ИСПОЛЬЗОВАНИЕ ЭЛЕКТРОННЫХ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ ПРИ ВЕДЕНИИ ЭЛЕКТРОННОЙ КОММЕРЦИИ



СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

В последние годы, с развитием сети интернет, актуальны стали вопросы использования возможностей Интернет-технологий в коммерческой деятельности: для проведения маркетинговых исследований, для организации рекламной деятельности с оценкой эффективности Интернет-рекламы, а также с целью организации электронной коммерции.

Актуальность темы данной работы заключается в том, что современный бизнес во многом становится немыслим без использования преимуществ, предоставляемых сетью Интернет и электронными платежными системами. В частности, к таким преимуществам относятся ускорение бизнес-процессов, улучшение организации труда и расширение сферы охвата бизнеса.

Электронная коммерция на сегодняшний день – это, безусловно, достаточно новая область бизнеса, в особенности, в России. Поэтому в данной работе мы подробно рассмотрим некоторые организационные аспекты функционирования систем электронного бизнеса

Целью курсовой работы является раскрытие теоретического содержания основных видов и закономерностей развития основных направлений Интернет-коммерции и даны рекомендацию по применению сети в Интернет в организации розничной торговли.

Реализация поставленной цели потребовала решения следующих задач:

Курсовая работа состоит из введения, шести параграфов, объединенных в две главы, заключения и библиографического списка использованной при проведении исследования литературы.

1 СОЗДАНИЕ ПРЕЗЕНТАТИВНОГО САЙТА

1.1 Сущность электронной коммерции

В общем случае сегодня под термином «электронная коммерция» понимается предоставление платных услуг и товаров через глобальные информационные сети. В охватываемую этим понятием область  включаются как интерактивные трансакции, так и проведение маркетинговых исследований, организация документооборота, определение возможностей перспективных потенциальных рынков сбыта, поддержка связей с потребителями и поставщиками и пр. Итак, электронная коммерция – это комплексное понятие, включающее в себя, как одну из составляющих, электронный обмен данными при совершении сделки [9,c.9 – 10].

Электронная коммерция является формой поставки продукции, при которой заказ и выбор товаров проводится с помощью технологий Интернета, а взаиморасчеты между поставщиком и покупателем осуществляются с помощью электронных документов, либо платежных средств. Под электронной коммерцией также подразумеваются любые формы деловой сделки, проводящейся с помощью информационных сетей.

Глобальная сеть Интернет позволила электронной коммерции стать доступной для фирм любого масштаба. Если ранее для организации электронного обмена данными требовались заметные вложения в коммуникационную инфраструктуру и, поэтому, она была доступна только крупным компаниям, то сегодня использование Интернета позволяет и небольшим фирмам вступать в ряды «электронных торговцев». В сети электронная витрина дает любой компании возможность привлечь клиентов со всего мира. Подобным видом бизнеса формируется новый, «виртуальный», канал для сбыта, практически не требующий сколь-либо существенных материальных вложений. Если информация, услуги или продукция (к примеру, программное обеспечение) могут быть поставлены через интерактив, то весь процесс продажи (в том числе и оплата) может производиться в интерактивном режиме [2, 9].

Под определение электронной коммерции попадают не только системы, ориентированные на Интернет, но и  различные «электронные магазины», применяющие в своей деятельности иные коммуникационные среды. В то же время процедуры продаж, инициированных информацией из глобальной сети, но применяющих для обмена данными факс, телефон и пр., могут быть только частично отнесены к классу электронной коммерции. Несмотря на то, что Интернет является технологической базой электронной коммерции, в ряде систем применяются и другие коммуникационные возможности. Так, запросы к продавцу для уточнения параметров товара или для оформления заказа могут быть посланы и через электронную почту.

Сегодня электронная коммерция предполагает использование кредитных карт и передачу по сетям зашифрованных данных. В силу неустойчивости российской экономики число владельцев пластиковых карт в России пока остается небольшим. Кроме того, согласно российскому законодательству, в нашей стране запрещена передача по сетям информации, зашифрованной по зарубежным стандартам [9,c.10].

1.2 Принципы создания Web-сайта

Для онлайнового бизнеса или электронной коммерции, безусловно, одним из необходимых составных компонентов успеха является Интернет-сайт. Если он не выглядит профессионально, то независимо от того качества и цены предлагаемых товаров и услуг, шансы на успех компании, работающей через интернет, сводятся к минимуму.

