Разработка рекомендаций по результатам изучения международного опыта для создания комфортных правовых условий существования мобильной коммерции в России



Оглавление

Введение

Рынок мобильной связи в России на сегодняшний день растет ускоряющимися из года в год темпами, несмотря на экономические сложности. Стоит отметить, что предоставление услуг голосовой связи мобильными операторами постепенно начинает отходить на второй план. Сегодня по объемам продаж вперед выходят услуги по передаче данных, включая услуги предоставления доступа к коммуникационным сетям. —«Выручка операторов от голосовой связи достигла потолка и будет падать»:http://www.cnews.ru/news/top/vyruchka_operatorov_ot_golosovoj_svyazi В этих условиях, при падении спроса на услуги подвижной радиотелефонной связи и обменSMS-сообщениями все большее распространение приобретают дополнительные виды обслуживания, включая сервисы мобильной коммерции и платежей —«Дополнительные виды обслуживания» https://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%94%D0%BE%D0%BF%D0%BE%D0%BB%D0%BD%D0%B8%D1%82%D0%B5%D0%BB%D1%8C%D0%BD%D1%8B%D0%B5_%D0%B2%D0%B8%D0%B4%D1%8B_%D0%BE%D0%B1%D1%81%D0%BB%D1%83%D0%B6%D0%B8%D0%B2%D0%B0%D0%BD%D0%B8%D1%8F.

Этот процесс начался не так давно, однако темпы роста рынка мобильных платежей, в зависимости от экономической обстановки, колеблются в пределах 20-30% ежегодно —J'son & Partners Consulting. Российский рынок мобильных платежей. Октябрь 2013 года // URL:http://www.json.ru/poleznye_materialy/free_market_watches/analytics/the_russian_market_of_mobile_payments_2013/. Экономическое объяснение данному феномену дать несложно – рынок мобильных платежей подстегнут удешевлением и повсеместным распространением смартфонов и планшетов. Также важную роль имеет расширение зоны покрытия операторов мобильной связи и переход к более совершенным технологиям беспроводного доступа к сети Интернет. Речь здесь идет о сетях третьего и четвертого поколений – так называемых 3G и LTE-технологиях.

Вместе с технологическими новшествами рынок мобильных платежей постепенно начинает обретать и правовые рамки – во многих странах принимаются законодательные акты, регулирующие процессы взаимодействия между контрагентами в сфере осуществления платежей и расчетов посредством мобильных сервисов и приложений.

В России в 2011 году был принят закон «О национальной платежной системе» —Федеральный закон от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ г. Москва "О национальной платежной системе"http://rg.ru/2011/06/30/fz-dok.html, который регламентировал многие операции в сфере электронных платежных систем и впервые ввел законодательное закрепление термина электронные денежные средства. Были разработаны схемы взаимодействия между платежными агентами и операторами связи в процессе использования электронных денежных средств – в том числе мобильных платежей.

Большая часть операторов электронных денежных средств, до недавнего момента находившаяся в тени, теперь обязана осуществлять свою деятельность по использованию средств мобильных кошельков абонентов во взаимодействии с банковскими структурами либо с небанковскими кредитными организациями (НКО). Все неподконтрольные государству и анонимные сервисы электронных денег по факту становятся незаконными и принуждаются к уходу с рынка платежных систем.

Принятые законодательные меры, с одной стороны, защищают интересы пользователей, так как обеспечивают более высокий уровень безопасности проводимых транзакций. Но, с другой стороны, конкуренция в сфере предоставления сервисов электронных денег уменьшается, а вместе с ней существенно сужаются возможности выбора для пользователей таких систем. Помимо этого, снижение уровня конкуренции создает существенные риски установления контроля над рынком электронных денежных средств несколькими игроками.

Государство объясняет необходимость введения регулятивных мер борьбой с легализацией незаконно полученных доходов и финансированием терроризма. Действительно, главное преимущество электронных денег перед банковскими счетами и переводами – это анонимность проводимых платежей, позволяющая не отчитываться перед банками и государством об источниках получения денежных средств. Вводимые законом ограничения существенно сужают перечень возможных операций, производимых с помощью электронных денег.

В настоящей работе мы проанализируем принятые государством меры с точки зрения их целесообразности и практической полезности, а также постараемся сделать вывод: насколько оправдано введение государством подобных регулятивных мер. Основной упор будет сделан на правовом регулировании мобильных платежей. Помимо этого, мы попробуем предугадать, в каком направлении будут двигаться законодатели в вопросах регулирования мобильных платежей в перспективе и составить собственный прогноз.

