Роль потребительского кредита в современной экономике



Содержание

Введение

Одним из ключевых условий развития российской экономики является создание возможностей для широкого доступа населения к финансово-кредитным ресурсам. Рынок кредитования населения является неотъемлемой составляющей экономической стабильности, важнейшим фактором ускорения роста российской экономики, обеспечения растущего спроса населения на качественные банковские услуги.

Развитие экономики, увеличение производства приводит к росту объема товаров, однако, несмотря на улучшение благосостояния населения, спрос на товары, все еще отстает от предложения. Кредитование населения позволяет ускорить процесс перехода на новый уровень развития внутреннего спроса, что хорошо видно на примере ряда стран Восточной Европы, где рост доходов вел к активизации спроса на недвижимость, автомобили и другие товары.

Первоначальные контуры рынка кредитования населения только складываются, идет создание, формирование и отладка его системы. Существует определенный задел для того, чтобы данный рынок начал нормально функционировать, но огромное количество вопросов требуют исследования и поиска оптимальных теоретико-методических и практических решений. В частности, это касается создания условий для активной ориентации кредитных учреждений на рынок кредитования населения, развития банковских продуктов и услуг данной финансово-кредитной сферы, формирования институтов информационного посредничества (кредитных брокеров и бюро кредитных историй), работающих на этом рынке, развития ресурсной базы организаций, связанных с кредитованием населения.

Это и обуславливает актуальность темы данного исследования и важность ее для активизации отечественного рынка кредитования населения.

Цель курсовой работы – рассмотреть роль потребительского кредита в современной экономике, а также проблемы и направления его развития в России.

Задачи курсовой работы:

- раскрыть понятие потребительского кредита, рассмотреть его функции, основные категории и роль в современном рыночном хозяйстве;

- рассмотреть основные формы потребительского кредита;

- определить проблемы и пути их решения на рынке потребительского кредитования в России.

Предметом курсовой работы является рынок кредитования населения, его значение в развитии экономики страны.

При написании курсовой работытеоретическую основу исследованиясоставили труды отечественных и зарубежных ученых и специалистов в области экономики, финансов, кредита. Существенный вклад в исследование этих проблем внесли ученые-экономисты: Аникин А.В., Андрюшин С.А., Винслав Ю.Б., Жуков Е.Ф., Лаврушин О.И., Лушин С.И., Слепов В.А., Сенчагов В.К., Казимагомедов А.А., Черненко В.А., Усоскин В.М., Ширинская Е.Б. и ряд др.

В качестве информационной базы использовались статистические и аналитические материалы Правительства РФ, Росстата РФ, Центрального Банка РФ.

Структура курсовой работы состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложений.

1. Сущность и роль потребительского кредита в рыночной экономике

1.1. Понятие потребительского кредита

Кредит (лат. creditum) – это ссуда, предоставление товаров или денег в долг на условиях возвратности, срочности и платности. Эти условия предполагают, что дебитор (должник) возвращает кредитору (заимодавцу) эквивалент суммы долга плюс процент, составляющий доход кредитора.

Таким образом, по своей экономической природе кредит обеспечивает переливание денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками (кредитные отношения).

В частности, Е.Ф. Жуков определяет кредит как «обещание уплатить деньги», указывая, что термин «кредит» происходит от латинского credere – «питаю доверие» —Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2014..  Осуществление банком кредитных операций является основным и важнейшим источником его дохода, и размещение средств всегда связано с риском их утраты из-за невозможности или нежелания заемщика выполнить свои обязательства. С другой стороны, заемщик верит в то, что банк вовремя предоставит денежные средства в необходимом размере. Поэтому кредит одновременно является основным источником риска, и без «доверия» тут не обойтись.

Потребительский кредит – это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.) —Кордичев А. Потребительское кредитование: практика борьбы с мошенничеством // Банковское дело. - 2016. - №4. – С.32..