Рассмотрим приведенные ниже пятнадцать советов по разработке и оформлению коммерческого сайта [4,c.18].

1.Заглавная страница сайта должна загружаться не более 8 - 10 секунд при использовании 56К - модема.

Так, в соответствии с результатами проведенных недавно исследований компаниями Gather Group и Forrester Research, коммерческие сайты в ряде случаев ежегодно теряют от 1,1 до 1,3 миллионов долларов потенциальной прибыли только из-за того, что пользователи покидают сайты, загрузка которых занимает длительное время.

2.Требуется убедиться в том, что все страницы сайта компании содержат составленные правильно мета-тэги (специальные тэги, позволяющие поисковым машинам определить релевантность используемых на сайте ключевых слов). Согласно данным проводимых в США и Европе исследований, 80% трафика, идущего с поисковых машин, приносят наиболее крупные из них, число которых не более 8. Неплохой идей при разработке сайта электронной коммерции является изучение механизма функционирования каждой поисковых машин и оптимизация сайта в соответствии с предъявляемыми ими требованиями.

3.При подборе цветов текста и фона необходима осторожность. Слишком вычурный фон с помощью резких цветов, как правило, делает текст трудночитаемым, уводя от него внимание пользователя. Неоюходима последовательность при оформлении фона всех страниц Интернет-сайта - сайт должен быть организован надлежащим образом и иметь на всех страницах один и тот же фон. Кроме того, что эффект, оказываемый цветовой схемой сайта для всех пользователей неодинаков из-за их личных вкусов

По данным различных исследований, разные цвета дают разные эффекты восприятия: например, яркие цвета, как желтый и оранжевый производят впечатление радости и счастья, а голубой и розовый производят впечатление спокойствия и уверенности.

Темные цвета, например,  коричневый, черный и т.п., производят угнетающее впечатление на пользователя. Рекомендуется подбирать цветовую гамму в зависимости от того, какого рода эффект необходимо произвести на посетителей разрабатываемого сайта [4, 15].

4.Для создания впечатления о сайте, как о представителе серьезной организации, рекомендуется использовать минимум анимационной графики, обычно рассеивающей внимание пользователя и способной сделать сайт смотрящимся непрофессионально. Кроме того, графические анимационные изображения грузятся значительно дольше статических  и, как показывают данные статистики, не способствуют совершению продаж.

5.Заглавная страница сайта , как показывают данные статистики с большой точностью объяснять пользователям, что им предлагается. Если потенциальные посетители сразу же не увидят предлагаемых товаров и услуг, то вряд ли они будут тратить время на то, чтобы разобраться и понять, что предлагает им компания. Посещая сайт, они приходят с конкретной целью - ознакомиться с информацией о Вашем предложении, о ваших товарах и услугах. Не найдя соответствующих предложений, посетители, вероятно, сразу же уйдут на другой сайт и никогда не вернутся обратно. Поэтому совершенно не следует «прятать» от них эту информацию.

6.Рекомендуется избегать размещения баннеров сетей баннерного обмена вверху страниц сайта. Баннеры, размещаемые так, способны увести пользователей с  сайта, кроме того, они могут быть проиндексированы поисковыми роботами, мягко говоря, нежелательно. Никогда не рекомендуется размещать больше двух баннеров на странице. В идеале следует ограничиться одним баннером.

7.На каждой странице  сайта необходимо размещать свою контактную информацию и всегда пытаться отвечать на письма пользователей вне зависимости от их содержания, в течение не более 48 часов. Такая политика поможет выстроить хорошие деловые отношения с пользователями, являющиеся ключом к успеху в любом бизнесе [4, 6].

8.Необходимо всегда постоянно тестировать свой сайт на предмет наличия технических ошибок. Убедитесь в том, что все графические изображения загружаются надлежащим образом, а ссылки работают как нужно. Если на разрабатываемом и используемом сайте имеются ошибки, то этот сайт в сознании пользователя сразу же попадет в разряд непрофессионально выполненых и, в дальнейшем, переубедить пользователя будет практически невозможно. Также следует убедиться в том, что информация, представленная на сайте (или контент сайта), не содержит грамматических, лексических и орфографических ошибок.