Степень разработанности темы

Также в работе использованы данные количественных исследований компаний J'son & Partners Consulting,DataInsight,Mail.ruGROUP для оценки объемов рынка мобильных платежей в России и мире, а также построения прогнозов на ближайшую перспективу.

Об актуальности исследования помимо высоких темпов роста рынка, может свидетельствовать факт активизации регулирующих органов в России и зарубежных странах. Принятие закона о НПС в России не было флагманским решением. До этого момента, на протяжении двух десятилетий подобные законы принимались в других странах —Ревенков П.В. Электронные деньги: международный опыт регулирования в области ПОД/ФТ. Можно сказать, что отечественный закон подвергся влиянию международного опыта в области регулирования мобильных платежей.

До недавнего времени в России системы электронных платежей фактически находились вне сферы правового регулирования, но с принятием вышеупомянутого закона ситуация начала постепенно выправляться.

Выбор темы исследования обусловлен тенденциями перехода большой части интернет-пользователей к дистанционному использованию Интернет-сервисов —Российские пользователи уходят в мобильный интернетhttp://www.vedomosti.ru/technology/articles/2015/04/22/rossiiskie-polzovateli-uhodyat-v-mobilnii-internet, благодаря интенсивному развитию рынка мобильных приложений.

Люди охотно пользуются дистанционными устройствами для доступа к сети Интернет, поэтому многими исследованиями такой сегмент рынка как мобильная коммерция и платежи, признается очень перспективным —Мобильный интернет в России. Статистика.http://easier.pro/news/marketing/mobile_internet_in_russia_statistics/

Мобильный интернет в России, исследованиеmail.ruGroup

https://corp.mail.ru/media/files/40314-researchmobilemail.pdf.

Необходимо отметить, что для гармоничного развития и функционирования рынка нужны комфортные правовые условия. В настоящей работе будет проанализировано, какие условия для мобильной коммерции существуют на сегодняшний день в зарубежных странах, в чем их сходства и различия, нужно ли пытаться осуществить имплементацию зарубежного опыта в России.

Целью исследования является анализ успешных законодательных инициатив в сфере мобильной коммерции и мобильных платежей, а также разработка рекомендаций по созданию комфортных правовых условий для существования этого сегмента в России.

В качестве гипотезы исследования выступает утверждение, что действующее нормативно-правовое регулирование мобильных платежей и электронных денег в России целесообразно и достаточно, поэтому никаких изменений национальному законодательству не требуется. В ходе исследования мы проверим эту гипотезу и сделаем вывод о её истинности или ложности.

Основные задачи, которые предстоит решить в ходе исследования:

  • Поиск и анализ нормативных актов в сфере мобильной коммерции и мобильных платежей
  • Обзор существующих мер правового регулирования сферы мобильных платежей в России
  • Анализ тенденций развития сектора мобильной коммерции в мире
  • Разработка рекомендаций по результатам изучения международного опыта для создания комфортных правовых условий существования мобильной коммерции в России

В настоящей работе будут использованы классические методы исследования – анализ, сравнение, аналогия. Разные методы необходимо использовать для грамотного сопоставления различных точек зрения и законодательных инициатив и выработки новых идей на основе изучения существующего опыта.

Говоря о научной значимости исследования, необходимо упомянуть, что российская модель регулирования электронных денежных средств существует не так давно – закон был принят в 2011 году, в то время как в Европе, США и ряде других стран подобные нормативно-правовые акты были приняты в начале 2000-х годов. Поэтому исследования в области регулирования электронных денежных средств, в настоящий момент являются весьма актуальными.

ГЛАВА 1

Текущее регулирование рынка мобильной коммерции в России

В российском правовом поле на сегодняшний день существует не очень много нормативно-правовых актов, которые регулируют общественные отношения в сфере осуществления мобильных платежей и использования мобильной коммерции.

Действующие нормативно-правовые акты в сфере регулирования мобильных платежей.

Нормативную базу правового регулирования мобильных платежей в России на сегодняшний день составляют:

  • Гражданский кодекс РФ – гл.39 – положение о возмездном оказании услуг
  • Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»
  • Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» № 395-1
  • Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» - введены основные определения, описаны процедуры взаимодействия в процессе осуществления платежей.
  • Федеральный закон от 27.06.2011 № 162-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О национальной платежной системе»
  • Положение Банка России от 19.06.2012 № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств»
  • Положение Банка России от 29.06.2012 № 384-П «Положение о платежной системе Банка России»
  • иные правовые акты Банка России, принятые в развитие закона № 161-ФЗ.

До принятия закона «О национальной платежной системе», специального нормативного регулирования электронных денег в России не существовало.

