только первоначально авансируемую сумму, но и в дополнение к ней приращение - плату за кредит - в виде ссудного процента —Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. - Спб.: Питер, «Учебник для вузов», 2015. С.265..

    Рассмотренные принципы движения кредита имеют большое практическое значение. Игнорирование их требований может негативно повлиять на денежное обращение, снизить роль кредита в экономике.

    1. Классификация кредитных отношений

    Наиболее часто кредитные отношения определяются как отношения между кредиторами и заемщиками по поводу возвратного движения ссуженной стоимости. Вопрос о классификации кредитных отношений в экономической литературе практически не поднимался, что, на наш взгляд, ограничивает научное представление об их сущности и в этой связи делает рассмотрение данного вопроса особо актуальным.

    По нашему мнению, целесообразно выделить пять критериев классификации кредитных отношений (табл. 1.2.1).

    Таблица 1.2.1

    Классификация кредитных отношений

    Критерии классификации

    Разновидности кредитных отношений

    Степень регулируемости

    Нерегулируемые

    Регулируемые

    Участие посредников

    Без участия посредников

    С участием посредников

    Степень развития

    Неразвитые

    Развитые

    Состав субъектов

    Отношения физических лиц

    Отношения юридических лиц

    Отношения юридических и физических лиц

    Степень распространения

    Внутри страны

    За пределами страны

    Охарактеризуем выделяемые разновидности кредитных отношений более подробно.

    В зависимости от степени регулируемости выделяются нерегулируемые и регулируемые кредитные отношения.

    Нерегулируемые кредитные отношения предполагают отсутствие регулирующего воздействия на отношения извне. Все условия возникновения, реализации и окончания кредитных сделок определяются исключительно субъектами кредитных сделок − кредиторами и заемщиками.

    Такой тип кредитных отношений характерен для начального этапа их развития, когда не существовало органов регулирования кредитной сферы (например, центрального банка) и соответствующего законодательства. Примером нерегулируемых кредитных отношений в настоящее время можно считать дружеский (частный, личный) кредит.

    Регулируемые кредитные отношения предполагают их регулирование извне. В данном случае в стране должны действовать органы регулирования кредитной сферы и иметься соответствующее законодательство, защищающие экономические интересы кредиторов и заемщиков, устанавливающие требования к допуску кредиторов на кредитный рынок, их регистрацию, регулирование и контроль за их деятельностью.

    В зависимости от участия посредников выделяются кредитные отношения без участия посредников и с участием посредников.

    Кредитные отношения без участия посредников предполагают отношения между кредиторами и заемщиками без их взаимодействия с какими-либо посредниками, содействующими возникновению, реализации и успешному окончанию кредитной сделки. Такой тип кредитных отношений характерен для начального этапа их развития. Отсутствие специализированных посредников сдерживало развитие кредитных отношений, поскольку:

    кредиторы и заемщики зачастую не знали о наличии друг друга;

    недостаток экономической информации о заемщике приводил к неверной оценке его кредитоспособности кредитором;

    недостаток информации о кредиторах ограничивал для заемщиков выбор наиболее оптимального для них варианта получения кредита;

    отсутствие специализированных оценочных организаций приводило к неверной оценке объекта залога, предлагаемого заемщиками по испрашиваемому кредиту. У кредиторов возникали определенные проблемы с хранением заложенного имущества и учетом прав на него;

    отсутствовали гарантии минимизации кредитных рисков для кредиторов;

    экономические интересы кредиторов и заемщиков, их права и обязательства в кредитных сделках не были закреплены законодательно.

    Создание специализированных посредников в лице институтов кредитной инфраструктуры (информационной, гарантийной, залоговой и правовой) позволило решить вышеназванные проблемы. Таким образом, были сформированы и получили широкое развитие кредитные отношения с участием посредников.

    В зависимости от степени развития выделяются кредитные отношения неразвитые и развитые.

    Неразвитые кредитные отношения функционируют либо на начальном этапе их развития, либо в условиях плановой (административно-командной) модели управления экономикой.