9.На сайте необходимо создать простую и эффективную систему навигации. Навигационные ссылки помещаются внизу, вверху, слева или справа страницы, для выравнивания и компактного размещения ссылок рекомендуется использовать таблицы. Если для построения навигации предполагается использовать графические кнопки, то нужно иметь в виду, что время загрузки страниц увеличивает каждое графическое изображение.

Если навигационных ссылок на сайте мало, использование кнопок для их организации может быть очень эффективным, но если имеется больше шести ссылок, то целесообразно использовать текстовый формат.

10.Если при создании сайта не избежать использования фреймов, их рекомендуется использовать умеренно и в небольших количествах. Фреймы, используемые в большом количестве и организованные ненадлежащим образом, всегда придают сайту непрофессиональный вид [8,c.34 – 36].

Следует избегать того, чтобы для просмотра страницы сайта пользователям приходилось использовать горизонтальные полосы прокрутки - трудно придумать в просмотре страниц большего неудобства. И по возможности, посетителям следует предоставлять выбор  - просмотр сайта с фреймами либо без них.

11.Количество кликов для попадания с основной страницы  сайта на другие и наоборот никогда не должно превышать четырех. Следует помнить, что пользователи могут прийти на сайт не через основную страницу, а через другие. Также следует размещать навигационные ссылки на каждой странице, как и логотип компании.

12.При использовании Java-скриптов на сайте, рекомендуется избегать их чрезмерного применения. Такие скрипты, кроме того, что медленно загружаются, имеют обыкновение вызывать ошибки при работе браузера. В особенности следует избегать всплывающих окон, запрашивающих имя и контактную информацию пользователя. Такие окна придают сайту непрофессиональный вид и очень сильно раздражают пользователя, пытающегося просмотреть содержание  сайта.

13.Не рекомендуется создавать звуковой фон сайта, работающий автономно и независимо от желания пользователя, так как зачастую звук сильно отвлекает внимание или раздражает.

14.Различные браузеры различным образом отображают сайт. Поэтому следует протестировать разрабатываемый сайт в различных браузерах с различным экранным разрешением.

Для этой цели можно использовать специальные программы или специальные сервисы, например [4, 14]:

15. Рекомендуется регулярно обновлять контент  сайта. У пользователей должен быть стимул регулярно возвращаться на сайт.

Так, можно создать хорошую электронную книгу, которую можно было бы предоставить посетителям. Это не так трудно как может показаться на первый взгляд - если можно создать сайт, то возможно сделать и электронную книгу. Основная задача такой электронной книги должна заключаться в демонстрации преимуществ  сайта.

Книгу желательно писать по предмету своей профессиональной деятельности. Так, если фирма занимается продажами, то книга может представлять быть пошаговым руководством по осуществлению продаж для начинающих продавцов. Если компания занимается домашним бизнесом, то рекомендуется написать книгу о том, как нужно начинать осуществление собственного домашнего бизнеса.

Написание книги по теме Ваших знаний, которыми располагают сотрудники компании, снимает проблему с выбором темы для книги. Если пока собственной книги нет, то на сайте можно разместить книгу другого автора, подходящую по тематике, с обязательным указанием автора.

Также для повышения посещаемости сайта можно разместить на сайте бесплатные качественные статьи по предмету деятельности компании. Это хороший вариант создания качественного контента - бесплатная ценная информация нужна всем и каждому. Если собственных статей нет, можно разместить статьи других авторов, но обязательно следить за условиями перепечатки данных статей и выполнением требований авторских прав, чтобы избежать конфликтов с законом. Если таких условий сама статья или приложение к ней не содержат, лучше связаться с ее автором и запросить разрешения на перепечатку. Как правило, такое разрешение получить достаточно легко - всем нужна бесплатная реклама [4,c.19].

Подводя итог сказанному, отметим, что для успеха интернет-сайта рекомендуется сделать все простым. Простой сайт всегда более профессионально смотрится, чем громоздкий, и имеет больше шансов на совершение успешных продаж.