Главной правовой основой их использования выступали положения Гражданского кодекса —Мартынов В.Г., Андреев А.Ф., Кузнецов В.А., Шамраев А.В., Парамонов Л.С., Мамута М.В., Пухов А.В. Электронные деньги. Интернет-платежи.: Маркет ДС, 2010 (к примеру, пункт 3 статьи 847, предусматривавший возможность распоряжения правами на денежные средства мобильных счетов и электронные деньги). Этим пунктом Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) фактически устанавливалась возможность использования в качестве подтверждения законности денежных переводов, кодов и паролей, как аналогов собственноручной подписи.

Из подзаконных актов можно выделить отмененное на сегодняшний день указание Центрального банка (далее ЦБ) РФ от 3 июля 1998г N 277-У «О порядке выдачи регистрационных свидетельств кредитным организациям-резидентам на осуществление эмиссии предоплаченных финансовых продуктов». Этот документ долгое время выступал практически единственным нормативным документом, регламентирующим оборот электронных денег в России. —Савельев А.И. Правовое регулирование электронной коммерции в России и за рубежом.

Вышеупомянутое указание ЦБ регламентировало регистрацию финансовых организаций путем выдачи им свидетельств на выпуск предоплаченных финансовых продуктов. При этом, возможность отзыва данного свидетельства при недобросовестном поведении финансовой организации не была предусмотрена. Также стоит отметить, что вышеописанное свидетельство за весь период действия документа, было выдано всего лишь одному эмитенту электронных денег – банку «Таврический» —Там же.

Таким образом, можно сделать вывод, что до принятия закона о НПС в России оборот электронных денег и мобильных платежей регламентировался чаще всего договорными нормами и обычаями делового оборота.

После принятия закона «О национальной платежной системе» ситуация в корне изменилась.

Во-первых, новым законом вводится легальное определение понятия «электронные денежные средства»: под ними понимаются «денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами, и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа» —п. 18 ст. 3 закона о НПС.

Во-вторых, расчеты с использованием электронных денег были отнесены к иной форме безналичных расчетов, в соответствии с положениями п.1 ст.862 ГК РФ.Эмитент электронных денег в новом законе определяется как «оператор электронных денежных средств» —п. 3 ст. 3 закона о НПС. Теперь в качестве эмитента электронных денег может выступать только кредитная организация, в т.ч. небанковская, которая имеет право на переводы денежных средств без открытия банковского счета. К таким организациям закон предъявляет требования по минимальному уставному капиталу – он должен составлять не менее 18 млн. рублей.

Применительно к мобильной коммерции вышеописанное требование означает, что операторы связи теперь не имеют права использования аванса физического лица на мобильном счете для осуществления расчетов с поставщиками услуг без привлечения кредитных организаций.

Перечислим основных участников процесса осуществления платежей с использованием электронных денег в соответствии с терминологией закона о НПС:

  • Оператор платежной системы – устанавливает правила пользования платежной системой
  • Оператор услуг платежной инфраструктуры – предоставляет доступ к услугам перевода денежных средств с использованием электронных денег
  • Банковский платежный агент (субагент) – на основании договора с кредитной организацией осуществляют принятие денежных средств для пополнения электронных денежных счетов и осуществления расчетов с использованием таких счетов. Также в отдельных случаях банковские платежные агенты осуществляют идентификацию клиента при переводе денежных средств.

Более подробно процесс взаимодействия между участниками системы перевода электронных денег будет рассмотрен далее.

Рынок мобильной коммерции и правовое регулирование.

На сегодняшний день мобильная коммерция является одним из перспективных направлений развития мирового рынка телекоммуникационных услуг. В доказательство этому факту могут служить успехи азиатских стран, где мобильные платежи трансформировались в полноценную часть экономики —Рынок Юго-Восточной Азии. Секреты экономического чудаhttps://roem.ru/22-09-2015/207393/sea-macroregion/. Даже в странах с небольшими доходами на душу населения, мобильные платежи развиваются впечатляющими темпами.

Российские телекоммуникационные операторы уже давно обратили внимание на перспективы рынка мобильных платежей и даже до принятия закона «О национальной платежной системе» активно применяли различные правовые механизмы использования мобильных платежей. В качестве рабочих инструментов активно использовались агентские схемы и виртуальный выпуск предоплаченных карт —«Электронные деньги в коммерческом банке: практическое пособие / коллектив авторов. – М.: КНОРУС; ЦИПСиР.