Еще одно  определение данного понятия дано в Финансово-кредитном энциклопедическом словаре под ред. Грязновой А.Г.: «Потребительский кредит (англ.consumercredit,purchaseloan) – это форма кредита, предоставляемого населению предприятиями торговли и сферы услуг при покупке предметов потребления, товаров длительного пользования, оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа» —Грязнова А.Г. Финансово-кредитный энциклопедический словарь. – М.: Финансы и статистика, 2002. – С.70..

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования.

Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны – заемщики – люди.

Потребительские кредиты обычно предоставляются на сумму до 10 000 долларов и сроком 1-2 года. Объектом финансирования может служить как приобретаемый товар (мобильный телефон, телевизор, холодильник и т.д.), так и некоторые общие нужды клиента, например, ремонт квартиры или дачи. Ставки по данным кредитам наиболее высокие и могут достигать 60% годовых. Банки стараются не указывать в своих предложениях реальные ставки. Данные кредиты обычно предоставляются непосредственно в магазинах несколькими банками, но лучше отправляться за покупкой, точно представляя условия кредитования в связи с высокой стоимостью кредитов данного вида.

Сущность рынка кредитования населения представляет собой единство кредитных программ и институциональных образований, от деятельности которых зависят эффективность кредитных услуг и своевременная корректировка условий кредитования. Под термином «кредитование населения» подразумевается процесс предоставления ссудных средств физическим лицам (потребителям) для удовлетворения своих потребностей (приобретение товаров, оплату услуг и т.д.), не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Рынок кредитования населения представлен различными видами кредитов: товарные потребительские кредиты, денежные потребительские кредиты, автокредиты,  ипотечные кредиты, кредитные карты.

Причины появления рынка кредитования населения, лежащие в основе самого экономического развития страны, а также три основные группы факторов – тормозящие, стимулирующие и регулирующие развитие рынка представлены в таблице 1.1.

Таблица 1.1

Факторы, влияющие на развитие рынка кредитования населения в РФ —Горшков Г. Потребительское кредитование: тенденции и практика // Банковское дело. – 2013. - №1(121). – С.57.

Группы факторов

Состав факторов

Стимулирующие  факторы

Стабилизация экономической ситуации в стране

Повышение жизненного уровня населения

Стабилизация банковской системы

Совершенствование нормативно-правовой базы

Наличие информационной службы о частных клиентах

Расширение институциональной структуры рынка потребительского кредитования

Совершенствование платежных систем

Появление на рынке новых кредитных продуктов

Рекламная деятельность

Рост спроса со стороны населения на дорогостоящие товары длительного пользования

Развитие страхового рынка

Тормозящие факторы

Нестабильная экономическая ситуация в России

Кредитная зависимость России от стран с развитой рыночной экономикой

Снижение жизненного уровня населения

Несовершенство законодательно-правовой базы

Отсутствие развитой институциональной структуры рынка потребительского кредитования

Кризис банковской системы

Неразвитая инфраструктура промышленных товаров на внутреннем рынке

Отсутствие информационной службы о частных клиентах

Экономические преступления, в том числе и в банковской сфере

Регулирующие факторы




Похожие работы, которые могут быть Вам интерестны.

1. Заменители денег: виды, механизм эмиссии и роль в современной экономике

2. Особенности кредита и кредитных отношений в современной России

3. ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ ФОРМИРОВАНИЯ СИСТЕМЫ БАНКОВСКОГО ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В СОВРЕМЕННОЙ АБХАЗИИ С УЧЕТОМ РОССИЙСКОГО ОПЫТА

4. НЕОБХОДИМОСТЬ, СУЩНОСТЬ, ФУНКЦИИ И РОЛЬ КРЕДИТА

5. Слияния и поглощения в современной российской экономике

6. Производство общественных благ в современной экономике

7. Сущность банковских кризисов в современной экономике

8. Денежные системы: история и современное состояние. Сущность, роль и классификация международного кредита

9. Банковские кризисы в современной экономике: общее и особенное

10. Функционирование денежного рынка в современной экономике России