2 ИСПОЛЬЗОВАНИЕ ЭЛЕКТРОННЫХ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ ПРИ ВЕДЕНИИ ЭЛЕКТРОННОЙ КОММЕРЦИИ

2.1 История возникновения электронных денег

Электронные (цифровые) деньги достаточно новое явление в экономической науке и хозяйственной практике, поэтому существуют различные мнения в отношении того, что считать электронными деньгами. Одни считают, что электронные деньги — это бессрочные денежные обязательства банковской или другой компании, выраженные в электронном виде, удостоверенные электронной цифровой подписью, используемые как расчетное средство и погашаемые в момент их предъявления обычными деньгами. Другие — что это денежная стоимость, представляющая собой требование к эмитенту, которая хранится на электронном устройстве, эмитируется после получения денежных средств в размере не менее объема принимаемых на себя обязательств, принимается в качестве средства платежа не только эмитентом, но и другими фирмами. Третьи — что это электронный аналог наличных денег, которые могут быть куплены, они хранятся в электронном виде в специальных устройствах и находятся в распоряжении покупателя. В качестве устройства хранения применяются смарт-карты или специальные компьютерные системы. Четвёртые — что это некоторая информация, передаваемая любыми способами электронной коммуникации и исполняющая роль купюр и монет при произведении платежей, как в Интернете, так и «офлайн» [3, 7].

В 1993 Центробанки Европейского союза начали изучать феномен электронных денег, которыми в то время считались предоплаченные карты. Результаты этого анализа были опубликованы в мае 1994 и стали признанием на официальном уровне существования электронных денег. При анализе новых технологических схем, а именно, предоплаченных многоцелевых карт, Центробанки Европейского союза пришли к фундаментальному выводу: в случае распространения таких продуктов, со стороны Центробанков необходим постоянный мониторинг, обмен информацией и принятие политических решений с целью сбережения целостности платежной системы.

Начиная с 1993 года началось развитие не только электронных денег, базирующихся на картах, но и сетевых электронных денег.

В 1996 году руководители Центробанков стран G10 заявили про намерение осуществлять мониторинг электронных денег в странах мира. С этого времени «Банк международных расчетов» при поддержке мировых Центробанков регулярно анализирует развитие электронных денег и соответствующих систем. Сначала данные были конфиденциальными и были доступными только Центробанкам, а с мая 2000 года стали общедоступными. В исследовании 2004 года приняли участие Центробанки 95 стран и выяснилось, что электронные деньги функционируют в 37 странах мира.

На потребительском уровне пользователи относят к электронным деньгам любые платежные сервисы, позволяющие осуществлять платежи за товары или услуги, проводить расчеты между пользователями с помощью электронных средств связи, в частности с помощью сети Интернет. По своим потребительским свойствам электронные деньги схожи с обычными деньгами. Их можно зарабатывать, оплачивать ими услуги и товары, передавать и получать от других людей, накапливать на счетах и т.п. Следует отметить, как и в случае с обычными деньгами платежи происходят в режиме реального времени, в некоторых случая и анонимно.

Впервые идея так называемых электронных денег была предложена голландским ученым - криптографом Дэвидом Чо-умом, который в 1994 г. организовал первую систему электронных денег Digicash, обеспечивающую анонимность платежей для покупателя и безопасность для продавцов [7, 11].

2.2 Типы и использование электронных денег

Электронные деньги обычно разделяют на два типа: на базе смарт карт и на базе сетей. И первая, и вторая группа подразделяются на анонимные (не персонифицированные) системы, в которых разрешается проводить операции без идентификации пользователя и не анонимные (персонифицированные) системы, требующие обязательной идентификации пользователя.

Следует также различать электронные фиатные деньги и электронные нефиатные деньги. Электронные фиатные деньги обязательно выражены в одной из государственных валют и являются разновидностью денежных единиц платежной системы одного из государств. Государство законами обязывает всех граждан принимать к оплате фиатные деньги. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение электронных фиатных денег происходит по правилам национальных законодательств, Центробанков или других государственных регуляторов. Электронные нефиатные деньги — являются электронными единицами стоимости негосударственных платежных систем. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение (обмен на фиатные деньги) электронных нефиатных денег, происходят по правилам негосударственных платежных систем. Степень контроля и регулирования государственными органами таких платежных систем в разных странах сильно отличаются. Часто негосударственные платежные системы привязывают свои электронные нефиатные деньги к курсам мировых валют, однако государства никак не обеспечивают надежность и реальную ценность таких стоимостных единиц. Электронные нефиатные деньги являются разновидностью кредитных денег [12, c.27].