В современном мире телекоммуникационная отрасль формируется в качестве отдельной отрасли экономики по предоставлению информационных услуг и услуг связи, развиваясь интенсивными темпами во многих странах мира, в том числе и в России. Согласно прогнозам компанииJ’son & Partners Consulting —J'son & Partners Consulting. Российский рынок мобильных платежей. Октябрь 2013 года // URL:http://www.json.ru/poleznye_materialy/free_market_watches/analytics/the_russian_market_of_mobile_payments_2013/, российский рынок мобильных платежей к 2018 году достигнет объема в 122млрд. рублей, что является наглядной иллюстрацией интенсивного развития телекоммуникационной отрасли.

Сфера применения электронных денег расширяется с каждым годом все сильнее, мобильные сервисы развиваются и трансформируются. Мобильная коммерция, о которой еще 15 лет назад мало кто слышал, постепенно увеличивает присутствие на рынке, осваивая новые схемы и сервисы. На данный момент за мобильной коммерцией прочно закрепилось название «микроплатежи» и «мобильные платежи». На уровне используемых технологий мобильные платежи разделяются на мобильный банкинг,SMS-банкинг (или премиальныеSMS) и мобильные операторские платежи (осуществляемые посредством направления запроса оператору связи).

Наиболее популярными видами мобильных платежей в России на сегодняшний день являются премиальныеSMS и мобильный банкинг. По оценкам экспертов к 2018 году объемSMS-платежей может достигнуть планки в 36,4млрд. рублей —Там же.

ПопулярностьSMS-платежей обусловлена простотой их использования, а также относительной защищенностью проводимых транзакций со стороны операторов связи.

Что касается мобильного банкинга, то он популярен примерно в такой же степени как иSMS-платежи, однако категории пользователей у этих двух видов платежей разные. Целевой аудиториейSMS-платежей зачастую являются граждане, не имеющие постоянного доступа к платежным сервисам банков – например, жители сельских районов или малых городов.

Мобильным банкингом чаще пользуются жители больших городов, которые имеют доступ к банковским услугам и используют преимущества мобильных устройств для передачи распоряжений по открытым банковским счетам. Согласно оценкам J’son & Partners Consulting объемы мобильного банкинга в России также будут возрастать и достигнут к 2018 году 35,1млрд. рублей —Там же.

Деятельность мобильных операторов направлена сейчас на формирование единой инфраструктуры, которая объединяла бы в себе большую часть преимуществ мобильной коммерции и обеспечивала доступом к мобильным услугам все категории населения, которые в ней нуждаются. Действительно, в настоящее время популярность мобильных платежей зачастую обусловлена тем фактом, что многие пользователи этого сервиса не имеют доступа к банковским услугам, не являются владельцами собственных банковских счетов или не хотят их использовать по тем или иным причинам. Такой тип пользования услугами по переводу денежных средств чаще всего имеет характер платежей на небольшие суммы, ради которых пользователю нецелесообразно оформлять собственный банковский счет.




Похожие работы, которые могут быть Вам интерестны.

1. Влияние развития банковской отрасли на бизнес-климат России с 2010-2015 гг. с точки зрения международного опыта

2. Выявление причин и условий насильственной преступности, разработка рекомендаций по предупреждению таких преступлений

3. Разработка рекомендаций по повышению финансовой устойчивости коммерческого банка на примере Московского отделения ПАО Сбербанк России

4. Разработка практических рекомендаций и мероприятий по оптимизации процесса продаж банковских гарантий по Западно-Уральскому банку ПАО «Сбербанк России»

5. Исследование значения английского языка в жизни муравленковцев, а также условий для его изучения и языковой практики

6. Факторы, влияющие на совершение покупки поколением миллениума на рынке электронной коммерции в России

7. ПРОБЛЕМЫ СОЗДАНИЯ УСЛОВИЙ ДЛЯ РАЗВИТИЯ ФИЗИЧЕСКОЙ КУЛЬТУРЫ И МАССОВОГО СПОРТА НА ТЕРРИТОРИИ МУНИЦИПАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ (НА ПРИМЕРЕ В СЕЛЬСКОГО ПОСЕЛЕНИЯ ДАВЫДОВООРЕХОВО-ЗУЕВСКОГО МУНИЦИПАЛЬНОГО РАЙОНА)

8. Особенности и перспективы развития системы градорегулирования в России с учётом опыта Китая

9. Направления модернизации внешнеэкономической деятельности в сфере международного туризма в России

10. РАЗРАБОТКА ШКАЛЫ ДЛЯ ИЗМЕРЕНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО ОПЫТА ПОКУПАТЕЛЕЙ ОДЕЖДЫ И ОБУВИ ВЫСОКОГО ЦЕНОВОГО СЕГМЕНТА