    Развитые кредитные отношения функционируют в условиях рыночной экономики. Они характеризуются широким развитием всех форм и видов кредита, широкой вовлеченностью экономических субъектов в кредитные отношения, наличием широкой сети кредитных организаций различных форм собственности и развитой конкуренции между ними, наличием развитых институтов кредитной инфраструктуры, содействующих эффективному функционированию кредитных отношений. Для данного типа кредитных отношений необходимо обеспечить стабильную социально-экономическую ситуацию в стране и минимальный уровень инфляции.

    В зависимости от состава субъектов выделяются кредитные отношения физических лиц, кредитные отношения юридических лиц и кредитные отношения юридических и физических лиц.

    Кредитные отношения физических лиц предполагают участие в кредитной сделке в роли кредиторов и заемщиков только физических лиц. В данном случае кредитные отношения функционируют в форме дружеского (частного, личного) кредита. Кредит предоставляется и погашается в денежной форме в относительно небольших суммах. Характерными чертами данных кредитных отношений являются следующие: ссудный процент устанавливается в меньшей сумме, чем в банках, в некоторых случаях не взыскивается; кредитный договор не заключается, чаще используется долговая расписка, однако и она зачастую не применяется. Срок такого кредита не является жестким, чаще всего бывает условным.

    В кредитных отношениях юридических лиц в роли кредиторов и заемщиков могут выступать практически все хозяйствующие и финансовые структуры. Кредит может предоставляться как в денежной форме (банковский кредит), так и в товарной форме (коммерческий и лизинговый кредиты). В отличие от кредитных отношений физических лиц кредитные отношения юридических лиц характеризуются следующими особенностями: значительная сумма кредита, наличие солидного обеспечения по испрашиваемому кредиту, обязательное заключение кредитного договора, уплата процента за пользование ссудой, четкая фиксация срока кредитного договора.

    Особенностью кредитных отношений юридических и физических лиц является то, что в них юридические и физические лица могут выступать как в роли кредиторов, так и в роли заемщиков. Выступая в роли заемщика, физические лица могут получать ссуды в денежной форме от кредитных организаций и в товарной форме от предприятий торговой сети. Выступая в роли кредитора, физические лица сами предоставляют временно свободные денежные средства кредитным организациям и государству (например, путем покупки государственных ценных бумаг). В данных кредитных отношениях кредитные сделки документально оформляются, а заемщик − физическое лицо должен обладать каким-либо обеспечением или источником будущего дохода.

    В зависимости от степени распространения выделяются кредитные отношения внутри страны и за пределами страны.

    Кредитные отношения внутри страны представляют собой совокупность всех форм и видов кредита, действующих на территории данного государства. Они регулируются нормами действующего в стране законодательства о кредитной сфере.

    Кредитные отношения за пределами страны представляют собой совокупность всех форм и видов кредита, действующих на мировом рынке ссудного капитала. Они регулируются международными конвенциями, требованиями и традициями международного кредитования, межгосударственными соглашениями. Помимо юридических и физических лиц, в данные отношения вовлечены правительства государств, а также специализированные международные финансово-кредитные институты (например, Международный валютный фонд).

    По нашему мнению, представленная классификация дает более детальное представление о сущности кредитных отношений.

    1. Правовое регулирование кредитных отношений

    На сегодняшний день система источников нормативно-правового регулирования кредитных отношений многообразна и имеет комплексный характер. Основное место среди таких источников, безусловно, занимают нормативно-правовые акты частного права. Вместе с тем значительная роль отводится и актам публичного права, а также актам комплексного характера, что объясняется необходимостью государственного регулирования деятельности такой категории субъектов, как банки (кредитные организации).

    Основой для формирования такой системы правового регулирования является Конституция Российской Федерации —Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ) //http://www.consultant.ru.

    На основании п. «ж» ст.71 в ведении Российской Федерации находятся: установление правовых основ единого рынка; финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики; федеральные экономические службы, включая федеральные банки.

    Кредитные отношения регулируются также федеральными законами. Основными среди них является Гражданский кодекс РФ —Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 23.07.2017) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.10.2017) // http://www.consultant.ru, где в гл.42 «Заем и кредит» выделены следующие виды договорных обязательств, формирующих заемные отношения: договор займа, кредитный договор, товарный и коммерческий кредит, заемные отношения, возникающие при приобретении векселей, облигаций и других ценных бумаг.