Одной из распространенных ошибок есть отнесение к электронным деньгам современных средств доступа к банковскому счету, а именно, традиционных банковских платёжных карт(как микропроцессорных, так и с магнитной полосой), а также интернет-банкинга. В системах, которые осуществляют расчеты электронными деньгами, банковские счета применяются только при вводе и выводе денег из системы. При этом используется консолидированный банковский счет эмитента электронных денег, а не карточные или текущие счета пользователей. При эмиссии электронных денег традиционные деньги зачисляются на консолидированный банковский счет эмитента. При предъявлении электронных денег для погашения традиционные деньги списываются с консолидированного банковского счета эмитента.

Чиповые карточные продукты можно классифицировать следующим образом:

Дебетовые/кредитные чиповые карты — это обычные дебетовые или кредитные карты, содержащие чип. В отличие от карт с магнитной полосой они имеют дополнительные идентификационные данные, настроечные параметры, которые позволяют повысить безопасность и эффективность выполнения операции. Но принцип совершения операции остается прежним.

Пред авторизованные карты, электронные кошельки и карты с электронными наличными предполагают хранение суммы денег на карте, поэтому они называются картами с хранимой суммой (Stored Value Card), этим они отличаются от дебетовых/ кредитных карт. На этих чиповых картах в микропроцессоре хранится баланс доступных средств. Перед совершением операции он сравнивается с суммой операции и в случае положительного результата проверки уменьшается на сумму операции. Операции с этими картами происходят в режиме офлайн, т.е. без связи с банком в момент совершения операции [3, 11].

Отличие пред авторизованной карты от электронного кошелька и электронных наличных заключается в том, что списание суммы со счета держателя осуществляется только после получения центром обработки расчетной информации о совершенных операциях. При занесении суммы в электронный кошелек и на карту с электронными наличными, она сразу списывается с карточного счета держателя карты. При утрате карты-кошелька и карты электронных наличных записанная на ней сумма теряется для держателя карты. В этом сходство карты электронного кошелька и карты электронных наличных с обычным кошельком с наличными деньгами.

Особенность чиповых карт, реализующих концепцию электронных наличных, заключается в том, что, применяя специальные электронные устройства, которые функционируют автономно и конфиденциально без связи с эмитентом, владелец карты имеет возможность проверить остаток денег на карте, перевести деньги на другую карту, послать деньги по телефону, обменять денежный файл обратно на традиционные деньги и т.п. Примером такой карты является банковская карта Mondex.

Для хранения средств, перечисленных с банковского счета, реализовано устройство, называемое бумажником (Mondex wallet), которое позволяет переводить средства с карты на карту, считывать баланс, изменять ПИН. Средства на карту могут переводиться из бумажника по мере необходимости. Благодаря этому была реализована анонимность операций и повышена безопасность системы: часть денег — в бумажнике, часть — на карте. Кроме того, в системе Mondex предусмотрено использование банкоматов для обналичивания денег и торговых терминалов для перевода средств с карты покупателя на карту продавца, который затем, воспользовавшись Mondex-совместимым телефоном, может перечислить накопленные на его карте средства на банковский счет предприятия [3, 12].

2.3 Особенности платежных систем

Электронные деньги могут быть анонимными и персонифицированными. По своей природе электронные деньги ближе к анонимным наличным деньгам, чем к персонифицированным безналичным.

Наличие или отсутствие анонимности обеспечивается правилами и механизмами обращения электронных денег в определенной платежной системе.

Большинство государственных регуляторов, а также государственные и негосударственные платежные системы, различными способами пытаются стимулировать персонификацию пользователей электронных денег и операции с ними. Например, для электронных денег на базе сетей, платежные системы ограничивают размер электронного кошелька для анонимного пользователя, увеличивая лимиты персонифицированным пользователям системы. Для электронных денег на базе карт ограничивают максимальную сумму в кошельке и вводят персонализированные механизмы пополнения.

Ко второй группе электронных денег относятся сетевые деньги, которые эмитируются в виде пересылаемого денежного файла организатором расчетов при получении им традиционных денег, хранятся в памяти на жестких дисках ПЭВМ или других съемных носителях и переносятся при платежах по электронным каналам связи, в том числе и через Интернет. Они применяются для оплаты товаров и услуг в интернет-магазинах и прочих компаниях, ведущих бизнес в сети Интернет. Их можно также обменять на традиционные деньги. По своей природе электронные деньги ближе к безналичным банковским деньгам.

Различные платежные электронные системы по-разному организуют работу с электронными деньгами. Например, в модели цифровых наличных (digital cash) гарантией безопасности служит стойкость криптографических протоколов, используемых при изготовлении (эмиссии) цифровых денег и регламентирующих их оборот. По аналогии с наличными купюрами цифровые деньги, как электронные документы содержат номинальную стоимость, указание на эмитента, индивидуальные признаки (серия, номер и т.д.) и элементы защиты от подделки путем заверения их цифровой подписью эмитента. Для обеспечения анонимности обращения цифровых денег индивидуальные признаки выбираются их будущим владельцем и в закрытом виде передаются для подписи эмитенту. Подписывает банкноту эмитент «вслепую» (не зная ее индивидуальных признаков, но, точно зная номинал), для чего применяются специальная цифровая подпись и криптографический протокол. Поэтому эмитент может контролировать только объем выпущенных цифровых денег, но не распределение их по респондентам, что и обеспечивает анонимность расчетов. При выдаче цифровых денег взамен наличных или других платежных средств эмитент может даже не знать респондента. Чтобы исключить повторные расчеты одной и той же электронной банкнотой, Цифровые деньги делаются «одноразовыми», каждая банкнота применяется для расчетов только один раз. С этой целью эмитент должен поддерживать базу данных использованных банкнот и сверяться с ней при каждом платеже. Эмиссия и использование цифровых денег действующим законодательством не регламентируются, поэтому их ликвидность обеспечивается эмитентом и основывается на соглашениях о их применении как платежных средств. Эта модель используется в таких платежных системах как PayCash , Яндекс.Деньги [11,c.28].

Пополнение электронных сетевых кошельков происходит как через банковскую систему (банковские переводы, Интернет-банкинг, платежи с карты, чеки и т.д) и не банковскую систему (не банковские переводы, например наличным платежом через отделения Почты России, различные платежные терминалы, номинальные пластиковые карты платежной системы, другие электронные платежные системы и т.д.). При выборе электронной платежной системы пользователю необходимо поинтересоваться размером комиссии за эту операцию. Обычно эти данные, как и возможные способы пополнения электронного кошелька, размещены на сайте системы.

Электронная платежная система—система расчётов между финансовыми организациями, бизнес-организациями и Интернет-пользователями при покупке-продаже товаров и за различные услуги через Интернет.

Эти системы представляют собой электронные версии традиционных платежных систем и по схеме оплаты делятся на:

Электронные деньги особенно полезны и удобны при осуществлении массовых платежей небольших сумм. Например, при платежах в транспорте, кинотеатрах, клубах, оплате коммунальных услуг, оплате различных штрафов, расчетах в интернете и т. д. Процесс платежа электронными деньгами осуществляется быстро, не возникает очередей, не надо выдавать сдачу, деньги переходят от плательщика к получателю быстро.

Электронные деньги корректнее всего сравнивать с наличными деньгами, так как обращение безналичных денег обязательно персонифицировано и известны реквизиты обеих сторон. В случае расчётов электронными деньгами, достаточно знать реквизиты получателя денег.

Электронные деньги имеют следующие преимущества перед наличными деньгами:

Электронные деньги имеют следующие недостатки:

отсутствие устоявшегося правового регулирования, — многие государства ещё не определились в своем однозначном отношении к электронным деньгам;

Функционируют такие электронные платежные системы, как WebMoney, Яндекс.Деньги, RUpay, E-gold, E-port, PayCash, MoneyMail, CyberPlat, Rapida и др. Большинство систем являются не анонимными или частично анонимными. Оплату товаров через названные системы предлагает практически любой интернет-магазин. Каковы особенности наиболее распространенных электронных платежных системах в российском сегменте Интернета?

Крупнейшей системой, построенной на основе электронных кошельков является Webmoney Transfer. Для проведения расчетов в системе применяются учетные единицы, так называемые титульные знаки, которые являются для пользователя аналогом денег [11,c.28].

Система мультивалютная и поддерживает несколько видов титульных знаков, которые выступают эквивалентами разных валют:

Кроме того, применяются еще два специализированных знака WM-C и WM-D для проведения кредитных операций, являющиеся эквивалентами долларов США.