    Общие положения, принципы и порядок построения договорных отношений между кредитными организациями и заемщиками, кроме того, содержатся в первой части ГК РФ (например, гл. 21-29).

    Необходимо отметить, что Гражданский кодекс РФ устанавливает лишь наиболее общие нормы, регулирующие кредитные правоотношения. Более детально эту функцию выполняют иные федеральные законы, принятые в соответствии с Гражданским кодексом РФ (п.2 ст.3 ГК РФ).

    Особую роль играет Закон РФ «О защите прав потребителей» —Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 02.07.2017) «О защите прав потребителей» // http://www.consultant.ru.

    Однако вопрос о применении положений закона о защите прав потребителей к отношениям при потребительском кредитовании, несмотря на содержание ст.9 Федерального закона «О введении в действие в части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», в научной литературе является дискуссионным.

    В настоящее время разработан проект Федерального закона «О потребительском кредитовании». В случае его принятия и вступления в силу он приобретет приоритет в сфере потребительского кредитования по отношению ко всем вышеперечисленным законам как специальный.

    Значительная часть нормативно-правовых актов, прежде всего федеральных законов, относится к сфере деятельности банков и иных кредитных организаций. Правовой статус, цели деятельности, функции и полномочия единого и независимого субъекта первого уровня банковской системы РФ – Центрального банка РФ – определяются, помимо Конституции РФ, Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» —Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 23.07.2017) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // http://www.consultant.ru. Этот Закон устанавливает процентные ставки Банки России (ст.37), закрепляет правила предоставления кредитов Банком России (ст.46), обеспечение кредитов Банка России (ст.47), права на обслуживание определенных лиц (ст.48, 49) и т.д. в Законе о Центральном банке Российской Федерации также устанавливается нормотворческая компетенция Банка России по изданию нормативных актов, обязательных для федеральных органов власти, органов государственной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц (ст.7).

    Одним из основных законов, регулирующих кредитные отношения, является Закон РФ «О банках и банковской деятельности» —Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 23.07.2017) «О банках и банковской деятельности» // http://www.consultant.ru., включая те изменения, которые внесены в него Федеральным законом от 8 апреля 2008 года №46-ФЗ «О внесении изменений в статью 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» —Федеральный закон от 08.04.2008 N 46-ФЗ «О внесении изменений в статью 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» // http://www.consultant.ru.

    Особенности предоставления и возврата кредитов в иностранной валюте содержатся в Федеральном законе от 10 декабря 2003 года №173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» —Федеральный закон от 10.12.2003 N 173-ФЗ (ред. от 23.07.2017) «О валютном регулировании и валютном контроле» // http://www.consultant.ru.

    Важным в системе рассматриваемых нормативно-правовых актов является Федеральный закон «О кредитных историях» —Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 23.07.2017) «О кредитных историях» // http://www.consultant.ru ./. В соответствии с п.2 ст.1 его целями являются создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита).

    Иные федеральные законы также регулируют взаимоотношения, возникающие в процессе осуществления деятельности кредитной организацией и заемщиком, однако эти законы относятся к регулированию кредитных отношений лишь косвенно и носят скорее отсылочный характер: Федеральные законы «Об ипотеке (залоге недвижимости)» —Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 07.05.2017) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» // http://www.consultant.ru и иные.

    Кроме того, существует целый ряд подзаконных правовых актов, применяемых к кредитному договору и отдельным его видам, в первую очередь это Указы Президента РФ и Постановления Правительства РФ.

    Нормативные правовые акты Центрального банка России являются одним из основных источников регулирования кредитных отношений.

    В соответствии со ст.7 Закона «О Центральном банке РФ»Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 23.07.2017) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» // http://www.consultant.ru Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции, издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц.

    Особый вид источников, на который следует обратить внимание, - локальные акты, среди которых следует отметить локальные акты кредитных организаций, содержащих различные положения, касающиеся кредитования, в частности положения о филиалах, приказы о назначении управляющих филиалов, инструкции по кредитованию населения, правила обслуживания клиентов и т.д. В качестве примера можно привести Регламент предоставления кредитов юридическим лицам Сбербанком России и его филиалами от 8 декабря 1997 года №285-р.