WebMoney позволяет совершать переводы только между кошельками, имеющими одинаковую валюту. Тем не менее, можно без труда обменять разные виды титульных знаков друг на друга или на расчетные единицы других систем, воспользовавшись услугами многочисленных обменных пунктов, существующих в Интернете. Система не связана с банковскими счетами. Второй по распространенности и популярности платежной системой является Яндекс.Деньги. В ее основе лежат технологии платежной системы PayCash, применяющей модель цифровых наличных (digital cash). Вместо электронных монет PayCash использует свою разработку—«платежную книжку», номинал которой подтверждается подписью банка. Пользователь может расходовать деньги по этой платежной книжке, не зная подписи банка, но зачисление на нее осуществляется только в случае подтверждения операции банком методом «слепой» подписи (Blind signature).

Подобный метод означает, что генерация самих «платежных книжек» осуществляется «кошельком» держателя, а банк подтверждает только их номинал, не зная их реквизитов, обеспечивая тем самым анонимность платежей в системе. Для защиты от мошенничества средства «платежной книжки» — электронные монеты сделаны одноразовыми, то есть при осуществлении оплаты банк проверяет, не использовались ли эти деньги ранее. PayCash позволяет хранить цифровую наличность непос- редственно в электронных кошельках клиентов, совершенно независимо от сервера системы. Такой подход обеспечивает повышенную защиту самой системы, однако при потере или неисправности электронного носителя информации, на котором записана наличность, теряются и электронные деньги клиента. Система имеет совершенную форму защищенности от злоумышленников. С точки зрения безопасности она превосходит традиционные системы оплат, такие, как платежные карты. Важную роль в обеспечении полной безопасности расчетов играет сам пользователь, а система предоставляет все средства для этого. Система обеспечивает анонимность платежей. Рассмотрев различные виды электронных денег и платежных систем, отметим некоторые преимущества смарт-карт по отношению к сетевым деньгам [10, 12]:

1.Возможность пользоваться картой вне Интернета, т.к. физический носитель можно носить с собой, а для сетевых денег необходимо наличие ПЭВМ и подключение к сети Интернет;

2.Смарт-карты более привычны для потребителей, чем сетевые деньги. Использование сетевых денег требует некоторых навыков работы с компьютером;

3.Электронные деньги на базе смарт-карт исторически реализовывали на базе карт с микропроцессором, которые сложно подделать, а также операции верифицировались ПИН-кодом, что также затрудняет их использование после кражи самой карты.

В случае сетевых денег достаточно компрометации паролей и кодов безопасности, в результате атаки на компьютер пользователя, и деньги смогут украсть. Кроме того неполадки с компьютером могут привести к потере полученных сертификатов безопасности, дающих доступ к электронному кошельку, либо самого электронного кошелька. Справедливости ради заметим, что в инструкциях по безопасности во всех платежных системах предлагаются определенные правила, соблюдение которых значительно снижает риски потерь электронной наличности.

Несмотря на то, что электронные деньги похожи на официально действующие платежные единицы, существуют важные моменты, препятствующие считать их «полноценными» деньгами:

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В общем случае сегодня под термином «электронная коммерция» понимается предоставление платных услуг и товаров через глобальные информационные сети. В охватываемую этим понятием область  включаются как интерактивные трансакции, так и проведение маркетинговых исследований, организация документооборота, определение возможностей перспективных потенциальных рынков сбыта, поддержка связей с потребителями и поставщиками и пр. Итак, электронная коммерция – это комплексное понятие, включающее в себя, как одну из составляющих, электронный обмен данными при совершении сделки.

Для бизнеса в сети Интернет или электронной коммерции, безусловно, одним из необходимых составных компонентов успеха является Интернет-сайт. Если он не выглядит профессионально, то независимо от того качества и цены предлагаемых товаров и услуг, шансы на успех компании, работающей через интернет, сводятся к минимуму.

Для успеха интернет-сайта рекомендуется сделать все простым. Простой сайт всегда более профессионально смотрится, чем громоздкий, и имеет больше шансов на совершение успешных продаж.

Электронные деньги – это достаточно новое явление в экономической науке и хозяйственной практике. Электронные деньги обычно разделяют на два типа: на базе смарт карт и на базе сетей. И первая, и вторая группа подразделяются на анонимные (не персонифицированные) системы, в которых разрешается проводить операции без идентификации пользователя и не анонимные (персонифицированные) системы, требующие обязательной идентификации пользователя.

Пополнение электронных сетевых кошельков происходит как через банковскую систему (банковские переводы, Интернет-банкинг, платежи с карты, чеки и т.д) и не банковскую систему (не банковские переводы, например наличным платежом через отделения Почты России, различные платежные терминалы, номинальные пластиковые карты платежной системы, другие электронные платежные системы и т.д.).

В настоящее время электронные деньги и электронные платежные системы являются динамично развивающимся рынком как технически, так и технологически. Большое значение имеет то, что в правовом аспекте существует еще множество нерешенных проблем. Так в настоящее время в России не осуществляется специального государственного регулирования электронных денег. Банки непосредственно не имеют отношения к сетевым электронным деньгам, обеспечивая только конечную точку ввода-вывода денежных средств в системы, и практически не являются значимыми игроками на этом рынке. Хотя думается, что в будущем банки займут если не лидирующее, то значимое положение в оказании этой услуги.

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК
  1. Алексунин, В.А., Родигина, В.В. Электронная коммерция и маркетинг в Интернете: Учебное пособие. – 3-е изд. – М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К », 2008. – 214 с.
  2. Апоп В.В. Интернет-торговля: проблемы и перспективы развития // Региональная экономика, 2003. –  № 1. – С. 25.
  3. Белоглазова Г.Н. Деньги, кредит, банки. Учебник. – М.: Высшее образование, 2009. – 392 с.
  4. Браун Джимми Д. Лестница к INTERNET-успеху. – М.:Издательство  Виртуального  Колледжа электронной   коммерции, 2012. – 31 с.
  5. Вламис, Э., Смит, Б. Yahoo!: секреты самой популярной в мире Интернет-компании. – М.: СмартБук, 2008. – 251 с.
  6. Гуров, Ф. Н. Продвижение бизнеса в Интернет: все о PR и рекламе в сети. – М.: Вершина, 2008. – 136 с.
  7. Иванов В.В. Деньги. Кредит. Банки. Учебник. – М.: Изд-во Проспект, 2008. – 372 с.
  8. Инькова, Н. А. Современные Интернет-технологии в коммерческой деятельности: учебное пособие. – М.: Омега-Л, 2012. – 188 с.
  9. Калинина А.Э. Интернет-бизнес и электронная коммерция. – Волгоград: Издательство ВолГУ, 2010. – 148 с.
  10. Кобелев, О.А. Электронная коммерция: Учебное пособие / Под ред. Проф. С.В. Пирогова. – 4-е изд., перераб. и доп. – М.: Дашков и К, 2013. – 684 с.
  11. Котлер, Ф. Маркетинг по Котлеру: Как создать, завоевать и удержать рынок / Пер. с англ. – 3-е изд. – М.: Альпина Бизнес Букс, 2012. – 296 с.
  12. Кочергин Д.А. Электронные деньги. – М,: Маркет ДС, 2011. – 424 с.
  13. Маркус, Дж. 32 покупателя в секунду, или Как Amazon.com достиг миллиардных продаж. – М.: АСТ:, 2010. – 283 с.
  14. Райт, Дж. Блог-маркетинг. Новый революционный путь увеличения продаж, усиления потенциала бренда и достижения выдающихся результатов в бизнесе / пер. с англ., ред. Ю.А. Логинова. – М.: Эксмо, 2010. – 272 с.
  15. Саундерс, Р. Dell: секреты лучшего в мире компьютерного бизнеса. – М.: СмартБук, 2008. – 202 с.




Похожие работы, которые могут быть Вам интерестны.

1. Способы защиты электронных платежных средств

2. Инфраструктура электронной коммерции

3. Перспективы развития электронной коммерции

4. Факторы, влияющие на совершение покупки поколением миллениума на рынке электронной коммерции в России

5. ИСПОЛЬЗОВАНИЕ ЭЛЕКТРОННОЙ ФОРМЫ УЧЕБНИКА НА УРОКАХ МАТЕМАТИКИ

6. Использование электронных измерительных приборов для измерения расстояния в недрагоценных камнях и сооружений

7. Организация и использование электронных ресурсов муниципальных библиотек (на примере МБУК «ОМБ г. Перми»)

8. Использование глобальных спутниковых навигационных систем позиционирования на современном этапе

9. Современое состояние и направления развития платёжных услуг банков в Российской Федерации

10. Разработка рекомендаций по результатам изучения международного опыта для создания комфортных правовых условий существования мобильной коммерции в России