    К числу так называемых нетрадиционных источников можно отнести постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного суда РФ, на разъяснения которых нижестоящие суды чаще всего ссылаются при регулировании вопросов, связанных с потребительским кредитованием.

    Из проведенного анализа источников нормативно-правового регулирования следует, что на сегодняшний день в России отсутствует такой единый специальных закон, который полно, комплексно и системно регулирует сферу кредитных отношений.

    Представляется, что правовое регулирование кредитных отношений должно идти по пути принятия специальных законов, но при условии системного и комплексного подхода к такому регулированию. При этом в первую очередь необходимо закрепить общие правила поведения в этой области, которых в настоящее время недостаточно. Базовыми в этом механизме должны быть ФЗ «О банках и банковской деятельности» и Гражданский кодекс РФ. Учитывая, что в первом законе имеется гл. 4 «Межбанковские отношения и обслуживание клиентов», состоящая из 7 статей, из которых только некоторые относятся к кредитным отношениям, а в Гражданском кодексе РФ в составе второго параграфа гл.42 только 3 статьи, посвященные кредитному договору, можно сделать вывод, что этого явно недостаточно для формирования базы правового регулирования кредитных обязательств. Поэтому, по нашему мнению, Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» необходимо дополнить отдельной главой «о взаимоотношениях кредитных организаций с клиентами при осуществлении деятельности по предоставлению (размещению) банками денежных средств», заменив таким образом в определенной части действующее в настоящее время утвержденное Банком России 31.08.1998 года №54-П «Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Такому Положению должна быть отведена роль подзаконного правового акта, конкретизирующего положения названного федерального закона, но не подменяющего его.

    Считаем также необходимым внести важные изменения в гл.42 Гражданского кодекса РФ, придав этому законодательному акту большую юридическую силу и значимость в системе нормативно-правовых источников регулирования кредитных отношений. Второй параграф этой главы предлагается назвать «Кредитный договор» и соответственно дополнить несколькими статьями, одновременно изменив редакции действующих статей.

    Одним из основных специальных законов должен стать Федеральный закон «О потребительском кредитовании». Кроме того, уже сейчас существует разработанный Министерством экономического развития РФ проект Федерального закона «О деятельности по взысканию просроченной задолженности». Законопроект определяет перечень лиц, которые вправе осуществлять взыскание просроченной задолженности, а также основные требования к правовому положению взыскателей.

    Таким образом, системный подход к формированию отрасли законодательства в сфере деятельности банков и иных кредитных организаций, позволил бы решить многие существующие в настоящее время проблемы их отношений с заемщиками, предупредить новые споры между ними и способствовать балансу их интересов.

    Основное место среди таких источников, безусловно, занимают частного права. Вместе с тем значительная роль отводится и актам публичного права, а также актам комплексного характера, что объясняется необходимостью такой категории субъектов, (кредитные организации).

    Основой для формирования

    На основании;. Основными среди них является

    В настоящее время разработан. В случае его принятия и вступления в силу.

    Значительная часть, является , включая те изменения, которые внесены в него Федеральным законом.

    Важным в системе рассматриваемыхкредитных отношений К числу так называемых нетрадиционных источников можно отнести постановления следует, отсутствует такой единый специальных закон, который полно, комплексно и системно регулирует сферу кредитных отношений.

    Представляется, что правовое, но при условии системного и комплексного подхода к такому регулированию. При этом в первую очередь необходимо правила поведения в этой области, которых недостаточно. Базовыми в этом механизме должны. Учитывая, что в первом законе имеется гл. 4, состоящая из 7 статей, из которых только некоторые относятся к кредитным отношениям, в составе второго параграфа гл.42 только 3 статьи, посвященные кредитному договору,  обязательств. Необходимо дополнить отдельной главой «о взаимоотношениях кредитных организаций с клиентами при осуществлении деятельности», заменив таким образом в определенной части действующее в настоящее время утвержденное. Такому Положению должна быть отведена роль подзаконного правового акта, конкретизирующего положения, но не подменяющего его.

    Считаем также необходимым внести важные изменения , придав этому законодательному акту большую юридическую силу и значимость. Второй параграф этой главы предлагается назвать «Кредитный договор» и соответственно дополнить несколькими статьями, одновременно изменив редакции действующих статей.

    Основное место среди таких источн